РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 февраля 2023 года Савеловский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Воробьевой Л.А.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-716/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, обязании направить уведомление о внесении изменений в кредитную историю, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась в суд с иском к ответчику ООО «ХКФ Банк», в котором просит признать задолженность у ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» в рамках Договора № 2583384241 от 15 февраля 2006 г. отсутствующей, обязать ООО «ХКФ Банк» направить уведомление о внесении изменений в кредитную историю ФИО1, исключив из базы данных бюро кредитных историй информацию о наличии задолженности и нарушении сроков исполнения обязательств заемщика в течение 5 дней с момента вступления решения суда в законную силу; в случае неисполнения решения суда в установленный решением срок, взыскать с ООО «ХКФ Банк» сумма за каждый день просрочки исполнения решения суда; в счет компенсации морального вреда сумма, расходов на оказание юридических услуг сумма
Мотивируя заявленные исковые требования, истец указала, что 15 февраля 2006 г. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен Договор № 2583384241 с использованием карты с кредитным лимитом сумма Кредитные обязательства были исполнены истцом в полном объеме. Как стало известно истцу, у неё имеется кредитная задолженность перед ООО «ХКФ Банк», кредитные обязательства не исполнены. Основания возникновения задолженности истцу не предоставлены. При этом, каких-либо уведомлений о наличии кредитной задолженности по настоящее время в её адрес не направлялось.
Кроме того, соответствующая информация размещена в базе данных бюро кредитных историй, доступной кредитным организациям по запросу, что крайне негативной влияет на индивидуальный кредитный рейтинг истца и обременяет ее дополнительными издержками, связанными с увеличением процентов по предоставляемым кредитам, как недобросовестному заемщику и отказами в предоставлении определенных кредитных услуг. Считая действия ответчика неправомерными, истец обратилась в суд с настоящим иском.
В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом судебными повестками, о причинах неявки суду не сообщила.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом судебными повестками, о причинах неявки суду не сообщил, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении иска, в связи с чем, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика по представленным доказательствам.
Суд, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.
Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и истцом был заключен договор об использовании карты № 2583384241 от 15.02.2006г., согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету №40817810820036468456 с условием его кредитования (возобновляемый лимит овердрафта составил сумма).
Счет используется для совершения операций с использованием Карты или ее реквизитов (например, при совершении операций через Интернет-банк); погашения Задолженности по Кредитам по Карте.
Договор состоит из Заявки на открытие и ведение счета/Анкета Заемщика, Условий Договора и Тарифов Банка.
Суд отмечает, что условия договора о размере процентов и порядке их начисления, о взимании комиссий, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору были известны Заемщику при заключении Договора.
Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в п.38 Заявки (п. 2 раздела IV Условий Договора).
Информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору указана в п. 9 Тарифов и в разделе VI Условий Договора.
Информация о взимании комиссий указана в п.5 раздела Условий Договора Тарифах Банка. За проведение операций по Счету, обслуживание счетов, а также овердрафта и обслуживание Карты Заемщик уплачивает Банку комиссии в порядке и размере, установленных Тарифами Банка, действующими на момент проведения операций.
Из материалов дела следует, что процентная ставка составила 28.00 % годовых, комиссия за операции получения наличных денег - сумма, (п. 8 Тарифов): минимальный платеж - сумма
Проставлением своей подписи в Заявке. Заемщик подтверждает, что заемщику до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия предоставления и использования кредита, условия возврата Задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на Счет и других платежах; полностью разъяснены вопросы по всем условиям Договора; заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Заявка, Условия Договора об использовании Карты и Тарифы Банка, с которыми он согласен и которые обязуется выполнять.
Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст.ст. 8-10 Законом РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору (в т.ч. процентная ставка, размер минимального платежа, сроки оплаты, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, информация о взимании комиссий), в подтверждение получения вышеуказанной информации Заемщик поставил свою подпись в Заявке.
В соответствии с разделом II Условий Договора Банк открывает Заемщику Счет и принимает на себя обязательства по оплате Платежных операций Заемщика из денежных средств, находящихся на Счете. Для совершения операций, предусмотренных Договором, Банк предоставляет в пользование Заемщику Карту.
При недостаточности денежных средств на Счете для оплаты Платежной операции Банк предоставляет Кредит (овердрафт) путем перечисления недостающей суммы на Счет Заемщика, а Заемщик обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Как указывает ответчик в возражениях на иск, банк выполнил все обязательства в рамках Договора надлежащим образом и в полном объеме строго в рамках действующего законодательства РФ, так: Заемщику предоставлена Карта; в рамках Договора Заемщику открыт Счет в Банке; Банк предоставлял денежные средства на Счет Заемщика для использования (Кредиты по Карте); - Банком обеспечено совершение Заемщиком операций по Счету, что подтверждается выпиской по Счету.
При наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа, Заемщик обязан каждый Платежный период перечислять на Счет денежные средства в размере не менее Минимального платежа. Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Заемщика с первого дня Платежного периода, следующего за Платежным периодом возникновения Задолженности по Договору (п.6 раздела IV Условий Договора).
Если в последний день Платежного периода денежных средств на Счете недостаточно для списания суммы в размере Минимального платежа или в размере, указанном в п. 7 раздела IV Условий Договора, то указанная задолженность считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п.9 раздела IV Условий Договора).
Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом, а также комиссий и неустойки возникает в первый день Платежного периода, следующего за Платежным периодом их начисления Банком (п. 2 раздела IV Условий Договора).
Платежный период составляет один месяц. День месяца, с которого начинается каждый Платежный период, указан в поле 41 Заявки (п.12 раздела I Условий Договора).
В соответствии с п. 41 Заявки дата начала каждого платежного периода 1 число каждого месяца. Рекомендованный срок уплаты Минимальных платежей за 10 дней до указанного числа.
Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, истцом допускались неоднократные просрочки платежей по Кредитам по карте, что подтверждается выпиской по Счету, которая отражает все движения денежных средств по Счету.
Из выписки по счету следует, что в период с 13.03.2006г. по 11.09.2007г. совершены операции с использованием банковской карты на общую сумму сумма, что подтверждается выпиской по Счету.
В период с 28.04.2006г. по 13.11.2007г. в счет погашения задолженности по договору на Счет Заемщика поступили платежи на общую сумму сумма, что подтверждается выпиской по Счету и Расчетом задолженности.
Как указывает ответчик и усматривается из материалов дела, в частности из выписки по счету, поступивших на Счет денежных средств (сумма) было недостаточно для погашения долга по предоставленным Кредитам по Карте (сумма), погашения задолженности по процентам за пользование этими кредитами, погашения комиссий и штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору.
Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, так как после 13.11.2007г. Заемщик, несмотря на наличие задолженности по Договору, прекратил вносить платежи.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие
21.01.2008г. истцом в адрес ответчика направлено обращение с целью расчета суммы необходимой для полного досрочного погашения задолженности по Договору, что подтверждается выгрузкой данных из информационной системы Банка по Договору (Приложение №5). и ей было сообщено, что для полного досрочного погашения необходимо внести сумма, до 29.01.2008г.
Из материалов дела следует, что денежные средства достаточные для полного досрочного погашения задолженности по Договору на Счет не поступили.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 раздела VI Условий Договора при ненадлежащем исполнении Заемщиком - своих обязательств, Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами Банка, действующими на момент возникновения просроченной задолженности.
Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны истца, ответчик воспользовался своим правом и начислил Заемщику за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору штрафы в соответствии с Тарифами Банка на общую сумму сумма, что подтверждается расчетом задолженности.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям,(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Так как по Договору имелась просроченная задолженность Банк согласно ст. 811 ГК РФ 02.05.2008г. выставил требование о полном погашении задолженности в размере сумма Требование Истцом до настоящего времени не исполнено.
Таким образом, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку до настоящего времени просроченная задолженность по Договору истцом не погашена, оснований для признания обязательств по Договору исполненными не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении данного требования.
Согласно п. 3.1. ст.5 ФЗ от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» Источник формирования кредитной истории - Банк обязан представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 ФЗ от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях», в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.
Банк предоставил информацию, определенную в ст. 4 ФЗ от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях», в бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», с которым у Банка заключен договор об оказании информационных услуг.
Информация о наличии задолженности по Договору, переданная в бюро кредитных историй, полностью соответствует фактическому платежному поведению Заемщика, в связи с чем, отсутствуют основания для корректировки кредитной истории.
Таким образом, вся информация по Договору, которая предоставлялась Банком в бюро кредитных историй полностью соответствует платежному поведению Заемщика.
Исходя из того, что истцом задолженность по кредитному договору не была погашена, оснований для удовлетворения требования истца об обязании ООО «ХКФ Банк» направить уведомление о внесении изменений в кредитную историю ФИО1, исключив из базы данных бюро кредитных историй информацию о наличии задолженности и нарушении сроков исполнения обязательств заемщика в течение 5 дней с момента вступления решения суда в законную силу у суд не имеется.
Поскольку истцу было отказано в удовлетворении иска в части требований о признании задолженности у ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» в рамках Договора № 2583384241 от 15 февраля 2006 г. отсутствующей и обязании ООО «ХКФ Банк» направить уведомление о внесении изменений в кредитную историю ФИО1, исключив из базы данных бюро кредитных историй информацию о наличии задолженности и нарушении сроков исполнения обязательств заемщика в течение 5 дней с момента вступления решения суда в законную силу, суд не установив нарушений прав истца как потребителя, не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания неустойки сумма за каждый день просрочки исполнения решения суда; в счет компенсации морального вреда сумма, расходов на оказание юридических услуг сумма, поскольку заявленные требования являются производными от основного.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2023 года.