Дело № 2-1969/2023

25RS0001-01-2022-009125-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23.05.2023 года г. Владивосток

Ленинский районный суд города Владивостока Приморского края в составе: председательствующего С.В. Ящук, при секретаре Булима А.Р.,

с участием ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за не истекший период страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штраф в размере в пользу потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен Договор потребительского кредита №, сроком на 3 года.Одновременно в соответствии с условиями договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» былизаключены два договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), оплачена страхования премия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При заключении договора потребительского кредита условием, которое позволяло получить уменьшение процентной ставки по договору являлось заключение договоров страхования жизни и здоровья по страховым рискам: «Инвалидности Застрахованного ВС» и «Смерть Застрахованного ВС».ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно произведено погашение кредита. Таким образом, фактическое действие договора потребительского кредита составило 88 дней. За время фактического действия договоров страхования жизни и здоровья у него страховых случаев не возникало. В этой связи, ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ года направлено заявления, а ДД.ММ.ГГГГ года претензия с требованием о досрочном расторжении договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако, до настоящего времени требования истца о возврате части неиспользуемой страховой премии договору страхования, оформленного полис-офертой по программе «Страхования жизни и здоровья-расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.1.1), страховая премия 34 754,15 рубля, не выполнены.

Просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать часть страховой премии в размере 31961,12 рублей, неустойку в размере 139030,87 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, шраф.

Истец, представитель истца в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований, по основаниям и доводам изложенным в иске.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, полагает исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен Договор потребительского кредита № № сроком действия на 36 месяцев.

При заключении договора потребительского кредита условием, которое позволяло получить истцу уменьшение процентной ставки по договору являлось заключение договоров страхования жизни и здоровья по страховым рискам: «Инвалидности Застрахованного ВС» и «Смерть Застрахованного ВС».

В соответствии с условиями договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования, что подтверждается полис-офертой по программе «Страхования жизни и здоровья-расширенная защита» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.1.1), страховая премия 34 754,15 рубля. Страховые риски: 1. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидности Застрахованного ВС») и полис-офертой «Страхования жизни и здоровья» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.01), страховая премия 1454,24 рубля. Страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно произведено погашение кредита. Таким образом, фактическое действие договора потребительского кредита составило 88 дней. За время фактического действия договоров страхования жизни и здоровья у истца страховых случаев не возникало.

ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ года направлено заявление, а ДД.ММ.ГГГГ года претензияс требованием о досрочном расторжении договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. До настоящего времени требования истца о возврате части неиспользуемой страховой премии по полис-оферте по программе «Страхования жизни и здоровья-расширенная защита» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.1.1)не выполнены.

Своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ годаответчик отказал истцу в удовлетворении требований. Истец повторно обратился с претензией к ответчику. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ года ответчик отказал истцу в удовлетворении требований. В целях досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ годаистец обратился к финансовому уполномоченному, который решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал истцу в удовлетворении требований.

Истец не согласившись с отказом ответчика удовлетворить требования, обратился с настоящим иском в суд.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ к договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее ИУ):

4.1. Стандартная процентная ставка 17,49% годовых.

4.1.1. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,49% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1, настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющих на размер процентной ставки по Договору кредита (далее-добровольный договор страхования), в размере 6 % годовых.

Пунктом 18 предусмотрено, чтодля применения дисконта, предусмотренного п.4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает требованиям. В частности: должны быть застрахования страховые риски «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности», страхования премия должна быть не менее основного долга по кредиту, в случае, когда срок возврата кредита более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Таким образом, в одном договоре страхования было предусмотрено страхование истца по риску установление инвалидности (полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья-расширенная защита» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.1.1), во втором - по риску смерть застрахованного (полис-оферта «Страхования жизни и здоровья» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.01).

В связи с чем полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья-расширенная защита» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.1.1) был оформлен в связи с условиями кредитора, с целью уменьшения процентной ставки по кредиту. Иных намерений для оформления данного договора страхования у истца не имелось.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. При этом из страховой премии вычитается та часть, исчисляемая пропорционально времени, в течение которой действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Требование о возврате части страховой премии в связи с отказом от исполнения договора страхования получено ответчиком 7 февраля 2022 года.

В этой связи, требования истца о выплате части неиспользованной страховой премии в размере 31 961 рублей 12 копеек за период действия договора потребительского кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а всего за 88 дней, являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения его прав, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает разумным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Пунктом 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей, согласно которому за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

В соответствии с п.п.1,3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст.28 и п. 1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку пеню, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст.28 Закона (3% цены оказания услуги).

Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ рассчитанный истцом составил 139 030,87 рублей.

С учетом требований разумности, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает разумным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 31 961 рублей 12 копеек.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом изложенного в пользу истца подлежит к взысканию штраф в пользу потребителей в размере 36 961 рублей 12копеек.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3418 рублей 00 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа): полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья-расширенная защита» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 2.1.1), заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 задолженность 31 961 рублей 12 копеек, неустойку в размере 31 961 рублей12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, штраф в пользу потребителей в размере в размере 36 961 рублей 12 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» госпошлину в размере 3418 рублей 00 копеек в муниципальный бюджет.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд города Владивостока Приморского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме с 30.05.2023 года.

Судья Ящук С.В.