Решение по делу № 2-4542/2023 от 02.10.2023

УИД: 30RS0001-01-2023-006082-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2023 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Хохлачевой О.Н.

при секретаре Рамазановой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 незаконным и его отмене,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее - Страховщик, Финансовая организация) в пользу потребителя ФИО3 дополнительного инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни, здоровья и трудоспособности программа «Управление капиталом +БКС» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134243,54 рубля.

В обоснование своих требований указывает, что 19.01.2016 Страховщик заключил договор инвестиционного страхования жизни «Управление капиталом +БКС» № (далее - договор страхования) с ФИО3 (далее - Страхователь). Договор был заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 (далее Правила), а также программы страхования «Управление капиталом +БКС» (далее Программа страхования).

04.07.2023 в адрес Страховщика поступило уведомление финансового уполномоченного о принятии обращения ФИО3 к рассмотрению и предоставлении разъяснений от финансовой организации.

05.07.2023 страховщику предоставил разъяснения о том, что выплата и расчет инвестиционного дохода не может быть осуществлены в связи с наложенными ограничениями.

18.07.2023 от финансового уполномоченного был получен дополнительный уточняющий запрос о приобретенном страховщиком опционе.

21.07.2023 финансовая организация предоставила уточненные сведения по опционному контракту и расчет инвестиционного дохода на 18.01.2023, которые при вынесении решения не были исследованы финансовым уполномоченным.

25.07.2023 финансовый уполномоченный вынес решение о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3 дополнительного инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни, здоровья и трудоспособности в размере 134243,54 рубля.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», разработанным на основании Закона «Об организации страхового дела» и в соответствии с Положением О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №557-П, утвержденных Центральным банком РФ.

Условиями п. 7 программы страхования предусмотрено, что Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производственных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Из этого следует, что в соответствии с условиями Договора Страховщик не покупает акции, Страховщик покупает опцион, которые являются отличными друг от друга финансовыми инструментами со своими особенностями и подходом к оценке справедливости стоимости. В данном случае нота погашена в ноль без проведения расчетов – по опционному контракту компания выплат не получала и не получит. При этом финансовый уполномоченный в своем расчете использует значения финансового инструмента с тиккером RTSI, хотя в полисе прямо указан базовый актив с тикером RDX: коэффициент участия 0,99. Этот же тиккер прописан в опционном контракте с указанием Венской фондовой биржи в качестве лица, сформировавшего даны индекс и определяющего по нему значения (провайдер индекса), а также источника данных по котировкам. На момент прекращения расчетов (17.05.2022) стоимость индекса была зафиксирована на значении 1, сейчас изображается как 0. В расчетах финансового уполномоченного неверно определен актив. В связи с тем, что некорректно определен объект оценки, дальнейшее изучение расчета финансовым уполномоченным считается нецелесообразным.В этой связи просят решение признать незаконным и отменить.

В судебное заседание представитель истца ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в судебном заседании с заявлением не согласился по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просила в заявлении отказать.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

С учетом мнения участника процесса и положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав сторону, изучив доводы искового заявления и возражений, а также письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон №4015-1) по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз.2 п. 6 ст. 10 Закона №4015-1, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз.3 п. 6 ст. 10 Закона №4015-1 закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон N 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона №123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 г., в вопросе N 5 следует, что специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 19.01.2016 между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности программа «Управление капиталом + БКС» № (далее – Договор страхования) на период действия с 19.01.2016 по 18.01.2023.

Договор страхования заключен на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 (далее – Правила страхования), а также Программы страхования «Управление капиталом + БКС» (далее – Программа страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования» (страховая сумма – 300 000 рублей 00 копеек), «Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» (страховая сумма равна сумме страховой премии, уплаченной на дату наступления страхового случая по Договору страхования).

Страховая премия по Договору страхования составляет 300 000 рублей. Страховая премия была уплачена Заявителем 18.01.2016, что подтверждается платежным поручением №.

Договором страхования предусмотрено участие в инвестиционном доходе, направление инвестирования: «Акции российских компаний, входящие в состав индекса РТС».

