РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года адрес

Перовский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3556/2023 по иску ...а ... к ООО СК «......» о признании отказа от договора недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ... А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «......» о признании отказа от договора недействительным, взыскании денежных средств, мотивировав свои исковые требования с учетом уточнений тем, что 20.07.2019 г. истец в Лефортовском отделении №... ...а заключил с ответчиком договор страхования жизни со сроком страхования начиная с 00 часов 00 минут с 06.08.2019 г. по 23 часа 59 минут 05.08.2029 г. (страховой полис ВМР1 №...) в связи с чем у истца возникло обязательство по оплате страховой премии. До подписания договора работники сбербанка сообщили, что в случаенаступления страхового случая застрахованному лицу нужно будет обратится в это же отделение ...а. Оплата страховой премии была произведена истцом в тот же день в общей сумме 298 773 руб.78 коп. Размер страховой премии указан заявлении на заключение договора, в разделе 3. Условия страхования по договору страхования жизни «Семейный актив», где размер страховой премии указан в строке 1 «Смешанное страхование жизни» (риски «дожитие» и «смерть») в сумме 293 233руб.08 коп. ив строке 2 «Освобождение от уплаты взносов» (риск «инвалидность 1 или 2 группы) в сумме 5 540руб.70 коп. Согласно п.3.1 договора размер каждого ежегодного страхового взноса: 298 773 руб.78 коп.

Согласно Правил страхования № 0059.СЖ/СЛ.03/05.00, утверждённых Приказом Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «......» от 22 марта 2019 года № <...> 1.4.20. Страховая премия - плата за страхование, которую страховательобязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Страховой взнос - часть страховой премии, уплачиваемой страхователем в рассрочку, в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно п.7.2 договора № ... от 20.07.2020 г. дата окончания страхования по страховым рискам «диагностирование особо опасных заболеваний», «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1, 2 или 3 группы», «травмы», хирургическое вмешательство от НС»,«госпитализация от НС» (с учётом того, какие риски предусмотрены договором страхования).

Согласно п.5.2 договора выгодоприобретателем по страховому риску «инвалидность 1 или 2 группы» является застрахованное лицо.

Согласно раздела 2 договора, страхователем является ... ....

Страховщиком является ООО СК «......».

Страховой суммой согласно договора является 2 835 263 руб.

В связи с установленным заболеванием истцу последовательно были проведены три операции - 03 июля, 07 июля, 10 июля 2020 г., что фактически явилось страховым случаем приведшем к инвалидности 2-ой группы. После окончания операций в больнице истцу в устном порядке было сообщено, что в настоящее время в связи с имеющимся заболеванием и проведёнными операциями решается вопрос о присвоении ему группы инвалидности.

С 20.07.2019 г. до 00 часов 00 минут с 06.08.2019 г. договор не действовал, в связи с чем на оплаченную 20.07.2019 г. сумму 298 773 руб.78 коп. за пользование чужими денежными средствами должны быть начислены проценты согласно ст.395 ГК РФ.

Фактом наличия страхового случая в данном деле является проведение трёх операций: - 03 июля, 07 июля, 10 июля 2020 г. в первый год страхования (с 00 часов 00 минут с 06.08.2019 г. по 23 часа 59 минут 05.08.2029 г. включительно), в оплаченный истцом период времени, что в дальнейшем привело к установлению федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 2 группы в течение срока страхования.

05 ноября 2020г. истцу по телефону из Бюро №89 филиал ФКУ «ГБУ МСЭ по адрес» устно было объявлено о вынесении заочного решения о присвоении группы инвалидности №2 , а так же было сообщено о том, что документы подтверждающие присвоение указанной группы инвалидности, а так же программа реабилитации инвалида из-за пандемии Covid-19 будут высланы по почте. Медико-Социальная Экспертиза проходила заочно без участия Истца на основании документов переданных из ГКБ им.Давыдовского департамента здравоохранения адрес.

