Дело № 33-4954/2023

№ 2-2167/2023

УИД: 36RS0006-01-2023-001623-41

Строка № 2.205 г

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2023 г. г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Е.А.,

судей Низова И.В., Юрченко Е.П.,

при секретаре Побокиной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате госпошлины, почтовых расходов,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Центрального районного суда г. Воронежа от 19 апреля 2023 г.

(судья районного суда Шатских М.В.),

УСТАНОВИЛ

А:

общество с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» (далее –ООО «ЦДУ Инвест») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 2569445-5 от 15 января 2022 г. за период с 16 апреля 2022 г. по 23 августа 2022 г. (129 календарных дней) - 57000 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1910 руб., почтовых расходов 165,60 руб.

В обоснование иска указано, что 15 января 2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 заключен договор микрозайма № 2569445-5 на сумму 30000 руб. на срок 30 дней, т.е. до 14 февраля 2022 г., под 365 % годовых. Во исполнение условий договора потребительского займа ООО МКК «КапиталЪ-НТ» предоставило ответчику денежные средства в полном объеме.

23 августа 2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ООО «ЦДУ Инвест» был заключён договор уступки прав требования (цессии) № 28, на основании которого права требования по договору займа № 2569445-5 от 15 января 2022 г. перешли к ООО «ЦДУ Инвест».

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 129 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 16 апреля 2022 г. по 23 августа 2022 г., размер задолженности составляет 57000 руб. Указанные обстоятельства, послужили основанием для обращения в суд с иском (л.д. 6-10).

Решением Центрального районного суда г. Воронежа от 19 апреля 2023 г. с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» взыскана задолженность по договору займа № 2569445-5 от 15 января 2022 г. за период с 16 апреля 2022 г. по 23 августа 2022 г. в размере 57000 руб., почтовые расходы 111,60 руб., расходы по оплате госпошлины 1 910 руб., а всего 59021, 60 руб. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказано (л.д. 111-120).

В апелляционной жалобе ФИО1 просил вышеуказанное решение суда изменить в части взыскания суммы основного долга, процентов по договору, судебных расходов, указав, что судом не были учтены два платежа, которые произведены истцом до просрочки платежей и должны были быть зачислены в счет погашения основного долга, кроме того, суд неправомерно после окончания срока действия кредита взыскал проценты не по средневзвешенной ставке 12.7 % годовых, а по условиям договора – 365% годовых (л.д. 125-129).

В судебном заседании ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержал.

ООО «ЦДУ Инвест» явку представителя в судебном заседании не обеспечило. О времени, дате и месте судебного разбирательства извещено. В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ФИО1, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 15 января 2022 г. ФИО1 обратился в ООО МКК «КапиталЪ-НТ» с заявкой на получение потребительского займа, в которой просил принять его на обслуживание в ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в целях дальнейшего получения потребительского займа, заявил о присоединении к действующей редакции Правил предоставления займов, Согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение кредитного отчета, Общих условий договора потребительского займа, Политики обработки и защиты персональных данных, Информации об условиях использования и возврата потребительского займа (л.д. 24-25).

15 января 2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 заключен договор микрозайма № 2569445-5 на предоставление микрозайма, который подписан ФИО1 простой электронной подписью (л.д. 35 - 37).

Из пункта 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что сумма микрозайма или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 30000 руб. Срок возврата займа - 30 дней. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор потребительского займа действует до момента полного его исполнения (возврата суммы основного долга, процентов, начисленной неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором) (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского займа).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий определена в размере 365.000 % годовых. Переменная процентная ставка не применяется.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 39 000 руб., из которых 30 000 руб. сумма займа и 9000 руб. сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно. Проценты за пользование займом в соответствующий период нарушения обязательств начисляются по ставке, определенной в пункте 4 настоящих Индивидуальных условий.

В установленный договором срок сумма основного долга и проценты за пользование займом ответчиком не возвращены.

15 февраля 2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма № 2569445-5 от 15 января 2022 г., на основании которого изменен срок возврата займа (л.д. 39 - 41).

Акцептом дополнительного соглашения (оферты) считается полным и безоговорочным при условии внесения Заемщиком единовременным платежом денежных средств в счет погашения задолженности по Договору в размере не менее 9 300 руб. в срок до 15 февраля 2022 г. (включительно).

Согласно пункта 2 индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа - 30 дней, дата погашения – 17 марта 2022 г. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

16 марта 2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма № 2569445-5 от 15 января 2022 г., на основании которого изменен срок возврата займа (л.д. 42-44).

Акцепт дополнительного соглашения (оферты) считается полным и безоговорочным при условии внесения Заемщиком единовременным платежом денежных средств в счет погашения задолженности по Договору в размере не менее 8700 руб. в срок до 16 марта 2022 г. (включительно).

