УИД 77RS0022-02-2022-016142-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2023 года адрес

Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Львовой Ю.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №02-999/2023 по иску ФИО1 к Акционерному Обществу «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес Страхование», в котором просит признать договор инвестиционного страхования жизни № 500003178115, взыскать в ее пользу с ответчика денежные средства оплаченные по договору в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами. Между ФИО1 и адрес Страхование» 9 апреля 2021 года заключен договор инвестиционного страхования жизни № 500003178115, по которому ФИО1 оплатила сумма При заключении договора ФИО1 уверили, что уплаченные денежные средства гарантированного будут ей возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный инвестиционный доход от инвестиций страховщика. ФИО1 не была представлена полная и достоверная информация об условиях договора, при этом она была введена в заблуждение сотрудником банка, что дает основания для признания договора инвестиционного страхования жизни на основании ст. 178 ГК РФ недействительным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик адрес Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам изложенным в письменных возражениях.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Суд, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 3 ст. 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 адрес от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 адрес от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе; оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В адрес Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ (не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке), в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением определенных законом случаев, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки; сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1); при наличии условий, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2); заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3).

В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора личного страхования граждан, регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, нормы которой не относятся к специальному закону, и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который не регулирует вопросы ответственности за нарушение прав и законных интересов страхователя, в остальной части, в том числе в части предоставления информации, указанный закон содержит специальные нормы, подлежащие применению к отношениям, вытекающим из договора страхования.

Так, вопросы предоставления информации страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, урегулированы п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", из содержания которой следует, что по требованиям указанных лиц, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 6 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация: полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств, сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика; сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия; перечень осуществляемых видов страхования), правила страхования и страховые тарифы; годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года; годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года; присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения); сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования; сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков; иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что при заключении договора страхования, страховщик обязан предоставить застрахованному лицу достоверную информацию, в частности, об условиях правил страхования.

Пунктом 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни; размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком; порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков; страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Из материалов дела следует и установлено судом, что между ФИО1 и адрес Страхование» 9 апреля 2021 года в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни адрес Страхование», утвержденными приказом от 5 февраля 2020 года, заключен договор инвестиционного страхования жизни № 500003178115, согласно условиям которого страховщик адрес Страхование» обязалось за обусловленную договором страхования и уплачиваемую страхователем ФИО1 страховую премию в размере сумма при наступлении страхового случая по страховым рискам - дожитие до окончания срока действия договора страхования, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, в период действия договора страхования с 10 апреля 2021 года по 9 апреля 2023 года произвести выгодоприобретателю ФИО1 страховую выплату в размере страховой суммы.

В тексте договора № 500003178115 от 9 апреля 2021 года содержится указание на то, что, подписывая настоящий договор страхования, страхователь подтверждает, что условия договора страхования и Правил страхования, ему разъяснены, они ему понятны, и он согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и в Правилах страхования условиях, подтверждает, что с правилами страхования ознакомлен, Правила страхования размещены на сайте страховщика.

Порядок расчета инвестиционного дохода определен в разделе 11 Правил инвестиционного страхования жизни адрес Страхование»: инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях; датой, на которую рассчитывается инвестиционный доход, в случае наступления страхового случая по страховому риску "дожитие до окончания действия договора страхования" является дата окончания действия договора страхования, указанная в договоре страхования.

Согласно содержанию договора № 500003178115 от 9 апреля 2021 года, под которым проставлена подпись ФИО1, стоимость (величина) базового актива и, соответственно, инвестиционных доход могут увеличиваться и уменьшаться в течение срока действия договора страхования, результаты инвестирования в прошлом не определяют и не гарантируют доходы в будущем; страховщик не гарантирует величину инвестиционного дохода по договору страхования.

13 июля 2022 года ФИО1 обратилась в адрес Страхование» с претензий о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

По результатам рассмотрения настоящей претензии страховщиком перечислена денежная сумма в размере сумма, с учетом удержания налога на доходы физических лиц в сумме сумма

Разрешая требование истца о признании договора инвестиционного страхования жизни № 500003178115, заключенного 9 апреля 2021 года, недействительным, суд учитывает следующее.

Договор инвестиционного страхования жизни № 500003178115 от 9 апреля 2021 года содержит все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, условия договора изложены читаемым шрифтом, достаточно понятны и доступны для понимания, истец, проставив свою подпись в договоре, согласилась с условиями договора, неотъемлемой часть которого согласно тексту договора являются Правила инвестиционного страхования жизни адрес Страхование».

При заключении договора инвестиционного страхования жизни № 500003178115 от 9 апреля 2021 года ответчиком была предоставлена полная информация, которая позволяет истцу как потребителю осуществить осознанный выбор услуг - в заключенном договоре страхования имеется указание на информационный ресурс, на котором размещены Правила инвестиционного страхования жизни адрес Страхование», истцом в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что в момент заключения договора страхования, либо после к ответчику предъявлялось требование о предоставлении информации, а также того, что ответчик уклонился от ее предоставления.

В связи с изложенным, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, суд приходит к заключению, что доводы истца относительно того, что при заключении договора инвестиционного страхования жизни она была введена в заблуждение сотрудниками адрес Страхование», которые навязали ей ненужную услугу страхования жизни, что ей не была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, и не усматривает правовых поводов для признания договора инвестиционного страхования жизни № 500003178115 от 9 апреля 2021 года недействительным.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении договора добровольного страхования жизни, со стороны ответчика нарушений норм статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацию не допущено.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении требования о признании договора страхования недействительным, вытекающие требование о взыскании денежных сумм оплаченных по договору также подлежат отклонению.

При этом суд отмечает, что при досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, дополнительный инвестиционный доход в составе выкупной суммы не выплачивается. Страховщик при оплате страхователю денежных (выкупных) сумм при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, обязан удержать сумму налога на доходы физических лиц, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по договору, за каждый календарный год, в котором страхователь имел право на получение социального налогового вычета.

Требования истца о взыскании морального вреда, также подлежат отклонению, поскольку их взыскание предусмотрено в случае нарушения ответчиком прав потребителя, однако, нарушений ответчиком прав истца судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Львова Ю.И.

Решение в окончательной форме принято 31 января 2023 года.