Судья: Мироненко Н.Н. Дело № 33-30843/2023

№ 2-242/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

.......... ............

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Заливадней Е.К.,

судей Бабенко А.А., Рыбиной А.В.,

с участием помощника судьи Чирьева С.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ...........1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе ...........1 на решение Славянского городского суда Краснодарского края от ..........

Заслушав доклад судьи ...........6, об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

...........1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскание денежных средств.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и АО МС Банк Рус .......... был заключен кредитный договор. Согласно справки АО МС Банк Рус от .......... истцом выполнены обязательства перед банком по кредитному договору в полном объеме, задолженность погашена досрочно. При заключении кредитного договора им было подписано заявление на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от .........., являющегося неотъемлемой частью договора добровольного страхования жизни и здоровья «Страхование заемщиков потребительских кредитов» (Программа 4) от .........., действующих на момент подписания заявления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, также нумерация обоих договоров идентична. В данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение им договора страхования было связано с заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, кроме того самим договором страхования предусмотрен возврат страхователю части от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, в случае отказа застрахованного лица от договора страхования в связи с досрочным исполнением им обязательств по кредитному договору, при этом страхователь обязан выплатить эту сумму застрахованному. Указывает на то, что за нарушение сроков выплаты части страховой премии, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить истцу неустойку, в размере 1 % за каждый день просрочки в размере ................ ................ руб. Кредит перед банком истец досрочно погасил, поэтому, .......... он обратился к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально периоду, когда страхование не действовало из-за прекращения срока действия кредитного договора. Поскольку страхование было рассчитано на период 60 месяцев, а действовало фактически 13 месяцев, то размер страховой премии, подлежащий возврату, составляет ................ руб. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Просил суд расторгнуть, заключенный между ...........1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор добровольного страхования жизни и здоровья «Страхование заемщиков потребительских кредитов» (Программа 4) ........ от .......... и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере ................ руб., моральный вред в размере ................ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ................ руб., неустойку в размере 1% за каждый день просрочки в размере ................ руб., почтовые расходы в размере ................ руб.

Решением Славянского городского суда Краснодарского края от .......... исковые требования ...........1 оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец просит отменить указанное решение как незаконное и необоснованное, вынести по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает на то, что заключенный договор страхования являлся способом обеспечения кредита. Полагает, что в данном случае подлежит взысканию страховая премия в размере ................ руб., так как кредитный договор был рассчитан сроком на 60 месяцев и действовал 13 месяцев. Ссылается на то, что имеется право на часть страховой премии, пропорционально сроку действия договора.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своих возражениях просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, поскольку доводы апелляционной жалобы не состоятельны.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица участвующие в деле не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами с сайта Почты России.

Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от .......... ........, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возвращение почтовой корреспонденции «за истечением срока хранения» следует считать отказом в получении почтовой корреспонденции по извещению и надлежащим извещением о слушании дела.

Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно разъяснениям пункта 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что .......... между АО МС Банк Рус и ...........1 был заключен кредитный договор № ............, по условиям которого ...........1 предоставлен кредит в размере ................ ................ руб. под ................ годовых сроком до ..........

.......... между ...........1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья страхование заемщиков потребительских кредитов» (Программа 4) ................ ................ на срок действия ................ месяцев с ................ мин. дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»)», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»)», «Дожитие Застрахованного до события недобровольно потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) и / или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 (либо соответствующий пункт иного закона, регулирующего трудовые отношения государственных служащих) Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря роботы»)».

В соответствии с пунктом 5 Договора страхования страховая сумма устанавливается единой на все риски и на дату заключения Договора страхования ее размер составляет ................ руб.

...........1 собственноручно подписал договор добровольного страхования жизни и здоровья и произвел оплату за подключение в программе страхования в размере ................ руб.

Согласно справки АО МС Банк Рус от .......... задолженность ...........1 по кредитному договору № ............ погашена им досрочно и в полном объеме.

.......... ...........1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией о возврате части страховой премии по договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от .......... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал ...........1 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

Поскольку в досудебном порядке указанные требования оставлены без удовлетворения, истица обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением ........ от .......... финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении обращения ...........1

Не согласившись с указанным решением истец обратился в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, руководствуясь положениями статей 329, 421, 934, 935, 942, 943, 947, 957, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от .......... ........ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обоснованно пришел к выводу о том, что условия договора не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, что также не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

С данным выводом суда первой инстанции соглашается судебная коллегия по гражданским делам по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что страхование ...........1 осуществлялось на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, ...........1 был вправе в установленный 14-дневный срок обратиться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за подключение к программе страхования, однако данным правом он не воспользовался.

Судом также установлено, что согласно пункту 5.1 договора страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Таким образом, истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, структуре платежа за подключение к программе страхования, решение об участии в программе страхования принял добровольно, с комиссией за подключение к выбранной услуге был согласен.

Предоставление услуги по кредитованию в АО МС Банк Рус не было обусловлено обязательным получением дополнительной услуги в виде заключения договора страхования за отдельную плату. Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлся отдельной самостоятельной сделкой.

Из содержания страхового полиса следует, что страховая сумма является фиксированной и составляет ................ руб. Таким образом, указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договора.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по Договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Следовательно, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного доводы истца о том, что исполнение обязательств по кредитному договора влечет возникновение права на расторжение договора страхования не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции.

Указание истца на положения части 10 статьи 11 Федерального закона от .......... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также не могут быть приняты во внимание.

Действительно, Федеральным законом от .......... № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в пункт 10 статьи 11 Федерального закона от .......... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, согласно которым изменено правовое регулирование правоотношений связанных с возвратом страховой премии в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, согласно статье 3 названного Федерального закона от .......... № 483-ФЗ настоящий закон вступает в силу с .......... Положения Федерального закона от .......... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от .......... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены .........., то положения названного закона к правоотношениям сторон не применимы.

Другие доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судом в качестве основания к отмене или изменению решения суда первой инстанции, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и исследованным материалам дела, направлены на ошибочное толкование норм материального и процессуального права, на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств и не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

С учетом приведенных положений закона, регулирующего спорные правоотношения, установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия полагает, что вывод суда первой инстанции о частичном удовлетворении исковых требований является законным и обоснованным.

Несогласие заявителя апелляционной жалобы с принятым по делу решением на законность постановленного судебного акта повлиять не может, поскольку иная точка зрения ответчика на то, как должно быть разрешено дело, не может являться основанием для отмены состоявшегося по настоящему делу решения

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом первой инстанции верно. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену оспариваемого судебного постановления, не усматривается.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда, вынесенного в соответствии с требованиями действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Славянского городского суда Краснодарского края от .......... оставить без изменения, апелляционную жалобу ...........1 без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий:

Судьи: