Судья Куц И.А. Дело № 33-26225/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
22 августа 2023 года город Краснодар
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Гриценко И.В.,
судей Першиной Н.В., Поповой С.К.,
по докладу судьи Першиной Н.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Джарим Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ........ по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» филиал «Южный» о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита,
по апелляционной жалобе представителей акционерного общества «Газпромбанк» филиал «Южный» по доверенности ФИО2, ФИО3 на решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от ...........
Заслушав доклад судьи Першиной Н.В. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции,
УСТАНОВИЛ
А:
ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» филиал «Южный» (далее – АО «Газпромбанк») о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита.
В обоснование заявленных исковых требований указывалось на то, что между сторонами по делу .......... заключен договор ........ на предоставление потребительского кредита, срок кредитования составил пять лет с процентной ставкой 10,8 процентов годовых. При заключении указанного кредитного договора истец была присоединена к коллективному договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ........ от ........... Страхователем являлся Банк ГПБ (АО), страховщиком АО «Согаз» на весь период страхования с .......... по ........... В соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» (п. 5.5) может быть предусмотрено установление изменяемой страховой суммы, величина которой изменяется в течение срока действия договора страхования в соответствии с графиком уменьшения страховых сумм. При этом срок действия договора страхования разделяется на периоды страхования (п. 7.2.1 Правил), на которые устанавливаются определенные страховые суммы. Страховые выплаты производятся исходя из соответствующей страховой суммы, установленный на период страхования, в котором наступил страховой случай. Общая сумма страховых выплат застрахованному лицу по страховым случаям, наступившим в определенном периоде страхования не может превышать страховую сумму, установленную для застрахованного лица на этот период. За присоединение к договору страхования с истца удержана сумма в размере 6 160 рублей, размер страховой премии ежемесячными платежами составил 3 080 рублей. Пересчитав после подписания договора суммы страховых взносов за пять лет, общая сумма вложений составила бы 186 160 рублей. При этом стоимость аналогичного страхового продукта у любой другой страховой компании составляет около 10 000 рублей на весь период кредитования в пять лет. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 № ................ с изменениями от .......... и пользуясь своими правами по «периоду охлаждения» по заявлению истца коллективный договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в отношении истца расторгнут в пользу полиса № ................ СПАО «Ингосстрах» по страхованию от несчастных случаев и болезней на период кредитования (годовой договор с пролонгацией). Пролонгация на 2020 год – полис № ................; на 2021 года – полис № ................; на 2022 год – полис № ................. Однако с .......... АО «Газпромбанк» увеличил процентную ставку с 10,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых в одностороннем порядке без согласия заемщика в нарушение п. 10 договора потребительского кредита, а также в нарушение ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ от 02.12.1990 № 395-1), ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). На основании изложенного, истец просил суд принять во внимание, что от договора страхования она не отказывалась, вклад страхуется каждый год и соответственно уровень риска не повысился. Со своей стороны, заемщик полностью выполняет условия кредитного договора – задолженности по оплате в соответствии с графиком платежей нет. На заявления истца от .........., .........., .........., .......... о снижении процентной ставки банк не реагирует.
Решением Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от .......... исковые требования ФИО1 о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита удовлетворены.
Не согласившись с вынесенным решением, считая его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права, представители ответчика по доверенности ФИО2, ФИО3 подали апелляционную жалобу, где просят решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Апеллянт указывает на то, что судом первой инстанции при вынесении решения неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.
В письменных возражениях по существу апелляционной жалобы ФИО1 просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО3 поддержала доводы апелляционной жалобы, настаивала на ее удовлетворении.
Истец ФИО1 полагала, что решение суда первой инстанции законно и обоснованно, в связи с чем оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с требованиями п. 3, 4 ч. 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в постановлении Пленума № 23 от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В силу названных положений, а также неоднократных указаний Конституционного Суда Российской Федерации, оценка доказательств и отражение их результатов в судебном решении является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 05.06.2012 № 13-П).
