УИД 77RS0029-02-2022-011995-80
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 января 2023 года адрес
Тушинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи фио,
при помощнике фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-344/2023 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» и просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере сумма, неустойку в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.02.2022 по 14.03.2022 в размере сумма, а также за период с 15.03.2022 по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере сумма, ссылаясь на то, что 20.09.2021 между сторонами был заключен договор страхования № 200020811756, в соответствии с которым был застрахован объект недвижимости – жилой дом по адресу: адрес. 13.10.2021 указанный дом был уничтожен в результате пожара. В связи с данными обстоятельствами истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае. По итогам рассмотрения заявления истца о страховом случае и представленных в ходе его рассмотрения документов, ответчиком была произведена выплата страхового возмещения в размере сумма, тогда как согласно заключенному между сторонами договору страхования, страховая сумма составляла сумма Таким образом истец указывает на то, что ответчиком недоплачено страховое возмещение в размере сумма Поскольку претензия истца о доплате страхового возмещения была оставлена ответчиком без удовлетворения, она обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 11.07.2022 истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме.
Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, которые были приобщены к материалам дела.
Представитель третьего лица в судебном заседании полагала заявленные истцом требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Суд, огласив исковое заявление, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 20.09.2021 между сторонами был заключен договор страхования – полис серия 2000 № 2081756.
В соответствии с условиями указанного договора страхования, объектом страхования являлся жилой дом по адресу: адрес.
Страховая сумма по указанному договору страхования составила сумма, страховая премия – сумма
Из материалов дела следует, что 13.10.2021 в жилом доме по адресу: адрес произошел пожар, в результате которого дом выгорел по всей площади, кровля была обрушено.
Данное обстоятельство подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела № 129/108 от 12.11.2021, а также не оспаривалось стороной ответчика.
Как указывает истец в исковом заявлении и не оспаривается стороной ответчика, в связи с данными обстоятельствами истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае.
20.10.2021 произведен осмотр принадлежащего истцу жилого дома по адресу: адрес, которым установлено, что указанный дом сгорел, из неповрежденных элементов строения указан только фундамент и о чем составлен соответствующий акт.
По результатам рассмотрения ПАО СК «Росгосстрах» заявления истца о наступлении страхового случая, пожар в указанном выше жилом доме, застрахованном по заключенному между сторонами договору страхования, был признан страховым случаем, в связи с чем страховщиком произведен расчет ущерба, который составил сумма
24.02.2022 страховщиком оформлен акт № 0018741258-002 о выплате истцу страхового возмещения в размере сумма, которое было выплачено 25.02.2022, что не оспаривалось стороной истца.
18.03.2022 истец обратилась к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения исходя из страховой суммы определенной договором страхования.
Ответом от 25.03.2022 ответчик отказал в доплате страхового возмещения, указав дополнительно, что была допущена переплата страхового возмещения.
Не согласившись с такими действиями страховщика, истец обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного от 11.07.2022 № У-22-59966/5010-018 истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
Суд, разрешая заявленные истцом требования по существу, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.
Настаивая на удовлетворении заявленных требований, истец ссылается на то, что поскольку договором страхования, заключенным между сторонами определена страховая сумма в размере сумма, а ответчиком выплачено сумма, то недоплаченное страховое возмещение составляет сумма
Вместе с тем, суд не может согласиться с такой позицией истца.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая сумма, исходя из положений п. 1 ст. 947 ГК РФ – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Таким образом, страховая сумма представляет собой не гарантированную, а предельную страховую выплату при наступлении страхового случая.
В соответствии с п. 9.3 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, под реальным ущербом в целях расчета страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.
В соответствии с п. 9.3.1 Правил страхования под гибелью объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается его безвозвратная утрата (без остатков, годных к использованию по назначению и реализации), в результате воздействия страховых рисков.
В соответствии с п. 9.3.2 Правила страхования, под повреждением объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается любое ухудшение его качественных характеристик (за исключением полной безвозвратной утраты), в результате воздействия страховых рисков.
В соответствии с п. 9.12.2 Правил страхования, процент износа не учитывается при определении размера ущерба в случаях гибели или утраты всего застрахованного движимого и/или недвижимого имущества или групп предметов домашнего имущества по адресу (территории) страхования.
В соответствии с п. 10.1 Правил страхования, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется страхователю страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования.
В соответствии с п. 10.2 Правила страхования, страховая выплата по объекту страхования, застрахованному с условием выплаты « по пропорции» или «по первому риску» определяется с учетом п. 7.11 Правил страхования.
В соответствии с п. 7.11 Правил страхования, если страховая сумма установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то договор страхования строений (квартиры), внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования считается заключенным с учетом выплаты «по пропорции», то есть страховая выплата при повреждении строения (квартиры), внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования, рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.
В соответствии с п. 9.2 договора страхования, страхование осуществляется с учетом расчета страховой выплаты «по первому риску».
В соответствии с п. 9.2 договора страхования, при наступлении страхового случая выплата будет произведена выгодоприобретателю, чей имущественный интерес должен быть подтвержден. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Договор страхования является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 947 ГК РФ, п. 1. Ст. 951 ГК РФ).
В соответствии с п. 9.4 договора страхования, если «Конструктивные элементы строения» и «Внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» в договоре страхования застрахованы в общей страховой сумме, то доля в ней объекта «Конструктивные элементы строения» составляет 80%, а доля объекта «Внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» составляет 20%, если в договоре страхования не указано иное.
В ходе рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным было назначено проведение независимой экспертизы (оценки) по определению расходов на ремонт поврежденного недвижимого имущества, с привлечением экспертной организации ООО «Страховой Эксперт», в соответствии с положениями ч. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ.
Согласно отчету ООО «Страховой Эксперт» от 06.07.2022 № У-22-59966/3020-013, стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества истца без учета износа составляет сумма, с учетом износа – сумма, с учетом износа и лимита ответственности по условиям договора страхования – сумма, также указано, что полная гибель застрахованных объектов недвижимого имущества в результате рассматриваемого события не наступила.
Оснований для недоверия указанному отчету у суда не имеется, поскольку подготовивший его эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, эксперт обладает необходимой квалификацией и правом на проведение подобного рода исследований, его выводу подробно мотивированы в исследовательской части отчета, сам отчет в полной мере соответствует требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и не оспорен стороной истца в ходе рассмотрения дела.
В связи с изложенным суд приходит к выводу, что ответчик должен был выплатить истцу, в связи с наступлением рассматриваемого страхового случая страховое возмещение в размере сумма, тогда как было выплачено страховое возмещение в размере сумма, что свидетельствует о том, что обязательства по выплате страхового возмещения, согласно заключенному между сторонами договору, были исполнены ответчиком в полном объёме.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика недоплаченного страхового возмещения, а также требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, связанных с оплатой услуг представителя, в связи с чем отказывает в их удовлетворении в полном объёме.
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, суд отмечает, что в ответ на заявление истца от 12.01.2022 страховщиком были истребованы оригиналы документов, направленных истцов в его адрес по электронной почте 30.11.2021, а именно: постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.11.2021, оригинал паспорта, при этом указано, что согласно подписанному истцом заявлению о страховом случае от 12.01.2022, она обязалась представить страховщику оригиналы направленных по электронной почте документов в течении 10 календарных дней с момента направления такого запроса страховщиком. После предоставления запрошенных страховщиком документов, последним, 25.02.2022, в пределах 15 рабочих дней, была произведена выплата страхового возмещения, что соответствует Правилам страхования и не оспаривалось стороной истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные......) к ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 14.04.2023.
Судья