28 ноября 2020г. вечером в 18:15 истец получил из Бюро №89 филиал ФКУ «ГБУ МСЭ по адрес» конверт с документами о присвоении инвалидности. В конверте было сопроводительное письмо от 19.11.2020 г. и справка об инвалидности. Конверт имел почтовый идентификатор ... и почтовое уведомление о вручении на котором истец поставил свою подпись. Письмо отправлялось 24.11.2020 г. в 16:29.

25 декабря 2020г. истец со всеми документами свидетельствующими о присвоении инвалидности 2-ой группы обратился в Лефортовское отделение №1759 ...а с извещением о наступлении страхового случая , где работники ...а сделали для отправки ответчику копии с этих документов. Сотрудники банка просили принести оригинал договора страхования.

28 декабря 2020г. истец представил в Лефортовское отделение ...а оригинал договора страхования. Устно истцу было заявлено о положительном решении всех поставленных вопросов. В тот же день работники ...а переправили копии полученных от истца документов в адрес ответчика. Истцу выдали копию справки об инвалидности с печатью ...а и штампом «копия верна», а так же заявление на восстановление договора страхования

30 декабря 2020г. в адрес истца пришло письмо отправленное 27.12.2020 с исх.№06-02- 03/721278 от 24.12.2020 г. (Копия письма прилагается.) о том что ответчик уведомляет истца об отказе от договора в связи с неуплатой очередного страхового взноса в сумме 298 773 руб.78 коп.

Согласно правил страхования п7.Порядок прекращения договора страхования и расчета выкупной суммы 7.1.действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:п. 7.1.5. При одностороннем отказе страховщика от договора страхования в соответствии с подп. 10.2.3 настоящих правил страхования. При этом договор страхования прекращается на 30 (тридцатый) календарный день после направления страховщиком (ответчиком) письменного Заявления страхователю (истцу) об отказе от договора страхования

Заявление согласно п.7.1.5 правил в адрес истца никогда не высылалось, а следовательно отказа от договора не произошло, а договор продолжает действовать.

При этом в п.2.3.1. Приложения №1 к страховому полису указано, что при получении 1 или 2 группы инвалидности действует программа «Освобождения от уплаты взносов». При этом в п.2.2Приложения №1 к страховому полису указано, что период освобождения от уплаты страховых взносов устанавливается в соответствии с п.8.3 Правил страхования, согласно которых:

8.3. В случае наступления страхового случая по страховому риску «инвалидность 1 или 2 группы» или страховому риску «смерть» (программа страхования «освобождение от уплаты взносов») Страхователь (в случае смерти Страхователя - лицо, принявшее на себя его права иобязанности) освобождается от обязанности уплачивать страховой (-ые) взнос (-ы) (по договору страхования жизни) / страховой (-ые) взнос (-ы) по страховым рискам, относящимся к страхованию жизни (по договору комбинированного страхования), если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно. 8.15. Страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1 -3.2 настоящих Правил, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно) документов. В случае принятия РЕШЕНИЯ об отказе в страховой выплате Страховщик в течение 12 (двенадцати) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно) направляет Выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Все запрашиваемые документы были ответчику переданы 28 декабря 2020 г.

Рабочие дни в декабре 2020 г. - 29,30,31.

Рабочие дни в январе 2021 г. -11,12,13,14,15,18,19,20,21,22,25,26.

Таким образом страховая сумма должна быть выплачена в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после 28 декабря 2020 г., т.е. не позднее 26 января 2021 года.

Согласно письма отправленного 27.12.2020 г. с исх.№06-02-03/721278 от 24.12.2020 г. размер дополнительного инвестиционного дохода составил 1843 рубля.