Выводы суда о фактах, имеющих юридическое значение для дела, не должны быть общими и абстрактными, они должны быть изложены в судебном постановлении убедительным образом, в противном случае нарушаются задачи и смысл судопроизводства.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции в полной мере не отвечает.
Удовлетворяя требования истца о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 450.1, 934, 958, ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. Заключая договор личного страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных кредитором, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение прежней банковской ставки в размере 10,8 процентов годовых.
С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что между сторонами по делу .......... заключен кредитный договор ........, по индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 800 000 рублей на срок до .......... включительно со ставкой 10,8 процентов годовых (л.д. 7-14).
До заключения кредитного договора заемщиком ФИО1 представлена кредитору АО «Газбпромбанку» заявление-анкета на получение кредита от .......... ........, в которой она выразила согласие на добровольное присоединение к коллективному договору страхования (л.д. 186-187.1).
Заемщиком ФИО1 .......... представлено кредитору заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (что являлось неотъемлемой частью договора страхования) (л.д. 200 оборот - 201 оборот), из которого следует, что за присоединение к договору страхования взимается комиссия в соответствии с установленными тарифами банка.
При заключении кредитного договора заемщик была подключена к коллективному договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от .......... ........ на весь период кредитования с .......... по .......... (л.д. 171-175 оборот). Страхователем выступал АО Газпромбанк, страховщиком – акционерное общество «Согаз» (далее – АО «Согаз»).
В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как указано истцом и не подвергалось сомнению стороной ответчика, за присоединение к договору страхования с заемщика ФИО1 удержана денежная сумма в размере 6 160 рублей, а размер страховой премии ежемесячными платежами составил 3 080 рублей.
В силу «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней», утвержденных председателем правления ОАО «Согаз» .......... (Далее – Правила страхования) (п. 4.3.2) договором страхования может быть предусмотрено установление изменяемой страховой суммы, величина которой изменяется в течение срока действия договора страхования в соответствии с графиком уменьшения страховых сумм, предусмотренных договором страхования (л.д. 177). При этом срок действия договора страхования разделяется на периоды страхования с установлением определенных страховых сумм.
Теми же Правилами страхования (п. 4.3.1) договором страхования может быть предусмотрена и постоянная страховая сумма, величина которой не изменяется в течение срока действия договора страхования (л.д. 177), что и было предусмотрено в заключенном коллективном договоре страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от .......... ........ – п. 3.1 (л.д. 172).
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
После того, как истец пересчитала сумму денежных средств, которую она должна будет перечислить банку в течение полного периода кредитования (.......... – ..........) ежемесячными страховыми премиями в размере 3080 рублей по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от .......... ........, ФИО1 приняла решение воспользоваться правом на изменение страховщика для страхования своего кредита в АО «Газпромбанке», которого выбрала из списка, предложенного кредитором на сайте АО «Газпромбанк» – страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах»), что не противоречит требованиям кредитного договора. То есть фактически отказалась в одностороннем порядке от договора коллективного страхования.
Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
В силу п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита ( займа) обязан указать также информацию оправе заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на" оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 4015-1 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
По положениям п. 7 того же Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Кредитор после отключения от договора коллективного страхования заемщика ФИО1 поднял процентную ставку по кредиту с 10,8 процентов годовых до 15,8 процентов годовых, уведомив истца письменно, указав на требования п. 10 индивидуальных условий заключенного кредитного договора (л.д. 16, 233, 237, 240-241).
Впоследствии на письменные уведомления заемщика о восстановлении процентной ставки до прежнего уровня – 10,8 процентов годовых (л.д. 27, 29), банк отвечал отказом (л.д. 232, 236, 239-240, 244).
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, пришел к выводу, что заемщик ФИО1 заключила в установленные законом сроки договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах» на период .......... – л .......... – полис № ................ (л.д. 234 оборот); на период с .......... - 15 .......... – полис № ................ (л.д. 60); на период с .......... - .......... – полис № ................ (л.д. 237 оборот); на период с .......... - .......... – полис № ................ (л.д. 241 оборот - 242).
Между тем, вывод суда первой инстанции не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В силу п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Сроков для обязательного заключения заемщиком договора страхования закон не содержит.