19.01.2023 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о получении страховой выплаты в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового по риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования».

16.02.2023 Финансовая организация осуществила страховую выплату по Договору страхования в пользу Заявителя в размере 300 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

21.04.2023 Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией с требованием произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода, предоставить сведения о размере дополнительного инвестиционного дохода, а в случае невозможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода – предоставить гарантийное письмо по Договору страхования. 03.05.2023 Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для выплаты дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

21.05.2023 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением с требованием произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

05.06.2023 Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для выплаты дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

В соответствии с приведенными правовыми нормами ФИО3 обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации, решением которого от 25 июля 2023г. требования ФИО3 удовлетворены частично, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в ее пользу взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 134243,54 рубля.

Указанное решение вынесено в соответствии с законом, расчет дополнительного инвестиционного дохода проверен судом и ошибок в нем не выявлено по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1.1.1 раздела «Страховые выплаты» Программы страхования при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете.

Пунктом 7 Программы страхования установлено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Направление инвестирования указывается в договоре страхования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Согласно пункту 9 Программы страхования инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

ИДc = Максимум [0; {Премия в валюте ? КУ ? (Стоимость БА – Начальная стоимость БА) / Начальная стоимость БА}? Курс ЦБ РФ валюты базового актива к рублю РФ на дату расчета ИД], где:

ИД – инвестиционный доход страхователя;

-максимум - максимальная величина из 0 и значения рассчитанного по формуле: [{Премия в валюте ? КУ ? (Стоимость БА – Начальная стоимость БА) / Начальная стоимость БА}? Курс ЦБ РФ валюты базового актива к рублю РФ на дату расчета ИД];

- премия в валюте – размер уплаченной страховой премии в валюте базового актива, пересчитанная по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии;

- КУ – коэффициент участия, действовавший в дату оплаты страхового взноса;

- стоимость БА – стоимость выбранного страхователем базового актива в дату окончания срока действия Договора страхования;

- начальная стоимость БА – Начальная стоимость базового актива, действовавшая в месяц оплаты страхового взноса по данным, опубликованным в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg) на дату приобретения Страховщиком опционного контракта.

При наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Из раздела V «Стратегия и направление инвестирования» Договора страхования и пункта 12.1.1 Программы страхования следует, что инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости фондового индекса РТС (RTSI).

Согласно предоставленным Финансовой организацией сведениям и документам, с целью вложения активов Финансовой организацией была приобретен опцион эмитента HSBC Bank plc на Russian Depositary Index USD (Bloomberg: RDXUSD Index), ISIN опциона XS1407091823.

12.05.2023 Финансовая организация направила в адрес ООО «СДК «Гарант» запрос о выплатах денежных средств по погашенной ноте XS1407091823.

Из письма АО «Райффайзенбанк» в адрес ООО «СДК «Гарант» от 19.06.2023 следует, что информация от вышестоящего депозитария об общей сумме погашения по бумаге HSBC BANK PLC ZCP 09.05.2023 ISIN XS1407091823 не представлена, Размер выплаты на 1 ценную бумагу составляет 100 USD. Дата фиксации – 08.05.2023. Указанные бумаги хранились в Национальном расчетном депозитарии, невыплата суммы погашения номинала связана с наложенными санкционными ограничениями по выплате доходов по ценным бумагам.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов – Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

Довод Финансовой организации об отсутствии возможности осуществить выплату ДИД отклоняется судом ввиду следующего.

Согласно предоставленным Финансовой организацией документам, дата выпуска актива ISIN XS1407091823 – 16.05.2016, дата погашения – 09.05.2023.

Срок страхования по Договору страхования установлен с 19.01.2016 по 18.01.2023.

Согласно пункту 14.5.5 Программы страхования страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 14.5.6 Программы страхования страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом – по соглашению сторон.

Таким образом, в случае обращения страхователя в Финансовую организацию за страховой выплатой по окончании срока действия Договора страхования, то есть 18.01.2023, выплата подлежит осуществлению в соответствии с Правилами страхования не позднее 21.02.2023.

