дело № 2-2833/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-15087/2023

г. Уфа 6 сентября 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Фагманова И.Н.,

судей Абдуллиной С.С., Турумтаевой Г.Я.,

при секретаре Кугубаевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Уфы от 24 апреля 2023 г.

Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - АО «Райффайзенбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что дата между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор на открытие текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым банком открыт клиенту текущий счет в рублях №.... дата банком выдана к счету банковская карта RUR MasterCard Package №.... Банком обязательства перед клиентом выполнены в полном объеме в соответствии с заявлением-анкетой на открытие текущего счета/выпуск банковской карты в рамках пакета услуг. Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (Общие условия), Правилами и Тарифами и обязался их выполнить. дата на счете клиента существовал положительный остаток в размере 640174,78 руб. Клиентом за пределами Российской Федерации по счету с использованием банковской карты RUR MasterCard Package №... проведены следующие операции: дата - оплата покупок на суммы 1070965,49 руб. и 1207,02 руб., дата - оплата покупки на сумму 18208,83 руб. Кроме того, по данному счету на территории Российской Федерации проведены операции с использованием банковской карты RUR Supplementary MasterCard Gold Package №...: дата - внесение на счет денежных средств на сумму 100000 руб., дата - оплата покупки на сумму 7683,60 руб. В целях взыскания указанной задолженности взыскатель обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, отмененный определением мирового судьи на основании возражения должника.

Истец просил суд взыскать с ответчика 357890,16 руб. (по состоянию на дата), а также расходы по уплате госпошлины в размере 6778,90 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы от 24 апреля 2023 г. постановлено:

исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить;

взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по счету №... от дата в сумме 357890,16 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6778,90 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы указано, что дата банком произвольно, в одностороннем порядке и без согласования с ним произведен «перерасчет» совершенной дата операции по приобретению канадских долларов (CAD) «в связи с колебаниями курса валют». Исходя из «перерасчета» банка выходило, что на приобретение валюты в сумме 9073,66 канадских долларов (CAD) для оплаты обучения дата он потратил не 629236,85 руб., как было в действительности, а 1070965,49 руб. По результатам такого самоуправного одностороннего «перерасчета» банк не только присвоил имевшиеся на расчетном счете денежные средства истца в сумме 102560,85 руб., но и продекларировал, что по карте имеется «несанкционированный перерасход» и задолженность в сумме 357890,16 руб. Таким образом, банк уже после совершенной им операции в одностороннем порядке изменил условия сделки, незаконно, списав с него денежные средства и отразив наличие мнимой задолженности по счету. В заявлении-анкете такие условия не согласованы. Оповещений о введении новых условий и тарифов обслуживания либо валютных операций от банка в его адрес не поступало, что свидетельствует об одностороннем изменении тарифов и о списании комиссии за операции, совершенные до введения таковых.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частями 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 807, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор на открытие текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым банком открыт клиенту текущий счет в рублях №....

дата банком выдана к счету банковская карта RUR MasterCard Package №..., банком обязательства перед клиентом выполнены в полном объеме в соответствии с заявлением-анкетой на открытие текущего счета/выпуск банковской карты в рамках пакета услуг.

Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия), Правилами и Тарифами и обязался их выполнить.

дата на счете клиента существовал положительный остаток в размере 640174,78 руб.

Клиентом за пределами Российской Федерации по счету с использованием банковской карты RUR MasterCard Package №... проведены следующие операции: дата - оплата покупок на суммы 1070965,49 руб. и 1207,02 руб., дата - оплата покупки на сумму 18208,83 руб.

Кроме того, по данному счету на территории Российской Федерации проведены операции с использованием банковской карты RUR Supplementary MasterCard Gold Package №...: дата - внесение на счет денежных средств на сумму 100000 руб. и оплата покупки на сумму 7683,60 руб.

Требование о возврате задолженности по договору счета направлено заемщику дата за исх. №..., оставленное без ответа.

Также установлено, что ФИО1 обращался в суд с иском к АО «Раффайзенбанк», в котором просил признать отсутствующей задолженность перед АО «Раффайзенбанк» по расчетному счету №..., взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения - 102560,85 руб., штраф - 51280,42 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период со дата по дата - 1123,95 руб., компенсацию морального вреда - 400000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга - 102560,85 руб. начислять с дата до момента фактического исполнения банком судебного акта.

Решением Октябрьского районного суда адрес от дата, оставленным без изменения апелляционным определением Верховного Суда Республики Башкортостан от дата, в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя, взыскании неосновательного обогащения отказано.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от дата решение Октябрьского районного суда адрес от дата и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата остановлены без изменения, кассационная жалоба ФИО1 - без удовлетворения.

