77RS0019-02-2023-005037-63

№ 2–3260/23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июля 2023года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Арзамасцевой А.Н., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–3260/23 по иску ФИО1 к ООО АльфаСтрахование-Жизнь о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО АльфаСтрахование-Жизнь и просит взыскать часть страховой премии в размере сумма, неустойку за период с 10.04.2023 по 19.04.2023 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

В обоснование требований указано, что 10.06.2022 между ФИО1 и адрес был заключен договор потребительского кредита, согласно которому кредитор предоставил кредит в размере сумма В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 24,49% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка (п. 4). В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99% в связи с оформлением заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий. 10.06.2022 истцом был заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полис-оферта по программе «(Страхование жизни и здоровья — расширенная защита» № U541AAI8IU2206101152 (программа 1.7.3). По условиям договора № U541AAI8IU2206101152 он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 84 месяца. Истец оплатил страховую премию в размере сумма 17.03.2023 ФИО1 кредит погашен досрочно. 30.03.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии, в чем ему было отказано, что и послужило основанием для обращения в суд с иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, на удовлетворении требований настаивал.

Представитель ответчика ООО АльфаСтрахование-Жизнь в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, представил возражения на исковое заявления, согласно которым в иске просил отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования адрес в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрение дела извещен.

На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в при данной явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.06.2022 между ФИО1 и адрес был заключен договор потребительского кредита, согласно которому кредитор предоставил кредит в размере сумма

10.06.2022 истцом был заключен договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полис-оферта по программе «(Страхование жизни и здоровья — расширенная защита» № U541AAI8IU2206101152 (программа 1.7.3).

По условиям договора № U541AAI8IU2206101152 он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 84 месяца.

По полису-оферта п программе «Страховая жизнь и здоровья – расширенная защита» страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма по рискам – смерть застрахованного и инвалидность – составила сумма, страховая премия – сумма; по риску – госпитализация застрахованного – страховая сумма – сумма, страховая премия – сумма, а всего сумма

ФИО1 оплатил страховую премию в общей сумме сумма

17.03.2023 кредит ФИО1 погашен в полном объеме, что подтверждается справкой № 0498-NRB/387 от 17.03.2023.

30.03.2023 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Письмом от 04.04.2023 № 8372-8373/8459 ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» отказало в возврате части страховой премии.

Кроме того судом установлено, что при заключении кредитного договора, между истцом и ответчиком 10.06.2022г. также был заключен договор страхования № PILPAAI8IU2206101152 на основании «Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

По условиям договора № PILPAAI8IU2206101152 он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика и действует 13 месяцев.

По полису-оферта п программе «Страховая жизнь и здоровья» страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Страховая сумма по рискам – смерть застрахованного и инвалидность – составила сумма, страховая премия – сумма

Возражая против удовлетворения требований ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» указывает, что между ФИО1 и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» заключен договор страхования № U541AAI8IU2206101152 от 10.06.2022 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор страхования № PILPAAI8IU2206101152 от 10.06.2022 на основании «Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

Дисконт по размеру процентной ставки был предоставлен заявителю в связи с заключением Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAAI8IU2206101152. Тем самым, согласно действующему законодательству обязанность по возврату страховой премии в виду досрочного погашения кредита возникла у страховой компании лишь в рамках одного договора.

03.04.2023 часть страховой премии была возвращена заявителю, что подтверждается платежным поручением № 53636.

В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхована между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Действующее законодательство РФ не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложить возврату, если договором не предусмотренного иное.

Истец просит суд взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии по договору страхования указав, что кредитные обязательства были им исполнены и кредит погашен 17.03.2023 г.

С указанными требованиями суд согласиться не может, поскольку при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило.

Довод истца, что договор страхования жизни, является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также не находит подтверждения, поскольку дисконт по размеру процентной ставки был предоставлен ФИО1 в связи с заключением Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAAI8IU2206101152, что следует из заявления на предоставления кредита.

Согласно п.4.1-4.1.2 Индивидуальных условий по Договору кредита (далее - ИУ) процентная ставка на дату заключения Договора кредита уменьшается на размер дисконта, предоставляемого заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья. соответствующего требованиям п. 18 ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору кредита

Согласно п.4 ИУ процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

*стандартной п равна 24,49% годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 ИУ:

А) в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», и риск «Установления Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая»

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Срок действия договора страхования – в случае если по договору срок возврата кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

При этом страховыми рисками по договору страхования № U541AAI8IU2206101152 от 10.06.2022 являются:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1 -й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

3. Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»)

Согласно пп. 1.4., 2.4/4.8. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страховогопокрытия, особые условия страхования» договора страхования № U541AAI8IU2206101152 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Согласно п. 5.3 Договора страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации пли радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования № U541AAI8IU2206101152 от 10.06.2022 не соответствует признакам закрепленным в адрес условий, и его заключение на представление дисконта по ставке кредита не повлияло.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из п. 8.4 Правил страхования следует, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.3 Правил.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, следует, что в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения оригинала письменного заявления страхователя.

Судом установлено, что договор страхования был заключен 10.06.2022 г., претензия с требованием возвратить неиспользованную часть страховой премии поступила в адрес ответчика 30.03.2023 г.

Таким образом, истец не воспользовался правом расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований для взыскания с ответчика неиспользованной части оплаченной страховой премии.

Требование о взыскании неустойки также подлежит отклонению, как вытекающее из основного требования.

Требования истца о взыскании морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", также подлежат отклонению, поскольку их взыскание предусмотрено в случае нарушения ответчиком прав потребителя, однако нарушений ответчиком прав истца судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО АльфаСтрахование-Жизнь о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районный суд адрес.

Судья А.Н. Арзамасцева

решение изготовлено в окончательной форме 26.07.2023г.