После акцепта Дополнительного соглашения (оферты) срок возврата потребительского займа по Договору потребительского займа считается измененным на указанных ниже Индивидуальных условиях. Акцептованное Дополнительное соглашение размещается Кредитором в Личном кабинете Заемщика.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа - 30 дней, дата погашения – 15 апреля 2022 г. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

При этом, согласно условиям обоих дополнительных соглашений платежи будут учтены Кредитором в счет погашения задолженности по Договору потребительского займа в очередности, установленной пунктом 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (часть 1 статьи 384 ГК РФ).

На основании части 2 статьи 384 ГК РФ право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

23 августа 2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключён договор уступки прав требования (цессии) № 28, на основании которого права требования по договору займа № 2569445-5 от 15 января 2022 г., заключенному между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 перешли к ООО «ЦДУ Инвест».

Согласно выписке из реестра передаваемых прав приложения № 1 к договору уступки прав требования № 28 от 23 августа 2022 г. к ООО «ЦДУ Инвест» перешли права в отношении договора займа № 2569445-5 от 15 января 2022 г., заключенного с ФИО1, общая сумма уступаемых прав составила 57 000 руб. (л.д. 55).

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 422, 807, 809, 810 ГК РФ, нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженности по договору займа в размере 57 000 руб., из которых: 30000 руб. основной долг, 26 145 руб. задолженность по процентам, 855 руб. задолженность по штрафам, пеням.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В части 5 статьи 23 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указаны условия договора потребительского кредита (займа).

28 января 2019 г. вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно пункту 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статья 5 дополнена частью 23, согласно которой, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В соответствии частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

При определении размера задолженности по договору микрозайма, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд принял во внимание расчет, представленный истцом, поскольку указанный расчет соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства.

При расчете задолженности истцом учтены все платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности по договору микрозайма. Доказательств обратного материалы дела не содержат. ФИО1 подтвердил, что оплатил денежные средства лишь указанные в дополнительных соглашениях к договору микрозайма. Суд первой инстанции не принял во внимание контррасчет задолженности, представленный ответчиком.

Утверждение ФИО1 о том, что основной долг по договору микрозайма должен составлять 12000 руб., но не 30000 руб., как взыскал суд, исходя из расчета истца, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку такая позиция апеллянта сделана без учета условия договора микрозайма и допсоглашений к нему, в которых предусмотрено, что внесенные по допсоглашениям денежные средства подлежат зачислению в очередности, установленной пунктом 20 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Следовательно, внесение денежных средств ФИО1 обоснованно кредитором зачтено не в основной долг, а в счет погашения процентов по договору.

Суд апелляционной инстанции отклоняет как не основанные на условиях договора и нормах материального права доводы ответчика о неправомерности начисления процентов (неустойки).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 352,775 %; на срок 60 дней (фактический период кредитования) в размере 365 % при их среднерыночном значении 322, 905 %.

Таким образом, истец наделен правом требовать от ответчика не только возврата суммы основного долга, но и уплаты процентов до возврата суммы основного долга, при этом при определении предельного размера процентов должен применяться Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на дату заключения договора займа.

Как усматривается из договора потребительского микрозайма № 2569445-5 от 15 января 2022 г., дополнительных соглашений от 15 февраля 2022 г. и от 16 марта 2022 г. к договору микрозайма № 2569445-5 от 15 января 2022 г., полная стоимость потребительского займа составляет 365%, что не превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительского кредита в указанный период - 365,000 %.

Начисление процентов за пользование займом за пределами срока договора основано на положениях статей 809, 811 ГК РФ.

Согласно условиям кредитного договора, дополнительных соглашений к нему, договор микрозайма № 2734660-5 действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Заявленная к взысканию задолженность по процентам 26145,00 руб., задолженность по штрафам/пеням 855 руб. не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Довод апеллянта о том, что по истечении срока, на который предоставлен кредит, в частности, с 16 апреля 2022 г. проценты следует начислять не в размере, предусмотренном данным договором, а по средневзвешенной ставке 12.7% годовых, противоречит положениям статей 809 и 811 ГК РФ, указывающим на допустимость начисления процентов до фактического погашения, а также требованиям пункта 24 статьи 5 вышеуказанного Закона № 353, устанавливающим ограничения в размере процентов до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Не соответствует позиция апеллянта и условиям договора микрозайма, согласующимся с вышеперечисленными нормами права.

Оснований для уменьшения процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, не имеется. Установленный размер процентов по договору микрозайма согласован сторонами, ФИО1 с условиями договора был ознакомлен, согласился с ними, добровольно приняв обязательство по его исполнению. Процентная ставка не является ростовщической.

Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства, в связи с чем, не являются основанием к отмене оспариваемого решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, а также предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для безусловной отмены судебного постановления, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А :

решение Центрального районного суда г. Воронежа от 19 апреля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 14 июля 2023 г.

Председательствующий:

Судьи коллегии: