УИД 52RS0006-02-2023-000890-44

Дело №2-2038/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года

Сормовский районный суд г. Нижний Новгород в составе судьи Вернер Л.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1, заинтересованного лица ФИО2,

при ведении протокола помощником судьи Колесниковой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого по обращению ФИО2 ФИО5

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.01.2023 г. №, принятого по обращению ФИО2, указав, что банком ФИО2 была оказана услуга по присоединению ее как заемщика к программе страхования, плата за которую возврату не подлежит.

При рассмотрении дела представитель заявителя ФИО1 поддержала заявленное требование.

Заинтересованное лицо ФИО2 с заявлением не согласилась.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что 08.07.2022 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор, по которому последней предоставлен кредит в размере 926 000 рублей сроком на 84 месяца под 15,5 % годовых (с условием кредитования с личным страхованием).

Сумма кредита зачислена на счет заемщика в тот же день.

При заключении кредитного договора ФИО2 подписала заявление на заключение договора об оказании банком услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с которым ею было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по включению в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является банк, страховщиком - СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», стоимость присоединения к договору страхования составила 140 985,4 рубля.

По условиям данного договора банк принял на себя обязательство заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховщиком, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении, или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Срок страхования начинается в дату заключения между заемщиком и банком договора оказания услуг и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заемщик не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заемщик достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором ему исполнится 65 лет.

Страховая сумма установлена в размере 926 000 рублей, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая является банк.

08.07.2022 г. ФИО2 произведена оплата услуги по включению в договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 140 985,4 рубля.

05.10.2022 г. ФИО2 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору и в тот же день обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования.

06.10.2022 г. банк возвратил ФИО2 денежные средства в размере 6 563,26 рубля.

ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с банка платы за дополнительную услугу в размере 140 985,4 рубля, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом.

Решением финансового уполномоченного от 20.01.2023 г. № требование ФИО2 удовлетворено частично: с ПАО «Промсвязьбанк в пользу ФИО2 взыскано 129 400,9 рубля.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из следующего расчета: сумма, удержанная банком в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой банком за страхование заемщика, составила 6 805,55 рубля, размер платы за услугу по организации страхования составил 134 179,85 рубля (140 985,4 рубля - 6 805,55 рубля). Срок действия договора страхования составил 90 дней (с 08.07.2022 г. по 05.10.2022 г.), а неиспользованный период - 2 437 дней (2 527 дней - 90 дней). Часть платы, составляющей вознаграждение, уплачиваемое банку за присоединение к договору страхования, за период действия кредитного договора, равна 129 400,99 рубля (134 179,85 рубля / 2 527 дней х 2 437 дней).

Указанное решение финансового уполномоченного оспаривается заявителем по настоящему делу.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4. данной статьи договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 указанного Кодекса заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

В заявлении ФИО2 на заключение договора об оказании услуг не указано, какие именно услуги оказывает банк при ее подключении к программе страхования.

В связи с изложенным судом заявителю было предложено представить сведения, какого рода услуги были оказаны ФИО2 и в каком объеме, какие фактические расходы понес банк к моменту ее отказа от договора оказания услуг.

Между тем банком не представлены доказательства несения каких-либо расходов, за исключением перечисления страховщику страховой премии.

Как указано ранее, при заключении кредитного договора банком заемщику были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования в части процентной ставки по кредиту, соответственно, с учетом приведенных положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ договор страхования в отношении последнего заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно положениям части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Приведенные положения закона применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Суд считает, что данное правило подлежит применению ко всей услуге по организации страхования, предоставленной банком заемщику, поскольку отказ от нее делает плату за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для заемщика, а оставление такой платы банку является недопустимым в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ.

Так, согласно пунктам 3, 4 ст.1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Суд полагает, что финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что плата за услугу по организации страхования подлежит возврату заемщику пропорционально периоду неистекшего срока страхования.

Выводы, изложенные в решении финансового уполномоченного согласуются с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в определениях от 06.12.2022 г. N 18-КГ22-73-К4, от 06.07.2021 г. N 78-КГ21-24-К3.

В соответствии с частью 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2 указанной статьи).

В данном случае решение финансового уполномоченного является обоснованным и соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов, соответственно, оснований для его отмены по доводам заявителя не имеется.

Таким образом, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20 января 2023 года №, принятого по обращению ФИО2 ФИО5, ПАО «Промсвязьбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Нижний Новгород в течение месяца после его вынесения в окончательной форме.

Судья Вернер Л.В.