Дело № 11-230/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 августа 2023 года г. Челябинск

Калининский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Арутюнян В.Р.

при секретаре Медведевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № (адрес) (дата) по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «***» о взыскании части страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью «***» (далее по тексту - ООО «*** о взыскании уплаченной страховой премии в размере № копейка, расходов по оплате услуг представителя в размере № 00 копеек, компенсации морального вреда в размере № копеек, штрафа. В обоснование иска указал, что (дата) между ним и ПАО «***» был заключен кредитный договор № на общую сумму кредита № рублей. В тот же день была списана страховая премия в размере № рублей по полису-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от (дата), сроком действия № месяцев до (дата). На (дата) кредит был погашен, в связи с чем подлежит возврату часть уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неиспользованному периоду, в размере № копейка.

Решением мирового судьи судебного участка № (адрес) от (дата) в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "***" о взыскании части страховой премии в размере № копейка, компенсации морального вреда в размере № рублей № копеек, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере № рублей № копеек, штрафа отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, истцом подана апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи отменить апелляционную жалобу удовлетворить. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что судом первой инстанции при принятии обжалуемого решения были нарушены нормы права, поскольку суд первой инстанции ссылался на то, что по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не прекращает возможность страховой выплаты, так же не было указано какая страховая сумма предусмотрена условиями договора на этот случай, позволяет ли договор ее определить и соответствует ли это волеизъявлению сторон и цели договора при его заключении.

В судебном заседании истец ФИО1 при надлежащем извещении участия не принимал, ходатайств об отложении не заявляла.

Представитель ответчика ООО "***" при надлежащем извещении участия не принимал, ходатайств об отложении не заявлял.

Представитель третьего лица ПАО "*** судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

Изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от (дата) № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от (дата) № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статье 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от (дата) №- ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Приведенные изменения введены Федеральным законом от (дата) № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", вступили в силу с (дата) и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с (дата), (статья 3).

В соответствии с п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В судебном заседании установлено и подтверждается представленными материалами, что (дата) между ФИО1 и ПАО ***" заключен договор потребительского кредита № на сумму № рублей № копеек, под № % годовых, со сроком возврата кредита (дата) (л.д. №

В тот же день между истцом и ООО "***" заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № *** основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, со сроком действия № месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст.81 ТК РФ; дожитие застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее № календарных дней, в связи с утратой работы по соглашению сторон с предоставлением выходного пособия в размере не менее двух месячных заработных плат. Страховая сумма № рублей, страховая премия по договору составляет № рублей, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ. По распоряжению ФИО1 АО "*** счета ФИО1 осуществлен перевод денежных средств в размере № рублей на счет ООО "***

Согласно копии справки о расторжении договора и закрытии счета договор № от (дата) закрыт (л.д. №).

(дата) ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение кредита.

Ответом ООО "***" от (дата) в возврате страховой премии отказано.

(дата) ФИО1 обратился к ответчику с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и выплатить часть страховой премии за неиспользованный период в размере №

В ответе на претензию от (дата) указано, что полис- оферта добровольного страхования № от (дата) является расторгнутым, что не влечет возврата премии.

Решением финансового уполномоченного от (дата) в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "***" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Заявлением на оформление договора страхования подтверждается, что ФИО1 с правилами страхования истец ознакомился до оплаты страховой премии (п. № заявления), кроме того он ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств; подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным, (л.д. №).

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены были истцом (дата), в этот же день страховая премия по договору страхования перечислена страховщику, следовательно, договор страхования вступили в силу с (дата), и действует в течение № месяцев, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от (дата) № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", без учета положений Федерального закона от (дата) № 483-ФЗ.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (ч. 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Досрочное прекращение договора страхования предусмотрено специальной нормой - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем ссылка истца на статью 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является несостоятельной и применению не подлежит.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 названной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Тем самым, при разрешении спора о возврате части уплаченной страховой премии по основанию части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежащим установлению обстоятельством является факт отпадения возможности наступления страхового случая, в данном случае - вследствие досрочного погашения задолженности по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п. № Правил добровольного страхования жизни и здоровья, договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса, исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, договор страхования прекращается при этом на дату исполнения, отказ страхователя от договора страхования, договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику, ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке, договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц, признание договора страхования недействительным по решению суда, договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда, по соглашению сторон, договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении, смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем, договор прекращается с даты смерти застрахованного, смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования, договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица, либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. № добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. № Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. № Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л. д. №

Из условий договора страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности (раздел 11 Правил добровольного страхования жизни и здоровья), согласно условиям договора выгодоприобретателем по договорам является застрахованный или его наследники (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу вышеприведенных норм закона, в случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования, страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имелось, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Таким образом, исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования и ФИО1 был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, мировой судья обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Решение суда первой инстанции было вынесено в соответствии с действующим законодательством, с применением положений статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Также, из обжалуемого судебного акта следует, что сторонам обеспечена равная возможность реализации своих процессуальных прав, они не были ограничены в представлении доказательств, имели достаточно времени для доказывания своей позиции по делу, все имеющие значение для разрешения спора обстоятельства судом установлены, представленные в материалы дела доказательства исследованы и оценены.

Довод апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции при принятии обжалуемого решения не было указано какая страховая сумма предусмотрена условиями договора на случай досрочного погашения кредита, позволяет ли договор ее определить и соответствует ли это волеизъявлению сторон и цели договора при его заключении, судом апелляционной инстанции не может быть принято во внимание, поскольку мировым судьей уже исследовались и по ним высказано правильное суждение.

В соответствии с ч. 3 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательств, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № (адрес) от (дата) по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «*** о взыскании части страховой премии, судебных расходов, оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий: В.Р. Арутюнян

Мотивированное определение составлено (дата)