Указанными судебными актами установлено, что операция банка по конвертированию денежных средств осуществлены по Тарифам, которые действовали в банке на момент осуществления операции (Общие условия в редакции от дата). При этом само по себе отсутствие на счете истца доступных для списания денежных средств не свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора, поскольку в порядке пункта 1.77 Общих условий предусмотрена возможность совершения клиентом операции на сумму, превышающую доступный баланс ("несанкционированный перерасход"), и материалами дела подтверждается, что на основании заявки в электронном виде, что предусмотрено условиями договора, истец запросил у банка совершение операций в порядке несанкционированного перерасхода, которые были одобрены банком, в результате чего у ФИО1 возникла задолженность перед банком на сумму осуществленных операций. Установив, что несанкционированный перерасход возник в результате изменения курса валют по валютным операциям, из-за разницы в совершении операций и продолжительности операционного дня в банке, достаточных доказательств некачественно оказанных банком услуг или нарушения договорных обязательств при проведении банковских операций, что привело к возникновению у ФИО1 убытков в виде списанной на основании судебного приказа задолженности, последним не представлено.

В соответствии со статьей 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, по мнению суда первой инстанции, подтверждено возникновение несанкционированного перерасхода на сумму 357890,16 руб., который возник после следующих банковских операций по счету истца: дата - оплата покупки по карте №... по курсу конвертации 169,0500 руб. - 8874 CAD на сумму 1070965,49 руб., ранее зарезервированной дата; дата истцом внесены на карту №... наличные денежные через банкомат в сумме 100000 руб.; дата оплата покупки по карте №... на сумму 7683,6 руб., ранее зарезервированной дата; дата оплата покупки по карте №... по курсу конвертации 169,0504 руб. - 10 CAD на сумму 1207,02 руб., ранее зарезервированной дата; дата оплата покупки по карте №... по курсу конвертации 127,7544 руб. - 199,66 CAD на сумму 18208,83 руб., ранее зарезервированной дата

В связи с этим судом первой инстанции сделан вывод об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом первой инстанции взысканы с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 6778,90 руб., подтвержденные документально.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения.

Утверждения ответчика в жалобе о том, что банк уже после совершенной им операции в одностороннем порядке изменил условия сделки, незаконно, списав с него денежные средства и отразив наличие мнимой задолженности по счету, являются несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих условий, Правил по картам или Тарифов банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных данным пунктом. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменении Общих Условий, Правил по картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по картам или Тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено Общими условиями.

Согласно пункту 2.15 Общих условий любая информация передается клиенту путем размещения на сайтах банка в сети «Интернет» (www.raiffeisen.ru и/или www.connect. raiffeisen. ru/www.online.raiffeisen.ru).

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора, который является не расторгнутым.

В силу пункта 5.31 Общих условий клиент обязан обеспечить расходование средств по счету в пределах доступного баланса по счету с учетом необходимости своевременного исполнения обязательств клиента перед банком по заключенным договорам.

На основании пункта 1.39 Общих условий доступный баланс - остаток денежных средств, находящийся в распоряжении клиента (достаточность денежных средств), т.е. это - сумма денежных средств, доступная в определенный момент времени для совершения операции по счету (включая исполнение распоряжений) или по карте (при ее наличии). Доступный баланс определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на счете/банковской карте (при ее наличии)/размера доступного остатка кредитного лимита по кредитной карте и положительного баланса по счету, к которому выпущена кредитная карта, на начало текущего дня, и с учетом сумм:

- денежных средств, списанных со счета клиента-плательщика и зачисленных на счет клиента-плательщика до начала определения достаточности денежных средств на счете;

- наличных денежных средств, выданных со счета клиента-плательщика и зачисленных на счет клиента-плательщика до начала определения достаточности денежных средств на счете;

- сумм ранее совершенных операций по банковской карте/кредитной карте (при ее наличии заблокированных на счете, а также иных заблокированных на счете сумм, в том числе направляемых в погашение задолженности по заключенным с банком кредитным договорам. Если доступный баланс по банковской карте превышает лимит расходов, установленный платежной системой для банковской карты соответствующего типа, доступный баланс по банковской карте равен лимиту расходов, установленному платежной системой для банковской карты соответствующего типа. Доступный баланс по банковской карте для целей снятия наличных денежных средств не может превышать установленный лимит снятия наличных.

В целях исполнения распоряжения или распоряжения клиента на снятие наличных денежных средств счета доступный баланс определяется с учетом подлежащих исполнению обязательств по договорам, заключенным между банком и клиентом, на момент расчета доступного баланса. Клиент подтверждает свое согласие на исполнение указанных распоряжений только в пределах доступного баланса с учетом сумм неисполненных клиентом обязательств (пункт 5.32 Общих условий).

Кроме того, согласно пункту 3.15 Общих условий, если при осуществлении конвертации в соответствии с Общими условиями, договором, Тарифами, Правилами по картам с использованием внутреннего курса банка на определенный день в течение соответствующего дня внутренний курс банка изменяется, применимый для проведения конвертации курс определяется банком.

В соответствии с пунктом 3.16 Общих условий клиент выражает согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств): комиссий банка, начисленных в соответствии с договором и Тарифами; комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счету; любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета; налогов, которые банк обязан удержать с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек банка, возникающих при исполнении поручений клиента; сумм задолженности клиента перед банком по договорам, кредитным договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации; банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу Банка на дату и время осуществления конверсии.

Также на основании пункта 5.44 Общих условий несанкционированный перерасход, который в силу пункта 1.95 Общих условий определяется как совершение операции по счету или операции по карте на сумму, превышающую доступный баланс, должен быть погашен клиентом в день его возникновения.

В силу пункта 1.92 Общих условий несанкционированный перерасход - совершение операции по счету или операция по карте на сумму, превышающую доступный баланс, в результате чего у клиента образуется задолженность перед банком, которую он должен погасить в день ее возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без авторизации, уплаты отдельных комиссий.

В соответствии с пунктом 6.1.7 Общих условий операции по карте осуществляются держателем карты в пределах доступного баланса. Держатель карты обязан самостоятельно до проведения каждой операции по карте получать сведения об изменении доступного баланса и производить операции по карте только в пределах доступного баланса.

На основании пункта 6.8.5 Общих условий клиент обязан погашать задолженность, в т.ч. возникшую по причинам, указанным в пункте 6.2.6 Общих условий, включая суммы, взимаемые банком в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные Общими условиями.

Согласно пункту 6.1.4 Общих условий при отличии валюты операции по карте от валюты счета сумма операции по карте конвертируется в валюту счета следующим образом: если валюта операции по карте отличается от российских рублей, долларов США или евро, то платежная система конвертирует сумму операции по карте в валюту расчетов по курсу, устанавливаемому платежной системой; если валюта расчетов отличается от валюты счета, далее банк осуществляет конверсию в валюту счета по внутреннему курсу банка на день проведения банком операции по счету; в иных случаях банк осуществляет конверсию в валюту счета по внутреннему курсу банка на день проведения банком операции по счету. В том случае, если операция по карте совершается в предприятии торговли/услуг (ином учреждении, через которое проводится операция по карте), зарегистрированном за рубежом, и валюта операции по карте отличается от валюты счета, банк взимает комиссию за совершение такого рода операций по карте согласно Тарифам, действующим на момент проведения операции по карте.

Исходя из пункта 1.1 Общих условий авторизация - разрешение, предоставляемое банком для проведения операции по карте и возникающее вследствие этого обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием карты или ее номера, не подлежащее отмене. В отдельных случаях, установленных платежными системами, операции по карте могут совершаться без проведения авторизации (далее - безавторизационные операции), что не отменяет необходимость обязательного исполнения представленных документов, составленных с использованием карты или ее номера, при этом такие операции не подлежат отмене.

В соответствии с пунктом 1.96 Общих условий операция по банковской карте/ операция по кредитной карте/операция по карте - любая операция по использованию карты или номера карты для оплаты, заказа или резервирования товаров и услуг, для получения наличных денежных средств, для переводов между банковскими картами.

На основании пункта 1.97 Общих условий операция по счету - любая операция по Счету, в том числе списание сумм комиссий и штрафов в соответствии с Тарифами банка.

В силу пункта 6.1.2 Общих условий банк проводит операции по счету и операции по карте в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и договором.

Списание (зачисление) средств со счета в результате использования карты или номера карты в платежной системе и в устройствах банка осуществляется на основании электронных данных, поступающих из платежной системы и из устройств банка. Указанные электронные данные признаются банком и клиентом распоряжениями денежными средствами на счетах клиента, данными уполномоченным на это лицом (пункт 6.1.3 Общих условий).

Клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции по карте получать сведения об изменении доступного баланса по карте и производить операции по карте только в пределах доступного баланса по карте.

Поскольку клиентом не осуществлено погашение задолженности, то в соответствии с пунктом 8.3.7 Общих условий банк потребовал у заемщика погасить кредит полностью, о чем банк уведомил заемщика письмом.

По мнению судебной коллегии, несанкционированный перерасход в возник в результате изменения курса валют по валютным операциям, из-за разницы в совершении операций и продолжительности операционного дня в банке.

Доводы жалобы о том, что банк произвольно, в одностороннем порядке, без согласования с клиентом произвел перерасчет операции по приобретению канадских долларов, при недостаточности средств на счете должен был отклонить проведение транзакций, незаконно списал денежные средства истца, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними, основаны на неверном толковании закона. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для отмены оспариваемого решения.

Выводы суда первой инстанции основаны на установленных по делу обстоятельствах и документально подтверждены, судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частями 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что оно соответствует собранным по делу доказательствам и требованиям закона, суд первой инстанции правильно применил материальный и процессуальный закон, подлежащий применению к возникшим спорным правоотношениям, установил обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Таким образом, обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда, оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы от 24 апреля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий Фагманов И.Н.

Судьи Абдуллина С.С.

Турумтаева Г.Я.

Справка: судья Нурисламова Р.Р.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11 сентября 2023 г.