Дело (УИД) 70RS0001-01-2023-001315-89
№ 2-1387/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14.07.2023 Кировский районный суд г. Томска в составе
председательствующего Кривошеиной К.Ю.
при секретаре – помощнике судьи Питашевой А.Ф.
с участием
представителя истца Родченко И.В.,
законного представителя ответчика ФИО1 ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику умершего заемщика ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к наследнику умершего заемщика ФИО3 – ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, в котором с учетом уменьшения размера исковых требований просило расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, взыскать задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 81012,50 руб., из которых 23,30 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 81012,50 руб. – задолженность по основному долгу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру площадью 36 кв.м, расположенную по адресу: г. Томск, /________/, кадастровый /________/, установив начальную продажную цену имущества равную его залоговой стоимости в размере 1620000 руб.
В обосновании исковых требований указало, что /________/ ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключили кредитный договор /________/ по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 753815,12 руб. на 108 месяцев под 10,5 % годовых на погашение рефинансируемого жилищного кредита, предоставленного на приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: /________/. Также /________/ ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен договор ипотеки /________/ от /________/ в соответствии с которым залогодатель ФИО3 предоставил в залог залогодержателю ПАО «Сбербанк» объект недвижимости – квартиру по адресу: /________/. /________/ заемщик умерла, единственным наследником является ФИО1, /________/ года рождения. /________/ АО «Согаз» выплачено страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбебранк» в размере остатка задолженности ФИО3 на момент смерти 565631,10 руб., которое было распределено следующим образом: 82187,81 руб. – в счет уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, 483443,29 руб. – в счет уплаты задолженности по основному долгу.
В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк» Родченко И.В. исковые требования, с учетом их уточнения поддержала. Пояснила, что в ноябре 2021 года ФИО2 представила в банк свидетельство о смерти ФИО3 Обязанность по обращению за выплатой страхового возмещения у банка отсутствует. Как правило, в страховую компанию в случае смерти заемщика обращаются наследники, так как они располагают необходимой документацией, необходимой для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения. В августе 2022 года ПАО «Сбербанк» направило в АО «Согаз» сведения о размере задолженности на момент смерти, в феврале 2023 года было направлено требование (претензия) о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, на запрос АО «Согаз» от /________/ ПАО «Сбербанк» была повторно направлена справка расчет о размере задолженности заемщика на момент смерти, после чего /________/ было выплачено страховое возмещение. С ноября 2021 года по август 2022 года, с августа по март 2023 года ПАО «Сбербанк» не предпринимались действия для получения страховой выплаты. На момент смерти заемщика, просроченной задолженности не имелось, погашение осуществлялось в соответствии с графиком. Задолженность 81012,50 руб. по основному долгу образовалась, так как страховое возмещение прежде всего было направлено на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных с декабря 2021 года по май 2023 года.
В судебном заседании законный представитель ответчика ФИО1 ФИО2 против удовлетворения иска возражала. Пояснила, что обралась в ПАО «Сбербанк» в ноябре 2012 года, представила свидетельство о смерти, о чем сотрудник банка сделал отметку в базе данных. Ей было рекомендовано обратиться за выплатой страхового возмещения. /________/ она обратилась в АО «Согаз» с заявлением о признании случая страховым. В сентябре 2022 года АО «Согаз» направило ей письмо с просьбой предоставить медицинское свидетельство о смерти. /________/ ей было направлено письмо о невозможности рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения до получения от ПАО «Сбербанк» справки о размере задолженности по кредитному договору и реквизитов счета для перечисления страхового возмещения.
На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от /________/ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ, пункта 1 статьи 1 Федерального закона от /________/ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.\
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, в том числе, если должник являлся индивидуальным предпринимателем.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как установлено судом и следует из дела, /________/ ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор /________/, по условиям которого заемщику ФИО3 предоставлен кредит в размере 753815,12 руб. на 108 месяцев, с учетом положений п. 4, 21.1, 21.2 под 10,5 % годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальный условий договора задолженность погашается путем внесения не позднее 9 числа месяца аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования. Заемщику составлен и выдан график платежей.
Своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) в отношении объекта недвижимости – квартиры по адресу: /________/ (п. 10 Индивидуальных условий потребительского кредита).
/________/ ПАО «Сбербанк» (залогодержатель) и ФИО3 (залогодатель) заключен договор ипотеки, предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю, принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества – квартиры по адресу: /________/. Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по кредитному договору /________/ от /________/ (п. 2.2 Договора ипотеки).
/________/ ПАО «Сбербанк» произвело зачисление суммы 753815,12 руб. на счет ФИО3 /________/, что подтверждается копией лицевого счета.
Факт заключения кредитного договора и предоставления ФИО3 заемных денежных средств ответчиком не оспаривается.
/________/ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОМ /________/ от /________/.
Наследство принято дочерью ФИО1, /________/ года рождения, в лице законного представителя ФИО2
Согласно полису страхования при ипотечном кредитовании /________/ IS 000892 POF от /________/ АО «Согаз» и ФИО3 заключили договор страхования, предметом которого являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица (ФИО3), указанные в п. 1.2 договора, а также с его смертью. Страховая сумма согласована в размере 576200,02 руб.