Вместе с тем, поскольку дата погашения приобретенного актива – 09.05.2023, в случае, если выплата ДИД зависит от реализации инвестиционного инструмента, то исполнение обязательств по Договору страхования не может быть осуществлено в установленные Программой страхования сроки.

Кроме того, финансовый инструмент (ISIN XS1407091823), приобретенный Финансовой организацией, в качестве базисного актива предусматривает Russian Depositary Index USD, а не индекс РТС (RTSI).

Учитывая установленные обстоятельства Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что Финансовая организация в обоснование своей позиции о невозможности осуществления ДИД указывает на неполучения денежных средств от погашения приобретенного финансового инструмента, который не соответствует условиям Договора страхования, заключенного с Заявителем.

При таких обстоятельствах уклонение Финансовой организации от выплаты Заявителю ДИД является неправомерным.

Если валюта базового актива отлична от российского рубля, то сумма инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета инвестиционного дохода по курсу ЦБ РФ по следующей формуле: ИДc = Максимум [0; {Премия в валюте ? КУ ? (Стоимость БА – Начальная стоимость БА) / Начальная стоимость БА}? Курс ЦБ РФ валюты базового актива к рублю РФ на дату расчета ИД], где:

-ИД – инвестиционный доход страхователя;

-максимум – максимальная величина из 0 и значения рассчитанного по формуле: [{Премия в валюте ? КУ ? (Стоимость БА – Начальная стоимость БА) / Начальная стоимость БА} ? Курс ЦБ РФ валюты базового актива к рублю РФ на дату расчета ИД];

-премия в валюте – размер уплаченной страховой премии в валюте базового актива, пересчитанная по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии-КУ – коэффициент участия, действовавший в дату оплаты страхового взноса;

-стоимость БА – стоимость выбранного страхователем базового актива в дату окончания срока действия Договора страхования;

В соответствии с Инвестиционной декларацией базовым активом приобретаемого опционного контракта является, в том числе, Индекс РТС, рассчитываемый ОАО «Московская биржа» либо ЗАО «ФБ ММВБ» по поручению ОАО «Московская биржа».

Согласно Инвестиционной декларации значения цены базовых (рыночных) активов на момент завершения договора страхования подлежат определению в следующем порядке: -Значение базового актива, являющегося индексом РТС, рассчитываемым Биржей ММВБ на основании совокупности цен на ценные бумаги (фондовых индексов), определяется как значение, рассчитываемое по формуле, где Xmax – максимальное значение индекса РТС, рассчитываемое Биржей ММВБ по результатам торгового дня, на который определяется как значение, рассчитываемое по формуле, где Xmax – максимальное значение индекса РТС, рассчитываемое биржей ММВБ по результатам торгового дня, на который определяется значение базисного актива, Xmin – минимальное значение индекса РТС, рассчитываемое Биржей ММВБ по результатам торгового дня, на который определяется значения базового актива.

По имеющейся у Финансового уполномоченного информации, вышеприведенные значения имели следующие цифровые показатели: Страховая премия в рублях = 300 000 рублей 00 копеек; Курс ЦБ РФ доллара США к рублю на дату оплаты страховой премии (18.01.2016) – 76,5650; Страховая премия в долларах США на дату оплаты страховой премии – 3 918,24 доллара США; Курс ЦБ РФ доллара США к рублю на дату расчета ДИД (18.01.2023) – 68,6644; КУ = 0,99.

При этом, показатели Стоимости БА были рассчитаны Финансовым уполномоченным на основе общедоступных данных, размещенных в сети Интернет на сайте https://www.bloomberg.com (дополнительно использован сайт https://ru.investing.com/): величина индекса РТС (RTSI) по состоянию на 18.01.2016 составила 660,29 USD, по состоянию на 18.01.2023 составила 993,08 USD. Таким образом, в пользу Заявителя подлежит взысканию ДИД в размере 134 243 рубля 54 копейки из расчета: ДИД = Максимум [0; {3 918,24 ? 0,99 ? ((993,08 – 660,29) / 660,29)} ? 68,6644].

