№ 2-1212/2023

УИД27RS0001-01-2023-000050-12

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 марта 2023 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Файзуллиной А.С.,

при секретаре Алтуховой А.О.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о возврате части страховой премии, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора Банк «ВТБ» (ПАО), АНО «СОДФУ» Служба Финансового Уполномоченного,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии в размере 335 872 руб., компенсации морального вреда 50 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 41 252 руб. 45 коп., штрафа в размере 213 562 руб.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 2 915 756 руб., под 9,981% годовых, сроком на 84 мес. до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, ФИО3 дано согласие на добровольное страхование жизни и здоровья в СК «СОГАЗ» по программе «Оптима» Полис «Финансовый резерв» сроком на 84 мес., страховая сумма составила 2т 915 756 руб. 64 коп. условия страхования напрямую завесили от срока кредитования и от суммы кредита. Страховая премия составила 440 862 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательства по договору были исполнены досрочно в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования, в связи с автоматическим прекращением договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в удовлетворении заявления истца было отказано. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия с требованием вернуть часть страховой премии в размере 335 872 руб., в соответствии с условиями договора страхования, согласно которым страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю банком в рамках кредитного договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию истец не получила.

Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Полагает, что заключение договора страхования было связано с заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента его заключения намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действий договора страхования отпала.

В судебное заседание истец, представители третьих лиц Банк ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии с положениями статей 117, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель истца ФИО1, поддержал исковые требования, дав пояснения аналогичные изложенным в иске и в письменных объяснениях.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2 915 756 руб. 64 коп., под 9,981 % годовых, сроком на 84 мес., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО3 был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК СОГАЗ, вследствие чего выдан полис «Финансовый резерв» №№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима».

Страховая сумма по договору составила 2 915 756 руб. 64 коп. Страховая премия составила 440 862 руб., срок страхования определен с момента до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые риски по договору: основной риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Согласно выписке по счету Банка ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ банк произвел списание страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 440 862 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, указанное сторонами не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном погашении договора страхования по продукту «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» ответило отказом в возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с досрочным погашением кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией к страховщику, на которую ответчик не ответил.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ ФИО3 отказано во взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 6.4.5 Условий страхования по страховом продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), по программе «Оптима» полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.4.6 Условий).

Страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 настоящих условий страхования (п.6.5 Условий).

Согласно п.6.5.1 Условий при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страхования премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ, не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

Аналогичные положения закреплены в Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ».

Согласно п. 10.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» (при коллективном страховании – в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 10.5.2 Правил, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной строк не установлен Указанием №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежат возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Согласно п. 10.5.3 Правил если страхователь – физическое отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной строк не установлен Указанием №3854-У, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает уплаченную страховую премию или ее часть в следующем порядке:

А) если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования (возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме;

Б) если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действиям страхования (возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В случае, указанном в п. 10.5.3 настоящих Правил, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, указанного в абз. 1 п. 10.5.3 настоящих правил. Указанное заявление составляется страхователем в произвольной форме (п. 10.5.4 Правил).

Таким образом, ФИО3 с заявлением о досрочном расторжении договора страхования обратилась в АО «СОГАЗ» по истечении срока, установленного Условиями и Правилами страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней.

Доказательств письменного обращения истца к ответчику в пределах установленного срока, не представлено.

Договором с страхования не предусмотрено возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

В судебном заседании не нашли подтверждение доводы истца о том, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно п. 5.2 Условий страхования, страховая сумма равная величине суммы кредита, на протяжении срока действия договора страхования остается неизменной.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3, не имеется, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о возврате части страховой премии, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 31.03.2023.

Судья А.С. Файзуллина

Копия верна: