Решение по делу № 2-7980/2023 от 20.10.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 23 июня 2023 года № №.

Дело №2-7980/2023

УИД 35RS0010-01-2023-008515-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 20 октября 2023 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Папушиной Г.А.,

при секретаре Бабушкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 23 июня 2023 года № №

установил:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) обратилось в суд с заявление об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 23 июня 2023 года № №

Требования мотивировало тем, что решением финансового уполномоченного от 23 июня 2023 года № № требования ФИО1 удовлетворены, со страховщика взыскана страховая премия в размере 45 857 рублей 78 копеек. С данным решением страховщик не согласен, поскольку договор страхования не является обеспечительной сделкой в связи с тем, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, страховая премия заемщиком не уплачивается. Соглашение об условиях и порядке страхования № не устанавливает прав застрахованного лица на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита по истечению 14 -календарных дней.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО1 возражала против удовлетворения требований, просила отказать.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 требования заявителя поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в отзыве.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 о дате и времени рассмотрения дела извещен, своего представителя в судебное заседание не направил.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Установлено и подтверждено материалами дела, что 03 ноября 2022 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 498 742 рубля на срок 60 месяцев под 14,95 %.

В тот же день ФИО1 обратилась с заявлением на участие в Программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи со снижением оклада заемщика».

Подписав настоящее заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить с ним договор страхования по программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи со снижением оклада заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе страхования.

Также из указанного заявления следует, что ФИО1 выразила согласие на оплату суммы платы за участие в программе страхования в размере 102 242 рубля 14 копеек, которая уплачена за счет суммы предоставленного кредита.

17 ноября 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № приложением № являются Правила страхования № утвержденные 18 сентября 2020 года.

В настоящее время по состоянию на 14 февраля 2023 года ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, задолженность отсутствует.

14 февраля 2023 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности, по результатам рассмотрения которого 17 февраля 2023 года банком отказано в удовлетворении требований заемщика.

В дальнейшем ФИО1 дважды (27 марта 2023 года и 14 апреля 2023 года) направляла в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензии с требованием о прекращении страхования и возврате страховой премии в размере 97 130 рублей 03 копеек.

Ответом от 23 апреля 2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в возврате денежных средств по причине того, что заемщик обратился с соответствующим заявлением по истечении 14 дней со дня оформления услуги, при этом полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

В связи с отказом финансовой организации ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного о взыскании страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № № от 23 июня 2023 года в пользу ФИО1 с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 45 857 рублей 78 копеек.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Аналогичная позиция изложена в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года).

Действительно, согласно пункту 4.1 Условий участия в программе страхования № «Защита жизни, здоровья, и в связи со снижением оклада заемщика» участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделения банка. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участием в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (пункта 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2).

Пунктом 4.2 Условий страхования предусмотрено, что 14-дневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в программе страхования.

В случаях указанных в пунктах 4.1.1, 4.1.2 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования.

В качестве основания для досрочного прекращения договора страхования ФИО1 указала на досрочное погашение кредита.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия участия в Программе являются приложением к договору страхования (заявление о подключении к программе).

Названными Условиями участия в Программе возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен.

Кроме того, из условий кредитного договора и договора страхования следует, что страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, выгодоприобретателем является ФИО1, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, с заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, в связи с чем условия, при которых ФИО1 могла претендовать на возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, ей пропущен, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Отсутствуют основания для возврата части страховой премии и на основании статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2.4 статьи 7 указанного закона установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не был заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора. Страховая сумма по договору страхования по рискам совокупно (единая), устанавливается в размере 498 742 рубля 14 копеек, является фиксированной на весь период страхования (пункт 4 заявления); датой начала страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания» является дата списания/внесения платы за участие в программе страхования; датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты, следующей за датой оплаты (пункты 2.1, 2.2 заявления).

По страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дожитие застрахованного лица до наступления событий – снижение оклада», «Госпитализация в результате несчастного случая», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).

В заявлении на страхование, подписанном ФИО1 указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Кроме того, из условий договора не усматривается, что выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Ссылка в решении финансового уполномоченного на то, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, что свидетельствует об обеспечительном характере страхования, подлежит отклонению.

Согласно положений пунктов 6, 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» страховая премия включается в полную стоимость кредита в случаях, когда выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В данном случае подключение заемщика к программе страхования не изменяло процентную ставку и иные условия кредитного договора, заемщик добровольно выразил свое согласие подключение к данной программе, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Поручение заемщика банку на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по спорному договору страхования со счета, на который перечислена сумма кредита, сделано заемщиком добровольно, а выдача кредитных средств не была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования.

Согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

В данном случае обязанность заемщика по уплате страховой премии по договору страхования не предусмотрена условиями кредитного договора, а выдача кредита не поставлена в зависимость от заключения вышеуказанного договора страхования.

Таким образом, договор страхования не обладает признаками, предусмотренными пунктом 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 от 23 июня 2023 года № № является незаконным и подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 от 23 июня 2023 года № № отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Г.А. Папушина

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2023.