Доводы заявителя на то, что при расчете ДИД финансовому уполномоченному было необходимо использовать финансовый инструмент с тикером RDX, суд не принимает во внимание, поскольку это противоречит положениям раздела V Договора страхования и пункту 14.2.3 Программы страхования, согласно которым базовым активом для расчета ДИД является индекс PTC (RTSI), определяемый Московской биржей.

В исковом заявлении в качестве обоснования своих требований заявитель указывает, что «финансовый уполномоченный в своем расчете использует значение финансового инструмента с тикером RTSI, хотя в полисе прямо указан базовый актив с тикером RDX». Необходимость приобретения базового актива с тикером RDX в Договоре страхования отсутствует.

Исходя из положений раздела V Договора страхования следует, что между финансовой организаций и потребителем были согласованы следующие критерии участия последнего в инвестиционном доходе страховщика: 1. Инвестирование должно быть осуществлено по стратегии: Простой европейский опцион; 2. Направлением инвестирования должны являться акции российских компаний, входящих в состав индекса РТС.

Согласно пункту 12.1.1 Программы страхования, по направлению «Акции российских компаний, входящие в состав индекса РТС», инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости фондового индекса PTC (RTSI).

В разделе 3 Инвестиционной декларации установлено, что цена базового актива на момент завершения договора страхования по направлению инвестирования индекс PTC (RTSI), определяемый Московской биржей, рассчитывается исходя из индексных значений.

Соответственно, сторонами Договора страхования установлено, что инвестиционным доходом по Договору страхования является положительный прирост к изменению стоимости индекса PTC (RTSI) как согласованного базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента.

Индекс PTC (Bloomberg: RTSI$) является индикатором фондового рынка России, рассчитываемый Московской Биржей. На момент заключения Договора страхования в расчете использовались данные о 50 российских компаниях (Приложение № I).

В свою очередь, в ответе на запрос финансового уполномоченного в рамках рассмотрения обращения № У-23-71734, заявитель представил сведения и документы, согласно которым им в исполнение своих обязательств перед потребителем был приобретен опцион эмитента HSBC Bank pic привязанный к иному индексу - Russian Depositary Index USD (RDX USD Index), ISIN опциона XS1407091823.

Индекс RDX (Bloomberg: RDX USD Index) - является индексом депозитарных расписок, который рассчитывается Венской фондовой биржей Wiener Borse AG3, на базе цен 15-ти наиболее ликвидных депозитарных расписок на акции российских компаний, торгующихся на Лондонской фондовой бирже (LSE). Список компаний, учитываемых в индексе PTC (RTSI) и в индексе RDX идентичным не является.

Согласно пункту 14.2.3. Программы страхования, заявитель был обязан исполнять все положения Программы страхования, Договора страхования и иных документов, закрепляющие договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

Соответственно, в расчете ДИД заявитель был обязан использовать индекса PTC (RTSI). Указание на возможность использования иного индекса при расчете ДИД ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат.

При этом, приобретение ненадлежащего финансового инструмента не освобождает заявителя от определения, начисления и выплаты ДИД потребителю.

В ответах на обращение потребителя №164570 от 27.05.2022 и № 180755 от 05.12.2022 заявитель указывал, что инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю после исполнения обязанности держателя опциона.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 5 части 2 статьи 51.2 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ № «О рынке ценных бумаг», страховые организации являются квалифицированными страховыми инвесторами.

Пунктом 7 Программы страхования установлено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью, выбор контрагента для заключения с ним опционных контрактов является правом страховщика.

В соответствии с пунктом 1.1.1 раздела «Страховые выплаты» Программы страхования, при дожитии потребителя до срока, установленного Договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете.

Соответственно, положения пунктов 7, 14.5.5 и 14.5.6 Программы страхования и пункт 1.1.1. раздела «Страховые выплаты» Программы страхования в совокупности свидетельствуют об обязанности финансовой организации приобрести финансовый инструмент, который обеспечивает ей возможность осуществления единовременной выплаты страховой суммы и ДИД потребителю в случае обращения последнего за страховой выплатой по окончании срока действия Договора страхования.

