Решение по делу № 2-1527/2022 от 18.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Дело № 2-89/2023 (2-1527/2022)

УИД 42RS0001-01-2022-002177-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Шандрамайло Ю.Н.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

18 января 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

Публичного акционерного общества "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Требования мотивированы тем, что <дата> между Банком и Е.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 87171,25 руб. под Согласно условиям карты рассрочки "Халва" % годовых на срок Согласно условиям карты рассрочки "Халва" мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

01.09.2014 ООО ИКБ «СовкомБэнк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбэнк». ОАО ИКБ «СовкомБэнк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбэнк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «СОВКОМБЭНК» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбэнк», ПАО «СОВКОМБЭНК».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования.

Общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 60897,82 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО3 умерла <дата>.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просило взыскать с наследников в пользу банка сумму задолженности в размере 60897,82 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2026,93 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие истца, о чем представлено заявление.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Ответчик ФИО1, действующая также в интересах ответчика ФИО2 на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в возражениях.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует и установлено судом, что <дата> ПАО «Совкомбанк» предоставил Е.В. кредит на индивидуальных условиях по договору потребительского кредита № (<...>») а ответчик, в свою очередь, взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в срок и на условиях настоящего договора (л.д. 18, 19-20).

Согласно индивидуальным условиям, тарифам банка, общим условиям договора потребительского кредита срок действия кредитного договора 120 месяцев, ставка льготного периода кредитования составляет 0%, льготный период кредитования – 36 месяцев, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - 19% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки (л.д.19-20, 22-28, 29-30).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Заемщик заполнил и подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита, тем самым выразив свое согласие на заключение с истцом кредитного договора по выпуску кредитной карты на условиях, указанных в самих индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с которыми был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами, никем не оспорен, является действительным. Условие договора о предоставлении займа под проценты соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

Обязательства истца по кредитному договору были выполнены в полном объеме. Заемные денежные средства, находящиеся на расчетной карте, заемщик получил, что подтверждает выписка из лицевого счета, принадлежащего заемщику (л.д.12-17).

Факт получения денежных средств при рассмотрении спора не оспаривался, доказательств обратного суду не предоставлено.

Воспользовавшись кредитными средствами, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, по состоянию на <дата> у него образовалась задолженность в размере 60897,82 руб., в том числе: 29984,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3588,21 руб. – неустойка на остаток основного долга, 6727,45 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 9807,68 руб. – штраф за просроченный платеж, 10789,80 руб. иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности по договору (л.д. 7-10).

Расчет задолженности судом проверен, он соответствует условиям договоров и закону, арифметически правильный. Возражений по представленному расчету ответчиком не представлено, контр.расчет не представлен, сумма задолженности не оспорена, доказательств оплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.

ФИО3 умерла <дата>.

<дата> банк направил уведомление заемщику о погашении задолженности по кредитному договору. Задолженность добровольно не погашена.

Согласно сообщению нотариуса Анжеро-Судженского нотариального округа от <дата> после смерти Е.В., умершей <дата>, заведено наследственное дело №. <дата> поступило заявление о принятии наследства по закону от сестры ФИО2, <дата> года рождения. С заявлениями об отказе от наследства по закону <дата> обратились дочь ФИО1, и сын Н. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти – 867079,49 руб.) <дата> выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанную квартиру ФИО2 (л.д. 61)

Решением Анжеро-Судженского городского суда от <дата> постановлено:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Система пенсионных касс «Забота» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу кредитного потребительского кооператива «Система пенсионных касс «Забота», зарегистрированного 16.07.2007 за ОГРН <***>, расположенного по адресу: <...> задолженность по договору займа № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 31 197 руб., из них основной долг - 30 291 руб., проценты - 906 руб.,

Взыскать с ФИО2 в пользу кредитного потребительского кооператива «Система пенсионных касс «Забота» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1135,91 рублей.

Решение вступило в законную силу <дата>.

В соответствии с абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ).

В п. 58,61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства

По смыслу положений приведенных выше правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

При указанных обстоятельствах, с учетом того, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство. Таким наследником является ФИО2, поскольку она фактически приняла наследство.

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исходя из содержания ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ установлено, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как усматривается из кредитных договоров и материалов дела, погашение задолженности по кредитам, согласно условиям договоров кредитования, должно осуществляться заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей.

