РЕШЕНИЕ

ИФИО1

02 апреля 2025 года Озёрский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Силивановой Г.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 №У-24-121945/5010-008 от 16.12.2024г. по обращению ФИО7, ссылаясь на то, что указанным решением с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО7 необоснованно взыскана страховая премия в размере 9 666,53 руб., оплаченная им при заключении договора добровольного страхования. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы страховой компании. Полагали, что вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору не соответствует фактическим обстоятельствам по делу, условиями договора страхования возврат страховой премии в связи с отказом застрахованного лица договора страхования не предусмотрен.

Представитель уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 по доверенности ФИО3 просил в удовлетворении заявления отказать, указывая на то, что решение было вынесено в соответствии с действующим законодательством.

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4 заявление СК считала обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: услуга по подключению ФИО7 к программе страхования оказана банком в полном объеме; плата за подключение является единой и неделимой; участие в программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита; договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: разные условия договора кредита в части стоимости, срока, процентной ставки не предлагались, выгодоприобретателем является в том числе и заемщик (его наследники).

ФИО7 в судебное заседание не явился, извещен в порядке ст.165.1 ГК РФ.

Выслушав объяснения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору, приложениям ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО7 денежные средства в размере 446 207,85 руб. под 19,4% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитентного платежа, сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанным электронной подписью, в котором выразил согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просил заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 был включен в список участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за участие в Программе страхования составила 53 544,94 руб.

Страховая сумма установлена на весь период страхования в размере 446 207,85 руб.

Согласно п. 3.2. заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам.

По договору страхования рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность (п.1.1).

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам являются: банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредит, предоставленному банком по кредитному договору, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.(п.7).

Из п.7.2 заявление следует, что ФИО7 предоставлена вся существенная информация о страховой услуге, в том числе: что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, и что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ему было отказано.

25.11.24г. ФИО7 обратился с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному.

Разрешая требования ФИО7, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем при полном досрочном погашении кредитной задолженности ФИО7 имеет право на возврат части страховой премии, пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, взыскав с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО7 страховую премию в размере 9 666,53 руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. (п.1)

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. (п.4)

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10).

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО7 не следует, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает установленным, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Процентная ставка по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляющая 19,40% годовых, соответствовала уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, не зависела от заключения каких-либо иных договоров, обязательность заключения которых, за исключением договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты при отсутствии на момент обращения счета для зачисления и погашения кредита, кредитным договором не предусмотрена, как и не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, по условиям договора страховая сумма является неизменной и не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателями по страховым рискам помимо банка, являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Следовательно, оснований для взыскания со страховщика в пользу потребителя страховой премии не имеется, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Доводы представителя финансового уполномоченного судом отклоняются, т.к. собранные по делу доказательства свидетельствуют о том, что договор страхования в данном случае заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, поэтому оснований для возврата части страховой премии не имеется. После погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 являлся единственным выгодоприобретателем по договору страхования (а в случае смерти - его наследники) на всю сумму страхового возмещения в размере 446 207,85 руб. Согласно условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 №У-24-121945/5010-008 от 16.12.2024г. по обращению ФИО7 №У-24-121950 отменить.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Озёрский городской суд <адрес> в 1 месяц.

Судья Силиванова Г.М.

Мотивированное решение составлено 03.04.25г.