гр. дело № 2- 249/2023
44RS0002-01-2022-003717-60
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 января 2023 года г. Кострома
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Гуляевой Г.В.,
при секретаре Антоновой И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании действий незаконными и взыскании денежных средств,
установил:
ФИО1 обратилась в суд к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что истец 28.06.2022г. стала жертвой мошеннических действий. С использованием ее номера телефона, путем подключения переадресации на другой номер и счетов, открытых в ПАО Банк ВТБ, неизвестные лица получили доступ к банковским счетам Банка ВТБ и в дальнейшем тайно, незаконно завладели денежными средствами на общую сумму 759 00 руб. Поскольку истец своего согласия на совершение последующих операций по списанию и снятию наличных не давала, то сделки, совершенные неизвестным лицом от имени истца в период 28.06.2022г. являются недействительными в силу ст. 166, 167, 168, п.2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.. По заявлению истца СО № 6 СУ МВД России по г. Костроме возбуждено уголовное дело № 12201340015000493, истец является потерпевшей. В связи с изложенным, истец просит признать незаконными действия банка ВТБ по совершению расходных операций по счетам: 40№, 40№, 40№; в случае признания действий банка незаконными, взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 759 000 руб.
Впоследствии истица уточнила требования, просит признать незаконными действия банка ВТБ по совершению расходных операций по счетам: 40№, 40№, 40№; в случае признания действий банка незаконными, взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 761 500 руб.
Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
В ходе рассмотрения дела истец поясняла, что утром 28.06.2022г. на ее телефон позвонил молодой человек и представился сотрудником мобильного оператора Теле-2. Он ей сказал, что нужно произвести замену сим-карты и обратиться в офис оператора. Потом сообщил, что к ее номеру телефона подключен другой номер и во избежание проблем нужно его отключить, путем введения команды для управления услугой отключения. Он продиктовал ей комбинацию, которую она должна ввести, она ее записала. После разговора, она ввела данную комбинацию. Никаких сообщений о том, что выполнена операция переадресации на другой номер, ей не поступало. Во второй половине дня она получила сообщение на WhatsApp, в котором неизвестный сообщил, что с ее счета в Банке ВТБ списан вклад на сумму 759 000 руб. После работы она пошла в банк, ей подтвердили данную информацию и сообщили, что была выполнена переадресация на другой номер телефона. Она обратилась в Теле-2, где ей помогли отключить переадресацию путем введения комбинации цифр. Она получила смс-сообщение об отключении услуги, и сразу же пришло смс-сообщение о подключении данной услуги. До этого она такого сообщения не получала, а если бы получила, то списание денег не произошло бы. Она обратилась в отдел полиции, возбудили уголовное дело. Неустановленные лица получили доступ к ее личному кабинету, сняли вклад и оформили кредит.
Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, обозрев мобильный телефон истца, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 является клиентом ПАО Банк ВТБ.
Между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) 07.10.2019 г. в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).
Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме. Данное обстоятельство не оспаривалось.
В рамках Договора комплексного обслуживания клиенту были открыты рублевый счет №, выпущена расчетная банковская карта, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).
При заключении Договора комплексного обслуживания ФИО1 был указан мобильный телефон для получения информации от Банка - 9502448068.
ФИО1 является абонентом ООО «Т2 Мобайл». На основании договора об оказании услуг связи, заключенного с ООО «Т2 Мобайл» ФИО1 выделен абонентский номер <***>.
28.06.2022г. абонент ФИО1 подключила услугу переадресация sms. Переадресация была установлена на абонентский номер №, входящий в ресурс ПАО «Мегафон». Услуга переадресации sms была установлена абонентом ФИО1 самостоятельно путем набора ussd команд с абонентского устройства – телефонного аппарата. В дальнейшем эта услуга была отключена тем же путем.
Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются пояснениями истца.
При подключении услуги переадресации sms абоненту направлено sms о подключении услуги, в которой содержится информация о факте подключения, о порядке отключения услуги.
При обозрении в судебном заседании sms, поступивших на абонентский номер истца <***>, установлено, что sms о подключении услуги, в которой содержится информация о факте подключения, о порядке отключения услуги поступило 28.06.2022г. в 8-54 час. Поступление указанного sms перед подключением услуги переадресации истец оспаривает, указывая, что оно поступило позднее, в офисе оператока, когда она отключала данную услугу. Между тем, доказательств опровергающих поступления sms в 8-54 час. 28.06.2022г., суду не представлено.
Истец оспаривает совершение ответчиком расходных операций по счетам №, 40№, 40№ на общую сумму 761 500 руб.
Оспариваемые операции были совершены, после подключения услуги переадресация sms 28.06.2022г., с использованием системы дистанционного обслуживания Банка ВТБ после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, созданным и активированным в личном кабинете. На номер телефона истца были направлены sms, содержащие коды, которые были переадресованы на другой номер в связи с подключением услуги переадресации sms. В результате данных действий был закрыт срочный вклад истца, денежные средства переведены на другой счет, а впоследствии сняты, а также был подписан кредитный договор на сумму 12 000 руб., выпущена цифровая кредитная карта.
Направление ответчиком смс-сообщений с кодами доступа подтверждается реестром смс-оповещений, представленных в судебное заседание.
Истец 29.06.2022г. обратилась Банка ВТБ (ПАО) с заявлениями о спорных транзакциях на суммы: 40 000 руб. (№), 710 000 руб. (№) и 9 000 руб.(№). А также 19.07.2022г. истец обратилась в банк с просьбой отменить данные переводы денежных средств на общую сумму 759 000 руб.
По фактам, изложенным истцом в обращениях, ответчиком было проведен анализ совершенных операций и установлено, что оспариваемые операции совершены с использованием системы дистанционного банковского обслуживания после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный и активированный в личном кабинете. Операции по выпуску цифровой кредитной карты и переводам денежных средств в личном кабинете Клиента были подтверждены действительными средствами подтверждения. Истцу были направлены ответы, содержащие указанные выводы банка.
Из материалов уголовного дела № 12001340015000493, возбужденного на основании заявления ФИО1 по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, следует, что неустановленное лицо осуществив звонок ФИО1 под предлогом отключения услуги переадресация получило доступ к банковским счетам№, №, №, открытым на имя ФИО1, где в дальнейшем тайно похитило денежные средства на общую сумму 759 000 руб.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.
В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
Согласно положениям ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (д. 1).
При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4).
Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 2.1 главы 2 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" N 383-П от 19.07.2012 процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.
Согласно п. 2.7 Положения №383-П контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.
В соответствии с п. 4.3 главы 4 Положения №383-П банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств.
Согласно части 10 статьи 7 Закон № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.
В силу части 15 статьи 7 Закон № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.
В соответствии с п. 2.3 Положения N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.
Часть 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П, согласно пункту 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.
Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Закона N 161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.
Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).
Согласно части 7 статьи 5 Закона N 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ).
При этом в силу п. 1.25 Положения, Банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.
Отношения между ФИО1 и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.1.1 Правил и п.п. 4.4 и 4.6. Приложения №1 к Правилам доступ Клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии Идентификации и Аутентификации Клиента. Аутентификация Клиента осуществляется с использованием Пароля. При этом Пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.
Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент сообщает Банку код, правильность которого проверяется Банком (пункты 5.1 и 5.4.2. Приложения №1 к Правилам).
Пунктами 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи действительных на момент совершения операции Средств подтверждения. При этом Средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено Клиентом или не ограничено Банком.
Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).
Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд не усматривает незаконности в действиях банка по совершению оспариваемых расходных операций, и не находит оснований для возмещения ответчиком истцу сумм спорных операции.
Истец в своем исковом заявлении сама указывает, что стала жертвой мошеннических действий с использованием ее номера телефона путем подключения переадресации на другой номер.
Проведение оспариваемых операций стало возможным в результате нарушения порядка безопасного хранения средств аутентификации и средств подтверждения. В результате переадресации сообщений на другой номер телефона, установленной самим клиентом, смс-коды, направляемые Банком на №, принадлежащий ФИО1 стали доступны третьим лицам.
Мобильный телефон, указанный истцом для получения информации от Банка, может быть изменен только при личной явке клиента в офис Банка. Такого изменения не было.
Логин, пароль и код доступа в систему ВТБ-онлайн были скомпрометированы в результате действий самого клиента, что повлекло совершение операции в личном кабинете клиента без его согласия.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется, в удовлетворения иска следует отказать.
Руководствуясь ст. 194 – ст. 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании действий незаконными и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Г.В. Гуляева
Мотивированное решение изготовлено 16 января 2022г.