На основании изложенного истец просил признать отказ от договора полученный 30.12.2020г. недействительным.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами уплаченными при заключении договора (298773 руб.78 коп.) (за период 20.07.2019 г. по 05.08.2019 г. включительно) – 1 027 руб. 29 коп., страховую сумму в размере 2 835 263 руб. в качестве страховой суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами (страховой суммы в размере 2 835 263 ) согласно ст.395 ГК РФ (за период с 26.01.2021 г. по 18.04.2023 г.) – 657 984 руб.93 коп., штраф, проценты по ст.395 ГК РФ, за невыплату штрафа предусмотренного законом "О защите прав потребителей" согласно расчёта . (за период с 14.12.2021 по 18.04.2023 г.) – 187 690 руб. 53 коп., неустойку за просрочку выполнения требований потребителя согласно ст. 23, 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". – 2 835 263 руб., моральный вред в сумме – 200 000 рублей, проценты по ст.395 ГК РФ, за невыплату морального вреда согласно расчёта (за период с 14.12.2021 по 18.04.2023 г.) - 26 479,46 руб., инвестиционный доход в сумме 1843 руб., расходы на заключение специалиста №13/01-04/22 по исследованию цифровой информации судебные расходы в сумме 7000 руб., почтовые расходы за пересылку искового заявления в сумме 234 руб.64 коп. и стоимости конверта 15 руб., почтовые расходы за пересылку апелляционной жалобы в сумме 247 руб.84 коп. и стоимости конверта 15 руб. почтовые расходы за пересылку кассационной жалобы в сумме 253 руб.24 коп., госпошлину поданную с апелляционной жалобой 150 руб., а так же за кассационную жалобу 150 руб.

В судебное заседание истец явился, просил иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель истца явился, на удовлетворении иска настаивал.

В судебное заседание представитель ответчика явился, просил отказать в удовлетворении иска по доводам, указанным в возражениях на иск.

Суд, выслушав истца, представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Судом установлено, что 20 июля 2019 года между ...ым А.В. и ООО СК-«......» заключен договор страхования жизни ВМР1 № ... в соответствии с Правилами страхования жизни № 0059.СЖ/СЛ.03/05.00, со сроком страхования начиная с 06 августа 2019 года по 05 августа 2029 года.

... А.В. внес страховую премию в размере 298 773 руб. за первый год страхования с 06 августа 2019 года по 05 августа 2020 года. Страховой взнос подлежит уплате ежегодно в размере 298 773 руб. 78 коп., срок уплаты страхового взноса до 06 августа 2019 года (включительно), очередные страховые взносы оплачиваются до 06 августа каждого года периода страхового взноса, период уплаты 10 лет с даты начала действия договора страхования.

Согласно указанному договору страхования заключенному между сторонами, правил страхования, к страховым случаям отнесено: риски дожитие и смерть (смешанное страхование жизни); установление I или II группы инвалидности (программа страхования «Освобождение от уплаты взносов»)

В ноябре 2019 года у ...фио выявлено заболевание последовательно были проведены три операции 03, 07 и 10 июля 2020 , связи с которым 05 ноября 2020 года ему установлена II группа инвалидности.

25 декабря 2020 года ... А.В. с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы.

30 декабря 2020 года ...ым А.В. получен письменный ответ от ООО СК «......» от 24 декабря 2020 года № 06-02- 03/721278 согласно которого, страховщик отказывается от исполнения договора страхования в полном объеме и расторгает договор страхования с 11 декабря 2020 года в связи с невнесением очередного страхового взноса по договору в течение льготного периода в размере 298 773 руб. 78 коп. Указанием также на то, что страховщик не несет ответственности и не будет производить страховые выплаты по событиям, имеющим признаки страхового случая, наступившим после и включая 12 декабря 2020 года (л.д. 92-93).

Также в процессе рассмотрения спора стороной ответчика указано, что в соответствии с п. 8.3.1 Правил комбинированного страхования, в случае наступления страхового случая по страховому риску «инвалидность 1 или 2 группы» или страховому риску «смерть» (программа страхования «освобождение от уплаты взносов») страхователь освобождается от обязанности уплачивать страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное. Освобождение от уплаты взносов наступает с даты оплаты очередного страхового взноса, непосредственно следующей за датой принятия страховщиком решения о страховой выплате согласно п. 8.15 настоящих Правил страхования. Страхователь обязан был оплатить страховой взнос в срок, а именно 07 августа 2020 года, чего сделано не было, после чего договор расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страховщика. При этом группа инвалидности ...у А.В. присвоена лишь в ноябре 2020 года - соответственно, по мнению страховщика страховой взнос за 2020 год должен был быть оплачен, так как страховой случай произошел после даты, когда лицо было обязано этот взнос уплатить.