В соответствии с п. 2.2, 2.5 Полиса страхования при ипотечном кредитовании выгодоприобретателем-1 в пределах непогашенной задолженности заемщика, включая остаток суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, определенной на дату наступления страхового случая, назначается держатель прав требования по кредитному договору /________/ от /________/ – ПАО «Сбербанк». Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты, выплачивается выгодоприобретателю-2: застрахованному лицу либо в случае смерти застрахованного лица – законному наследнику.
/________/ в связи с признанием смерти ФИО3 страховым случаем ПАО «Сбербанк» выплачено страховое возмещение в размере 565631,10 руб. – размер задолженности на момент смерти.
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд, ссылаясь на то, что задолженность не покрыта страховым возмещением в полном объеме, остаток составляет 81012,50 руб., из которых 23,30 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 81012,50 руб. – задолженность по основному долгу.
Оценивая доводы банка, суд исходит из следующего.
В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Согласно разъяснениям, приведенным Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации /________/ (2023), утв. Президиумом Верховного Суда РФ /________/, право банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному договору. Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
В соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании ОАО «Согаз», в редакции от /________/, действовавшей на момент заключения договора страхования, по личному страхованию в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика в течение 30 календарных дней с даты, когда ему стало известно о смерти заемщика.
В соответствии с п. 8.4 Правил от /________/ после получения всех необходимых документов и сведений, страховщик рассматривает их в течение 10 рабочих дней.
Как следует из объяснений законного представителя ответчика ФИО2 после получения свидетельства о смерти /________/, в ноябре 2021 года она обратилась в ПАО «Сбербанк» и сообщила о смерти заемщика ФИО3 Сотрудник ПАО «Сбербанк» проставил отметку о смерти во внутренней информационной программе банка. Далее ей было указано на необходимость самостоятельного обращения за выплатой страхового возмещения, что она и сделала /________/. В сентябре 2022 года АО «Согаз» обратилось к ней с просьбой предоставить медицинское свидетельство о смерти, которое ей не могло быть выдано, о чем она сообщила в страховую организацию. /________/ ей было АО «Согаз» направило ей письмо, в котором сообщило о приостановлении решения вопроса о страховой выплате в связи с запросом у банка реквизитов для перечисления и информации о размере задолженности. /________/ выплата была произведена в пользу банка в размере задолженности на /________/, сумма, превышающая этот размер от 576200,02 руб. перечислена ей.
Объяснения ФИО2 подтверждался материалами выплатного дела.
Факт получения банком сведений о смерти заемщика в ноябре 2021 года не оспаривался представителем истца.
Отметка о смерти вкладчика с указанием даты согласно акта о смерти имеется в анкете клиента, приложенной к исковому заявлению.
ПАО «Сбербанк» направило информацию по страховому событию в АО «Согаз» в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика ФИО3 /________/, то есть по прошествии девяти месяцев после смерти застрахованного лица.
Поскольку при обращении в страховую организацию ПАО «Сбербанк» одновременно просило АО «Согаз» самостоятельно осуществить мероприятия по сбору документов в медицинских и государственных учреждениях и принять решение по страховому событию, суд относится критически к доводам представителя истца о том, что в страховую организацию должны обращаться наследники, поскольку банк обладает необходимыми для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения документами.
/________/, то есть спустя еще полгода ПАО «Сбербанк» обратилось в АО «Согаз» с требованием о признании случая страховым и произведении выплаты страхового возмещения.
/________/ АО «Согаз» направило ПАО «Сбербанк» запрос о предоставлении банковских реквизитов и сведений об остатке задолженности на /________/.
/________/ АО «Согаз» повторно направило запрос о предоставлении банковских реквизитов и сведений об остатке задолженности на /________/.
ПАО «Сбербанк», согласно сопроводительному письму б/н и без даты, направило повторно справку по страховому событию по обращению /________/ IS 000892 POF от /________/. Согласно справке, приложенной к письму, размер задолженности по состоянию на /________/ составил 564455,79 руб.
/________/ сумма страхового возмещения 564455,79 руб. была перечислена банку.
До получения страховой выплаты ПАО «Сбербанк» /________/ направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора была направлена ФИО2
Как следует из графика платежей, расчета задолженности, погашение долга осуществлялось заемщиком ФИО3 своевременно, на момент смерти просроченная задолженность отсутствовала, платеж за ноябрь был внесен /________/.
Согласно расчету задолженности по состоянию на /________/ из 81035,80 руб. 81012,50 руб. является ссудной задолженностью.
Из объяснений представителя истца в судебном заседании следует, что непогашенный основной долг имеется, поскольку сумма страхового возмещения была направлена в первую очередь на погашение процентов, начисленных с момента смерти заемщика и до выплаты страхового возмещения.
Таким образом, фактически задолженность возникла в связи с длительностью получения страхового возмещения.
При своевременном обращении банка и надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства ответчика считались бы исполненными либо размер задолженности был менее заявленного, что уменьшило бы убытки банка.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, отсутствие каких-либо действий в связи длительностью признания страховой организацией случая страховым, обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценивается в данном случае судом как действия, не соответствующие требованиям закона о добросовестном осуществлении участником правоотношений своих прав и обязанностей.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности, как следствие, для расторжения кредитного договора по причине неисполнения в одностороннем порядке обязательства должником, обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» отказано, оснований для возмещения расходов по уплате государственной пошлины не имеется.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику умершего заемщика ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.
На решение может подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Кривошеина К.Ю.
Решение в окончательной форме принято 21.07.2023