Дело № 2-4924/2022

74RS0031-01-2022-005884-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Е.Н.,

при секретаре Суховой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 04 октября 2019 года АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) и ФИО2 заключили кредитный договор <данные изъяты>. В соответствии с заявлением от 04 октября 2019 года клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Во исполнение договорных обязательств, 04 октября 2019 года Банк открыл клиенту банковский счет <данные изъяты>, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере 69 720 руб. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 79 922,60 руб., в том числе: сумма основного долга - 65 827,25 руб., проценты по кредиту - 8 311,88 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику - 5 783,47 руб. ФИО2 умерла 14 января 2020 года. Истец не располагает достоверной информацией о наследниках и наследственном имуществе.

Просит взыскать указанную задолженность по кредитному договору и возместить расходы по уплате госпошлины в размере 2 597,68 руб. (л.д. 3-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие (л.д. 4 оборот, 59).

Представитель ответчика АО Русский Стандарт Страхование в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 60). Представил письменный отзыв, из которого следует, что исковые требования к ответчику АО Русский СтандартСтрахование не обоснованы. 04 октября 2019 года между АО Русский СтандартСтрахование и ФИО2 заключен индивидуальный договор страхования жизни и здоровья физических лиц <данные изъяты> на срок 36 месяцев. Выгодоприобретателем по договору является ФИО2 либо ее наследники, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный характер по отношению к кредитному договору. Страховая сумма по рискам устанавливается отдельно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по кредитному договору. Страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО2 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли ФИО2 допущено нарушение обязательств по кредитному договору. С момента заключения договора страхования заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в адрес страховщика не поступало, страховая выплата не осуществлялась. Просит отказать в удовлетворении иска к ответчику АО Русский СтандартСтрахование (л.д. 61).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие (л.д. 70).

Представитель ответчика - ФИО3, действующий на основании доверенности <данные изъяты> от 15 ноября 2022 года (л.д. 54-55), в судебном заседании против удовлетворения иска не возражал, размер задолженности не оспорил. Пояснил, что банк необоснованно начислял задолженность по СМС рассылкам и штрафам до июня 2020 года, а ФИО2 умерла 14 января 2020 года. Свидетельство о смерти ФИО2 своевременно представлено в Банк.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Установлено, что 04 октября 2019 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей кредита (л.д. 14).

Банк в последующем акцептовал указанное заявление и 04 октября 2019 года АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключили кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 69 720 руб. под 27 % годовых на срок 1097 дней (л.д. 16).

В соответствии с графиком платежей, ежемесячный платеж составляет 2 919 руб., последний платеж должен быть внесен 28 августа 2022 года (л.д. 15 оборот). Количество платежей по кредиту - 36.

Все существенные условия кредитного договора отражены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в Общих условиях (л.д. 19-21).

Возврат суммы кредита осуществляется путем размещения денежных средств на счете (п. 8 условий).

Заемщик согласилась с условиями кредитного договора, ознакомлена с условиями предоставления и возврата кредита, что подтверждается ее подписью в заявлении, графике платежей, индивидуальных условиях. Таким образом, ФИО2 приняла на себя обязательство возвратить кредит и оплатить проценты.

Банк свое обязательство по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Банк открыл на имя ФИО2 банковский счет <данные изъяты> и зачислил 04 октября 2019 года на счет заемщика кредит в размере 67 720 руб. (л.д. 13).

Согласно выписке по счету ФИО2 исполняла обязательства по кредитному договору надлежащим образом в период с ноября 2019 года по январь 2020 года (включительно). 04 февраля 2020 года зачислен последний платеж в размере 50 руб.

04 июня 2020 года ФИО2 выставлен заключительный счет, предоставлен срок для оплаты задолженности до 04 июля 2020 года, размер задолженности составил 79 922,60 руб. (л.д. 12). Банк вправе в случае пропуска клиентом очередного платежа потребовать погасить задолженность полностью, направив в адрес клиента заключительное требование (п. 6.3.2 общих условий). Требование не исполнено, задолженность не погашена.

ФИО2 умерла 14 января 2020 года в <данные изъяты>. (л.д. 38).

Согласно информации, предоставленной нотариусом ФИО4, после смерти ФИО2 заведено наследственное дело <данные изъяты>. Наследственное дело заведено на основании заявления ФИО5 об отказе от наследства по всем основаниям наследования в пользу брата умершей – ФИО1 В наследственную массу вошло следующее имущество: земельный участок, жилой дом по адресу: <...> 11.ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство на указанное имущество (л.д. 39).

Таким образом, ФИО1 принял наследство после смерти своей сестры ФИО2

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, ответчик ФИО1 принял на себя обязательства, возникшие при жизни ФИО2

Истец просит взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 79 922,60 руб., в том числе: сумма основного долга - 65 827,25 руб., проценты по кредиту - 8 311,88 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику - 5 783,47 руб.

Условиями договора предусмотрено взыскание неустойки в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления заключительного счета и при наличии после даты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до полного погашения просроченных основного долга и процентов (п. 12 условий).

Суд приходит к выводу, что неустойка в размере 5 783,47 руб. начислена необоснованно, поскольку период начисления неустойки определен с 05 февраля 2020 года по 04 июля 2020 года, при этом заемщик умерла 14 января 2020 года. То есть, неустойка как мера ответственности за указанный период, не может быть взыскана с наследника.

Из содержания расчета задолженности следует, что у заемщика имеется задолженность по оплате за СМС-информирование, начисленная за период с 05 октября 2019 года по 04 ноября 2019 года в размере 69 руб. (л.д. 6 оборот). Условиями кредитного договора указанная плата предусмотрена. Плата начислена в период жизни заемщика, в связи с чем, подлежит взысканию с ФИО1

Из материалов дела также следует, что 04 октября 2019 года между ФИО2 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья <данные изъяты> (л.д. 16-17). Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2 и ее наследники. В судебном заседании установлено, что после смерти ФИО2 наследники с заявлением о выплате страховой суммы, не обращались. Также следует отметить, что договор страхования <данные изъяты> не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер, и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает.

В связи с чем, требование к ответчику АО «Русский Стандарт Страхование» удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка следует взыскать задолженность по кредитному договору <данные изъяты> в размере 74 208,13 руб., в том числе: 65 827,25 руб. – основной долг, 8 311,88 руб. – проценты, 69 руб. – плата за услугу смс-сервис.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец понес расходы по уплате госпошлины в размере 2 597,68 руб. (л.д. 5). С учетом объема удовлетворенных требований, с ответчика ФИО1 в возмещение расходов следует взыскать 2 426,24 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 04 октября 2019 года по состоянию на 27 сентября 2022 года в размере 74 208,13 руб., в ом числе:

-основной долг – 65 827,25 руб.;

-проценты – 8 311,88 руб.;

-плата за услугу смс-сервис – 69 руб., в возмещение расходов по уплате госпошлины 2 426,24 руб., а всего взыскать 76 634 (семьдесят шесть тысяч шестьсот тридцать четыре) руб. 37 коп.

В остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение принято 11 января 2023 года.