В соответствии индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Платежный период – период, в течение которого заемщик должен погасить платеж по рассрочке либо минимальный обязательный платеж. Длительность платежного периода устанавливается тарифами банка и отсчитывается от даты (числа) расчета обязательного платежа. Если последний день платежного периода выпадает на выходной или праздничный день, то указанный период продлевается до первого рабочего дня, следующего за этим выходным или праздничным днем.

По истечении платежного периода неуплаченная часть минимального обязательного платежа выносится на счет просроченной задолженности и производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты минимального обязательного платежа.

При оплате задолженности по договору в сумме, менее рассчитанного платежа по рассрочке заемщик переходит в режим оплаты задолженности в сумме, не менее минимального обязательного платежа и оплачивает комиссионное вознаграждение, согласно тарифам банка. Сумма комиссии встраивается в сумму планового платежа по рассрочке/сумму минимального обязательного платежа.

Отчетный период - период между двумя датами расчета минимального обязательного платежа, а так же период от даты заключения договора потребительского кредита до первой даты расчета минимального обязательного платежа.

Рассрочка платежа - способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии.

Датой начала периода предоставления рассрочки платежа является дата регистрации в учетной системе банка произведенной операции оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисном предприятии с использованием расчетной карты либо ее реквизитов.

В случае изменения длительности периода рассрочки (количества платежных периодов) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии, по операциям совершенным, но еще не зарегистрированным в учетной системе банка, период рассрочки платежа устанавливается исходя из установленного в торгово-сервисном предприятии периода рассрочки на дату совершения операции оплаты товаров (работ, услуг).

Минимальный обязательный платеж (сокращенно — «МОП») - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами банка), зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП.

Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП.

Платёж по рассрочке - часть полной задолженности по договору, состоящая из: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; сумм начисленных комиссий за отчётный период; сумм недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчётные периода (при наличии); иных непогашенных задолженной на дату расчета платежа, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Задолженность по льготным операциям, совершенным заемщиком в отчетном периоде и отраженным по банковскому счету в соответствующем отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца. Задолженность по льготным операциям, которые совершены заемщиком в отчетном периоде и отражены по банковскому счету в следующем отчетном периоде, включаются в платеж месяца, следующего за текущим.

По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности.

При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово - сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период.

Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита включаются в сумму минимального обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению.

В случае изменения длительности периода погашения задолженности (количества платежных периодов) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном ТСП, по операциям совершенным, но еще не зарегистрированным в учетной системе банка, период погашения задолженности устанавливается исходя из установленного периода погашения рассрочки на дату совершения операции оплаты товаров (работ, услуг).

Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении наличных денежных средств с использованием расчетной карты, размещена в сети Интернет на сайте <...> и в личном кабинете на сайте <...>

Срок уплаты платежа по кредиту: в течении платежного периода списание происходит до платежа по рассрочке при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика.

Размер минимального обязательного платежа/платежа по рассрочке указывается в выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте <...>, а так же информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных п. 11.2. настоящих общих условий.

Требование по уплате обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по настоящему договору.

Обязательный ежемесячный платеж представляет собой платежа по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж: 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 1,9% от полной задолженности по договору (начисляемой ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Из материалов дела следует, что заемщиком исполнялись обязательства по возврату части займа и иных причитающихся выплат вплоть до <дата>, нарушение срока, установленного для возврата задолженности, произошло с <дата>, таким образом, с <дата> для банка начинает течь срок исковой давности и заканчивается <дата>. В суд с исковым заявлением истец обратился <дата>, таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

При указанных обстоятельствах судом установлено наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником наследства и фактического перехода к нему наследственного имущества не превышающего размер задолженности, а также отсутствие доказательств погашения наследником долгов в пределах стоимости наследственного имущества, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

Судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 2026,93 руб., подтвержденные им документально (л.д. 6), суд считает подлежащими возмещению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <адрес> (<...>), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>), в порядке наследования задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 60897,82 руб., в том числе: 29984,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3588,21 руб. – неустойка на остаток основного долга, 6727,45 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 9807,68 руб. – штраф за просроченный платеж, 10789,80 руб. иные комиссии; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2026,93 руб.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в порядке наследования с ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 25.01.2023.