Дело № 2-194/25

УИД 70RS0017-01-2025-000230-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кривошеино 08 октября 2025 года

Кривошеинский районный суд Томской области в составе председательствующего судьи Петрушенко Ф.З., при секретаре Федореевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Совкомбанк» к Н.Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Н.Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 689534.85 рубля, из которых сумма просроченной ссудная задолженность в сумме 297750 рубля, проценты 268803,50рубля, просроченные проценты 66789,07 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 170.59 рублей, неустойка в размере 120,83 рубля, комиссия за ведение счета 596,00 рублей, иные комиссии 26117,60 рублей, неразрешенный овердрафт в размере 28228,04 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 959,22 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в его пользу судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме18790 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» (далее -Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300000 руб. с возможностью увеличения лимита под 36.9% годовых со сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Истец указал, что в период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на дату ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на дату ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 125 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 11760,04 руб.

Представитель истца не явился в судебное заседание, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Н.Н.М., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, своего представителя не направила, возражения на исковое заявление в суд не представила.

В соответствии положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Изучив исковые требования, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований об уплате задолженности по кредиту и необходимости удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям:

В соответствии со статьями 309, 310 ГПК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Предусмотренное кредитным соглашением условие об уплате заемщиком процентов за пользование кредитом соответствует требованиям ч. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита, на сумму задолженности подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" (далее также - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12).

Исходя из п. 6 ст. 7 указанного Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Кроме того, согласно п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» (далее -Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования при открытии договора в размере300000,00 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора. Процентная ставка под 36.9 при невыполнении условий подпункта 1 или 2 п.4 Индивидуальных условий. Во исполнение кредитного договора заемщику была оформлена банковская карта. Она была подключена к тарифному плану «Эксклюзивный» ". Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования, под 9,9% годовых, количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями Договора потребительского кредита №, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Н.Н.М., а также ее заявлениями о заключении договора потребительского кредита, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту "Карта "Халва" (п. 3.1 общих условий договора). При этом пунктом 3.11 договора предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 10.2 Общих условий.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования (для целей заключения Договора такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредитования).

Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, тарифам процентная ставка по договору – 19.9%, Процентная ставка под 36.9% при невыполнении условий подпункта 1 или 2 п.4 Индивидуальных условий.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Н.Н.М. активировала карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору кредитной карты. Операции по счету подтверждают, что ответчик пользовалась картой.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 117760,04 рублей.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик понимала содержание и условия договора, что исключает возможность вывода о непредоставлении ответчику необходимой информации по договору.

Согласно выписке, должник Н.Н.М. производила погашение кредита несвоевременно, нарушала условия кредитного договора. Ответчик ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, согласилась с ними, о чем свидетельствует подписание ответчиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявлений.

Получение карты ответчиком подтверждается в Индивидуальных условиях и заявлении -оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается Заявлением о предоставлении транша и выпиской по счету, из которой также следует, что Н.Н.М. воспользовался предоставленным кредитом.

В период пользования картой ответчик в нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита исполняла обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской о движении операций по счету карты.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 12 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Разрешая требования истца в части взыскания иных комиссий, суд приходит к следующим выводам.

Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, к которому присоединился ответчик предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 149 руб. Задолженность ответчика. комиссии составила596 рублей.

Кроме того, тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредита в ПАО "Совкомбанк" предусмотрена комиссия за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг в размере 69 999 руб. Плата за комиссию начисляется ежемесячно равными платежами в размере 5939,40 руб. Также Общими условиями договора потребительского кредита/кредитного, Тарифами Банка предусмотрена комиссия за "Режим "Возврат в график" в размере 590 руб. Задолженность ответчика по иным комиссиям составляет 26117.60 руб.

Поскольку ответчик Н.Н.М. просила предоставить ей услуги: ведение счета, "Возврат в график", а также подключить пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный», и указанные услуги были предоставлены ответчику, то начисленные истцом суммы комиссии должны быть оплачены ответчиком в соответствии условиями и Тарифами Банка. Представленный расчет комиссии за ведение счета и иных комиссий (комиссии за карту, комиссии за возврат в график) судом проверен, признан верным. Ответчик Н.Н.М. свой расчет не представила.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по комиссии за ведение счета в размере 596 руб. и иным комиссиям в размере 26117,60 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 689534.85 рубля, из которых сумма просроченной ссудная задолженность в сумме 297750 рубля, проценты 268803,50, просроченные проценты 66789,07 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 170,59 рублей, неустойка в размере 120,83 рубля, комиссия за ведение счета 596,00 рублей, иные комиссии 26117,60 рублей, неразрешенный овердрафт в размере 28228,04 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 959,22 рублей.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора определена Тарифами банка, который предусматривает уплату неустойки в размере 20% годовых. Повышенные проценты начислялись истцом в соответствии с условиями договора, согласно которым предусмотрено повышение размера процентов при превышении заемщиком овердрафта.

Ответчик не указала о наличии обстоятельств, которые бы препятствовали применению указанной ставки процентов, начислению Банком комиссий.

До настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасила, от исполнения принятых на себя обязательств уклоняется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено. Ответчик не представила доказательств отсутствия у нее задолженности по указанному кредитному договору, не оспорила представленный истцом расчет задолженности.

Представленный истцом расчет судом проверен, сомнений не вызывает, расчет сумм произведен в соответствии с согласованными условиями договора. Доказательств неправильного начисления истцом сумм за предоставленные услуги либо их оплаты ответчиком в материалах дела не имеется.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований ст. 811 ГК РФ, у суда имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженность 689534.85 рубля, из которых сумма просроченной ссудная задолженность в сумме 297750 рубля, проценты 268803,50, просроченные проценты 66789,07 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 170.59 рублей, неустойка в размере 120,83 рубля, комиссия за ведение счета 596,00 рублей, иные комиссии 26117,60 рублей, неразрешенный овердрафт в размере 28228,04 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 959,22 рублей.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренную ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 18790,70 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Н.Н.М.

Взыскать с Н.Н.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающей по адресу: <адрес>, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> ОГРН <***> дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 689534,85 рублей.

Взыскать с Н.Н.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18790,70 рублей.

Всего взыскать с Н.Н.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» 708325,55 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Томский областной суд через Кривошеинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ф.З. Петрушенко