С данной позицией не может согласиться суд, поскольку выдача справки об инвалидности в ноябре 2020 года лишь свидетельствует об установлении истцу второй группы инвалидности в то время как само страховое событие наступило в результате проведенных операций 03, 07 и 10 июля, а именно до необходимости внесения очередного платежа по договору.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно положениям договора страхования, с учетом указанных Правил выгодоприобретателем по страховым рискам в частности «инвалидность 1 или 2 группы» является застрахованное лицо; страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования; застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого страхователем и страховщиком заключен договор страхования; сроком страхования является период времени, определяемый договором страхования, при наступлении страховых случаев в течение которого у Страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с настоящими правилами и договором страхования.

Таким образом, названным договором страхования установлено, что страховой случай имеет более сложный состав, включая в себя не только причиненный вред, но и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство - выдача соответствующей справки медико-социальной экспертизы.

Болезнь у ...фио, повлекшая установление ему II группы инвалидности, выявлена в ноябре 2019 года, последовательно были проведены три операции 03, 07 и 10 июля 2020 года, то есть в пределах срока договора страхования истца.

Справка медико-социальной экспертизы об установлении ...у А.В. II группы инвалидности выдана 05 ноября 2020 года, т.е. за пределами срока договора страхования истца, а именно после даты, когда истец обязан был оплатить очередной взнос за второй год страхования.

Между тем, учитывая, что такое дополнительное обстоятельство как выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования, страхователь в результате заключения договора страхования с учетом Правил комбинированного страхования, которые содержат не только явно несправедливое условие но и условие, противоречащее норме статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть лишен не только страховой выплаты, но и судебной защиты, в связи с чем суд приходит к выводу о неправомерности одностороннего расторжения договора страхования, со стороны ответчика, в связи с неоплатой очередного взноса истцом, поскольку в связи с наступлением страхового случая, истец освобождался от необходимости дальнейшего внесения платежа по условиям договора.

Оснований для взыскания с ответчика страховой суммы в размере 2 835 263 руб., и процентов за пользование чужими денежными средствами и неустоек за просрочку выполнения требований истца не имеется, поскольку договором страхования предусмотрена выплата в случае наступления страхового случая по страховому риску «инвалидность 1 или 2 группы» или страховому риску «смерть» (программа страхования «освобождение от уплаты взносов») страхователь освобождается от обязанности уплачивать страховой взнос, таким образом обязанности по выплате страховой суммы договором не предусмотрено.

Таким образом поскольку одностороннее расторжение договора страхования нарушило права потребителя, суд считает в соответствии с положением ст. 15 закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, и в его пользу с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в размере 5 000 руб., считая, что заявленный размер истцом необоснованно завышен.

Часть 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Данный штраф взыскивается независимо от того, заявлялось ли потребителем данное требование. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступает общественное объединение потребителей, 50% взысканного штрафа перечисляется указанным объединениям.

В силу разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» п. 46, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

С учетом изложенного, применяя указанные нормы права с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за отказ от выполнения требований потребителя в добровольном порядке 2500 руб.

Оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами рассчитанными на сумму штрафа, компенсации морального вреда является не правомерными, поскольку ответчик указанными денежными средствами не пользовался, решение не вступило в законную силу, событие не наступило.

Оснований для взыскания инвестиционного дохода не имеется, поскольку доказательств получения такого дохода не имеется.

В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по направлению почтовой корреспонденции в размере 735 руб. 72 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб.

Оснований для взыскания расходов на заключение специалиста в размере 7 000 руб., суд не усматривает, поскольку данные расходы понесены по инициативе истца, надлежащим доказательством по рассматриваемому предмету не является.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ...а ... к ООО СК «......» о признании отказа от договора недействительным, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать одностороннее расторжение ООО СК «......» договора страхования ВМР1 №..., заключенного между ...ым ... и ООО СК «......» недействительным.

Взыскать с ООО СК «......» в пользу ...а ... компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2500 руб., почтовые расходы в размере 735 руб. 72 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Фролов А.С.