Вместе с тем, п. 11 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ, п. 7.2. Общих условий предусмотрено условия о том, что при принятии заемщиком решения в добровольном порядке о заключении договора страхования предусмотрен 30-дневный срок предоставления в Банк Договора страхования.
Судебная коллегия считает необходимым отметить, что первый полис после расторжения Договора страхования истцом с АО «СОГАЗ» был заключен ФИО1 .......... (Полис страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах» № ................), то есть спустя 50 календарных дней после заключения Кредитного договора с Банком), предоставлен в Банк .........., то есть спустя 3 месяца после заключения Кредитного договора и двух месяцев после расторжения Договора страхования с АО «Согаз».
Кроме того, истцом было подписано четыре Договора страхования с СПАО «Ингосстрах» за период с .......... по .......... – полисы № ................ от .........., № ................ от .........., № ................ от .........., № ................ от ........... Срок действия каждого полиса страхования – 1 год, пролонгация срока их действия условиями не предусмотрена. Между периодами их подписания истцом со страховой компанией есть и временные разрывы. В полисах отсутствует информация о едином Договоре страхования истца с СПАО «Ингосстрах», заключенном на весь срок действия Кредитного договора между истцом и Банком. Суммы страховых выплат, указанные в полисах, не соответствуют размеру полной суммы задолженности по Кредитному договору (что противоречит п. 7.1., 7.2. Общих условий).
Указанные условия Полисов не соответствуют требованиям Банка ГПБ (АО) к Договорам страхования и условиям страхования. Более того, они противоречат Общим условиям предоставления потребительских кредитов АО «Газпромбанка».
В то время, как в соответствии с Заявлением ФИО1 на страхование от несчастных случаев и болезней от .......... (неотъемлемая часть Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ........ от .......... с АО «СОГАЗ») заемщик была застрахована на весь срок действия Кредитного договора, выгодоприобретателем выступал Банка ГПБ (АО), в Заявлении были указаны реквизиты Кредитного договора, в обеспечение которого оформлялось Заявление на страхование, страховая сумма соответствовала полному размеру выданного кредита по Кредитному договору (что соответствует требованиям Банка к условиям Договоров страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, требованиям Общих условий кредитования Банка ГПБ (АО)).
.......... в Заявке Заявителем собственноручно была проставлена подпись о согласии присоединиться к КДС, об ознакомлении с тарифами Банка, а также об уведомлении о возможности получения кредита без присоединения к КДС. Заявитель был проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой компанией по усмотрению Заявителя, удовлетворяющей требованиям Банка к страховым организациям или выбрать страховую компанию из перечня страховых компаний, которые уже прошли процедуру проверки соответствия требованиям Банка, и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, что подтверждает собственноручная подпись Заявителя на Заявке.
Таким образом, из представленных документов видно, что Заемщик была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита. Из Заявки Заемщика от .......... усматривается, что Истец была вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой другой страховой компании (прошедшей аккредитацию у Банка).
Резюмируя вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении Договора страхования истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В связи с неисполнением Заемщиком условий п. 10 индивидуальных условий Кредитного договора Банк в рамках данного пункта принял решение о повышении с .......... процентной ставки по Договору до 15,8 %.
Вышеуказанные обстоятельства судом первой инстанции не приняты во внимание, и оценка представленным в материалы дела доказательствам с учетом требований действующего законодательства РФ, не дана, что привело к вынесению незаконного и необоснованного решения, так как правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имелось.
Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что указанные в апелляционной жалобе обстоятельства являются существенными, а отсутствие в описательной, мотивировочной частях надлежащей оценки всех доводов по делу, и доказательств, что противоречит положениям ст. 67 ГПК РФ, позволяет прийти к выводу о несоответствии оспариваемого решения положениям статей 195-199 ГПК РФ, что в силу положений ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены судебного акта с вынесением нового об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛ
А:
Решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от .......... – отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» филиал «Южный» о возложении обязанности о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита – отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.
Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2023 года.
Председательствующий: И.В. Гриценко
Судьи: Н.В. Першина
С.К. Попова