Согласно части 1 статьи 314 ГК РФ. если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Поскольку срок страхования по Договору страхования установлен с 19.01.2016 по 18.01.2023, заявитель был обязан приобрести финансовый инструмент, позволяющий осуществить единовременную выплату страховой суммы и ДИД не позднее 21.02.2023.

Согласно предоставленным финансовой организацией документам, дата выпуска актива 1S11M XS1407091823 - 16.05.2016, дата погашения - 09.05.2023.

В исковом заявлении финансовая организация указывает, что «нота погашена в ноль без проведения расчетов - по опционному контракту XS1407091823 компания выплат не получала и не получит».

Вместе с тем, получение заявителем выплаты по указанному контракту, привязанному к индексу RDX, для определения ДИД, причитающегося потребителю, правового значения не имеет, поскольку его определение, согласно пункту 9 Программы страхования, является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, в данном случае – индекс РТС (RTSI), умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.

Соответственно, расчетная формула ДИД, подлежащего выплате потребителя, не требуют учета фактически полученного инвестиционного дохода финансовой организацией, он основан на показаниях индекса PTC (RTSI). Таким образом, в срок не позднее 21.02.2023 у заявителя была возможность определения ДИД расчетным способом и начисление его на счет потребителя.

Таким образом, Финансовый уполномоченный верно установил, что величина индекса PTC (RTSI) по состоянию на 18.01.2016 составила 660,29 USD, по состоянию на 18.01.2023 составила 993,08 USD.

Расчет финансового уполномоченного ДИД, полагающегося потребителю, является верным, заявителем не оспорен. Оснований для отказа в выплате ДИД потребителю у финансовой организации отсутствуют.

Довод заявителя о том, что в соответствии с положениями Федерального стандарта оценки «Требования к отчету об оценке (ФСО № 3)», Федерального стандарта оценки «Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки (ФСО № 1)», финансовый уполномоченный не имел право производить расчет ДИД также не обоснован.

В исковом заявлении финансовая организация указывает, что её расчеты страховых резервов производился на основании законодательных норм и в соответствии с Положением о формировании страховых резервов (дата Положения в иске не указана).

Данный аргумент правового значения для рассматриваемого дела не имеет. Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни заявителем (далее - Положение), разработанное на основании Положений о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни № 557-П, утвержденных Центральным Банком РФ 16 ноября 2016 не относятся к договорным отношениям между сторонами, согласованными Договором страхования от 19 января 2016 (т.е. заключенным за 11 месяцев до утверждения Центральным Банком РФ соответствующих положений).

Суд также не может принять во внимание доводы заявления о необходимости применения финансовым уполномоченным стандартов ФСО № 1 и ФСО № 3 по следующим основаниям.

Указанные Федеральные стандарты оценки утверждены Приказом Минэкономразвития России от 20.05.2015 № 299 и Приказом Минэкономразвития России от 20.05.2015 № 297 в соответствии со статьей 20 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее - Закон об оценочной деятельности).

Согласно статье 2 Закона об оценочной деятельности, данный закон определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, физическим лицам и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Целью расчета ДИД финансовым уполномоченным является проверка законности и обоснованности требований потребителя. При этом, обязанности использования актуарных методов расчета на финансового уполномоченного законодательно не возложена, доказательств обратного заявителем не представлено.

В решении У-23-71734/5010-004 в целях определения ДИД используется формула, не требующая применения специальных знаний, соответственно, предоставление документов, подтверждающих профессиональную деятельность актуария от финансового уполномоченного не требуется.

Таким образом, расчет ДИД, выполненный финансовым уполномоченным соответствует положениям Договора страхования и Правил страхования, является законным.

Учитывая установленные обстоятельства, а также вышеприведенные нормы права, принятое Финансовым уполномоченным решение о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3 дополнительного инвестиционного дохода правомерно и обоснованно и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 незаконным и его отмене отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца.

Судья: О.Н.Хохлачева

Полный текст решения изготовлен 6 октября 2023 года.

Судья: О.Н.Хохлачева