Дело № 2-2796/2022 (25RS0029-01-2022-005030-15)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2022 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Гавриленко И.С., при секретаре Николаевой М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей, третье лицо АО «СОГАЗ»,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась с указанным иском к ответчику АО «Газпромбанк», мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита XXXX на сумму 272 151,90 руб. под 10,8% годовых, сроком на 84 месяца. Одновременно истцом с АО «СОГАЗ» заключён договор страхования № XXXX, сумма страховой премии составила 57 151,90 руб. При обращении в банк за получением денежных средств истец не имела намерения заключать договор страхования, по её мнению страховая услуга была навязана ей сотрудником банка, оформлявшим кредит. При этом, истцу, как потребителю, не была предоставлена информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчёта страховой премии, о возможности получения кредита без заключения договора страхования. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком кредита и оплачена за весь срок предоставления услуги по страхованию. Истец считает, что банком ей было навязано заключение договора страхования, чем нарушены права истца как потребителя. ДД.ММ.ГГ истец направила ответчику заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако указанное требование, как и последующая претензия, остались без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного требования истца оставлены без удовлетворения. На основании изложенного истец просила взыскать с АО «Газпромбанк» сумму страховой премии в размере 57 151,90 руб., неустойку 57 151,90 руб., компенсацию морального вреда 10 000,00 руб., нотариальные расходы 3 360,00 руб., штраф 50% от взысканной суммы.
Истица ФИО1, её представитель по доверенности в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом. От представителя истца по доверенности поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживали.
Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. Ранее представитель ответчика направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о несогласии с заявленными требованиями, поскольку услуга по страхованию не была навязана истцу, кредитный договор заключён в соответствии с требованиями действующего законодательства. В заявлении-анкете на получение кредита, которая содержала вариативность выбора, истцом собственноручно поставлена подпись о согласии на заключение договора страхования, о включении оплаты страховой премии в сумму кредита, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. Права и обязанности по договору страхования, заключенному с истцом, возникли непосредственно у АО «СОГАЗ», в связи с чем, банк не является стороной по указанному договору. Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также являются неправомерными.
Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения, в которых указал, что договор страхования заключен с истцом в установленном законом порядке, без нарушений требований закона, оснований для удовлетворения заявленных требований, не имеется.
Суд, изучив материалы дела, проанализировав представленные по делу доказательства, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.
Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор XXXX, в соответствии с которым АО «Газпромбанк» предоставило истцу кредит в размере 272 151,90 рубль на срок до ДД.ММ.ГГ, под 10,8% годовых.
Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора обязанность заёмщика заключать иные договоры не предусмотрена.
Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с Общими условиями договора.
В заявлении-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГ XXXX, в разделе «Страхование» указано, что истица даёт согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, она ознакомлена с условиями и тарифами страхования, уведомлена о возможности получения кредита без оформления договора страхования, просила включить в сумму кредита оплату страховой премии. Указанные пункты раздела анкеты дополнительно подписаны истцом.
При этом, пункт указанного раздела анкеты, в котором истцу предоставлялась возможность отказаться от страхования, оставлен ей не заполненным.
ДД.ММ.ГГ между истцом и АО «СОГАЗ» путём акцепта оферты страховщиком заключен договор страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции, действующей на момент заключения Полиса-оферты, в подтверждение чего истцу выдан полис-оферта № XXXX, согласно которому страховая премия по данному договору составила 57 151,90 рубль, страховая сумма – 272 151,90 рубль, срок действия договора страхования – с даты (момента) уплаты страховой премии до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГ.
Также истцом подписано подтверждение ознакомления получателя страховых услуг с информацией в соответствии с требованиями Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемой организации, объединяющих страховые организации (далее – Подтверждение).
Согласно подписанному Подтверждению ФИО1 подтвердила, что проинформирована, в том числе, об условиях, на которых заключается договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой премии, порядок осуществления страховой выплаты, в том числе перечень документов, которые необходимо представить вместе с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
Оплата ФИО1 страховой премии АО «СОГАЗ» в полном объёме произведена ДД.ММ.ГГ, что подтверждается соответствующей выпиской по счёту истца.
ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ представителем истица в адрес ответчика направлены претензии о возврате страховой премии, которые банком оставлены без удовлетворения.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Таким образом, истец согласилась заключить договора страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованной по рискам, указанным в страховом полисе.
Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств не поставлено в зависимость от заключение каких-либо иных договоров, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.
С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.
Из представленных документов следует, что истица осознанно выбрала участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.
Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истицы надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы по заключённому договору страхования произведено по распоряжению заемщика.
При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что истица должна была представить доказательства, что страхование ею своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора являлось не добровольным, а было возложено на неё ответчиком, как дополнительное обязательство, обуславливающее предоставление основной услуги (кредита).
Таких доказательств, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истица не представила, а вышеперечисленных доказательств добровольности ею действий по заключению кредитного договора, не опровергла.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение истицей договоров страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, а услуга по страхованию не является навязанной.
Кроме того, действия истицы, заключившей договора страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.
Также суд учитывает, что указанное в качестве ответчика АО «Газпромбанк», сумму страховой премии не получал, а перевел ее третьему лицу, страховщику АО «СОГАЗ», который ответчиком по исковому заявлению не является, о привлечении его в качестве соответчика по настоящему гражданскому делу истец возражала.
В соответствии с ч. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГ между АО «СОГАЗ» и АО «Газпромбанк» заключён агентский договор XXXX (далее – Агентский договор), согласно которому последнее, являясь агентом, обязалось за вознаграждение от имени и за счёт АО «СОГАЗ» (Страховщик) осуществлять деятельность, направленную на привлечение клиентов для заключение договоров страхования со Страховщиком.
Согласно п. 1.4 Агентского договора права и обязанности по заключённым при посредничестве АО «Газпромбанк» договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у АО «СОГАЗ».
Таким образом, в силу вышеприведённых обстоятельств, ответчик не является стороной по договору страхования, заключенному истцом с АО «СОГАЗ», а также получателем уплаченной ФИО1 по данному договору страховой премии.
На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с АО «Газпромбанк» страховой премии, а также производные от этого требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и нотариальных расходов удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «Газпромбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, нотариальных расходов - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 02.09.2022.
Председательствующий И.С. Гавриленко