Копия № Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года Волоколамский городской суд в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.П.

при секретаре судебного заседания Елиновой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банка ПАО Сбербанк к К.С.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

Установил :

ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банка ПАО Сбербанк обратилось с иском к К.С.В., наследнику К.В.В., в котором просит расторгнуть кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 352958 руб. 80 коп., мотивируя свои требования тем, что ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банка ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит К.В.В. в сумме 290000 рублей на срок 48 месяцев под 15.9% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Поскольку К.В.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 352958 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 262598 рублей 25 копеек; просроченные проценты - 85646 рублей 05 копеек;; неустойка за просроченный основной долг - 3080 рублей 60 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1633 рублей 90 копеек. ДД.ММ.ГГГГ К.В.В. умер. Наследником к имуществу К.В.В. является сын К.С.В. При заключении кредитного договора должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц. Согласно Условиям участия обращение в банк и предоставление наследниками банку копии свидетельства о смерти должника не являются полными и достаточными действиями для получения банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решение в отношении страхового события, банк не получил страхового возмещения. Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением страхового обязательства страховщиком. В связи с этим, банк вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследнику должника.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен К.С.В..

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик К.С.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела извещен.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела извещен.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав в совокупности письменные материалы настоящего гражданского дела, суд считает заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банка ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит К.В.В. в сумме 290000 рублей на срок 48 месяцев под 15.9% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку К.В.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 352958 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 262598 рублей 25 копеек; просроченные проценты - 85646 рублей 05 копеек; неустойка за просроченный основной долг - 3080 рублей 60 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1633 рублей 90 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ К.В.В. умер. Наследником к имуществу К.В.В. является сын К.С.В., который в установленный законом шестимесячный срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В состав наследства после смерти К.В.В. вошел автомобиль марки Фольксваген гольф, 1997 года выпуска, рыночная стоимость которого составляет 52 231 рубль.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Так, согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу норм пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

При заключении кредитного договора заемщик К.В.В. дал согласие быть застрахованным в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, кроме «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

ПАО Сбербанк обратился к страховщику о страховой выплате.

Согласно ответу ООО "СК "Сбербанк страхование жизни", в выплате страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с К.В.В., в связи со смертью заемщика К.В.В. выгодоприобретателю ПАО "Сбербанк России" отказано, ввиду того, что в адрес страховой компании не поступал весь комплект документов, указано, что в случае поступления недостающих документов страхователь вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Из письменного заявления К.В.В. на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что данным согласием К.В.В. также дал разрешение на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями, врачами сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, в любом виде, в любой форме ( в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследования), в любое время, в том числе в случае своей смерти.

Учитывая, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обладает самостоятельным правом на истребование необходимых документов, суд считает незаконным отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты и незаконными требования по предоставлению тех или иных документов выгодоприобретателю. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения суд не усматривает.

Истец ПАО Сбербанк обратился к страховщику с просьбой запросить недостающие документы для рассмотрения страхового случая из компетентных органов самостоятельно страховщиком. Однако в дальнейшем, выгодоприобретателем не предпринималось каких-либо действий для получения страхового возмещения, что судом рассматривается как недобросовестное поведение банка и что является достаточным основанием для отказа для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ :

В иске ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банка ПАО Сбербанк к К.С.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Волоколамский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись Е.П. Козлова