Дело № 2-61/2023
УИД 56RS0033-01-2022-002961-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 января 2023 года г. Орск Оренбургской области
Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе
председательствующего судьи Курносовой Ю.В.,
при секретаре судебного заседания Плотниковой Ю.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось с иском, в обоснование которого указало, что 21 июля 2021 года с ФИО1 заключен кредитный договор №625/0018-162563, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 132709 рублей с уплатой 17,9% годовых на срок 60 месяцев. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по своевременному возврату кредита по состоянию на 28 июня 2022 года образовалась задолженность в сумме 140250,80 рублей. Истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций и просит взыскать с ФИО1 140250,80 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4005 рублей.
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что в момент совершения сделки он находился в состоянии наркотического голода, поэтому он не понимал значение своих действий, все его действия были направлены на получение денег и покупку наркотиков.
Исследовав доказательства, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.
По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере в размере 132709 рублей на срок по 21 июля 2026 года включительно, со взиманием за пользование кредитом платы в размере 17,9% годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Размер полной стоимости кредита 19,088% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными платежами 23 числа каждого календарного месяца в размере 3362,72 рубля, последний платеж - 3551,02 рубль.
Отношения между Банком и ФИО1, возникающие в связи с использованием системы "ВТБ-Онлайн", регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
В соответствии с п. 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.
Как усматривается из представленных документов, для подтверждения распоряжения в ВТБ-онлайн клиенту направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора, которое было использовано клиентом для заключения кредитного договора.
Правилами ДБО, в том числе предусмотрена обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов средств подтверждения, используемых в системе ДБО.
Положительный результат проверки CMC/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление п/у или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте
Судом установлено, что 21 июля 2021 года ФИО1 подал онлайн - заявку на кредит наличными через официальный сайт Банка, которая была одобрена Банком.
При этом операции, совершенные ФИО1 в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением кода подтверждения, направленного 21 июля 2021 года в 10:55:46 Банком SMS на абонентский номер <***>, используемый ФИО1 (т. 1 л.д. 75, 104).
В материалы дела представлен отчет о направлении на номер мобильного телефона ФИО1 СМС-оповещений с указанием в тексте сообщения о необходимости "Никому не говорить этот код, даже сотруднику банка", указанный код является кодом подтверждения для действий в ВТБ-онлайн, по каждой совершаемой операции истцу направлялось СМС-оповещение с кодом подтверждения.
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен статьей 160 Гражданского кодекса РФ и Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
В этот же день денежные средства в размере 132709 рублей зачислены на счет клиента.
Суд учитывает, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора были указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащую банковскую карту, письменная форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены.
Таким образом, материалами дела подтверждено, что Банк предоставил кредитные средства, путем перевода их на счет ответчика, что следует из выписки по счету. Указанное свидетельствует о заключении дистанционным способом через систему ВТБ-Онлайн между заемщиком и Банком договора о кредитовании с согласованием условий о размере процентов за пользование кредитом, о порядке исполнения заемных обязательств и о размере штрафов за нарушение сроков исполнения обязательств.
Обязательства по кредитному договору были исполнены Банком ВТБ (ПАО) надлежащим образом.
ФИО1 в нарушение условий заключенного кредитного договора свои обязательства надлежащим образом не выполнил, что привело к образованию задолженности.
В случае ненадлежащего исполнения обязательств предусмотрена уплата неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12 Индивидуальных условий).
Кредит предоставляется в безналичной форме на текущий счет заемщика №408179810412614030779.
После зачисления кредитных денежных средств, в соответствии с условиями договора N 625/0018-1662563 от 21 июля 2021 года, истец распорядился ими по личному усмотрению.
Как следует из истории погашений, ФИО1 исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом, в установленные сроки не осуществлял погашение обязательного платежа.
Согласно расчету истца, после снижения истцом суммы штрафных санкций общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 28 июня 2022 года составила 140250,80 рублей, из которой: 124017,35 рублей - основной долг, 15793,03 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 440,42 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, которую просит взыскать с ответчика.
Уведомление банка от 29 апреля 2022 года о досрочном истребовании задолженности по договору осталось без исполнения.
Расчет сумм задолженности не оспорен, соответствует условиям договоров и закону, математически верен.
Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора, заёмщиком суду не представлено.
Вопреки позиции ответчика, связанной наличием в рассматриваемый период наркотической зависимости, которая, по его мнению, лишала его способности понимать значение своих действий и руководить ими, указанные обстоятельства не могут являться основанием для освобождения заемщика от оплаты задолженности, поскольку материалами гражданского дела установлен факт заключения договора с банком, кредитные средства по договору были перечислены банком. При этом, ФИО1 были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора: направление оферты в банк, подтверждение всех существенных условий договора. Доказательств наличия в юридически значимый период какого-либо психического расстройства, которое могло бы лишать его способности понимать значение своих действий и руководить ими, ответчик не представил, о назначении по делу судебной психиатрической экспертизы не ходатайствовал.
Учитывая нарушение ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что образовавшаяся сумма задолженности обоснованно заявлена к взысканию и иск подлежит удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4005 рублей.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №625/0018-1662563 от 21 июля 2021 года по состоянию на 28 июня 2022 года в сумме 140250,80 рублей, из которой:
- 124017,35 рублей - основной долг,
- 15793,03 рублей - плановые проценты за пользование кредитом,
- 440,42 – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4005 рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Ю.В. Курносова
Мотивированное решение составлено 24 января 2023 года