Решение по делу № 2-2705/2022 от 26.09.2022 | Авиастроительный районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Дело № 2- 2705/2022

16RS0045-01-2022-004606-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2022 года гор. Казань

мотивированное решение принято

в окончательной форме 26 сентября 2022 года

Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре Елистратовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №F0P№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 906 000 руб., под 8,5% годовых.

05.02.2021г. истцу вместе с пакетом документов по кредитному договору были выданы:

Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№1 от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 92 008,62 рубля и была списана со счета истца.

Полис оферта по программе «Страхован е жизни и здоровья» №F0P№ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь. Страховая премия составила 13 638,02 рубля и были списаны со счета.

Согласно справке Банка № от 28.01.2022г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с просьбой о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств в связи досрочным полным погашением кредитного обязательства.

09.02.2022 г. истцу была возвращена часть страховой премии по полису-оферте № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 228 руб. 54 коп.

Часть страховой премии по полису-оферте № № истцу не возвращена.

В ответе на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, договор страхования – полис №№ - не отвечает требованиям, предъявляемым к договорам страхования, заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Это не соответствует обстоятельствам данных правоотношений.

а) Как уже было указано, Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части размера процентной ставки: 13 % - без заключения договора страхования и 8,5 % - с заключением договора страхования (п.п. 4,18 кредитного договора № DP№ от ДД.ММ.ГГГГ).

б) Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № договор страхования «привязан» к договору потребительского кредита № F0P№.

в) В индивидуальных условиях договора кредита указан договор страхования № (стр. 3).

г) В Анкете - заявлении на получение кредита наличными прямо указано: «Банк обращает внимание, что в случае последующего расторжения договора страхования и/или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования по Договору Кредита, действие дисконта прекращается.»

д) Полисом № №1 застрахованы риски, предусмотренные п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Договор страхования № № так же. как и - договор страхования № F0P№, заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом истец полагает, что имеет право на возврат части страховой премии по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» №№ №1 от 05.02.2021г. за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 74 051,52 руб., неустойку в размере 74 051,52 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 450,19 руб., компенсацию морального в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец и его представитель судебном заседании просили удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени слушания дела надлежащим образом, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало, представил возражение на исковое заявление, согласно которому просил в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился.

Проверив материалы дела, выслушав истца и его представителя, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №F0P№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 906 000 руб., под 8,5% годовых.

Кроме того, 05.02.2021г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ Страховая премия составила 92 008,62 рубля и договор по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0P№ Страховая премия составила 13 638,02 рубля.

Согласно справке Банка № от 28.01.2022г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит.

Часть страховой премии по полису-оферте № № истцу не возвращена.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

Суд полагает, что досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, а также из того, что договор страхования №L0302/541/00078665/1 от 05.02.2021г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования

соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть

прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхований прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования № № от 05.02.2021г., заключенного с ООО «АльфаСтрахован» Жизнь», предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом.

Страховая сумма по данному кредитному договору определена сторонами в размере 92 008,62 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительской кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такс договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисли пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 13 % годовых,

-либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,5 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,5 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая», «смерти».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и (или) воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В тоже время, согласно п. 1.11 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № L0302/541/00078665/1 от 05.02.2021г., не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Также в силу п.2.3 договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования № № от 05.02.2021г. не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Под требования п. 18 Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками по которому являются:

1.смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»);

2.установление застрахованного инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск « инвалидность застрахованного ВС»);

Согласно условиям добровольного страхования жизни и здоровья №/П страховщика, в соответствии с которыми был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровье» № F0P№, внешним событием является несчастный случай.

Следовательно дискант по размеру процентной ставки был предоставлен истцу в связи с заключением полиса-оферты по программе «Страхования жизни и здоровья № F0P№.

Тем самым согласно действующему законодательству обязанность по возврату страховой премии в виду добровольного погашения кредита возникла у страховой компании лишь в рамках одного договора страхования, по которому страховая премия была возвращена.

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования №№ от 05.02.2021г. выгодоприобретателем по договору страхования не является Банк и страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом. выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования №№ от 05.02.2021г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований взыскании страховой премии по договору страхования.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования отказано, суд приходит отказывает в удовлетворении сопутствующих требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Решение29.09.2022