Дело № 2-5449/2022
66RS0006-01-2022-005806-15
Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2022 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 декабря 2022 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Рыковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор от 16.10.2021 < № > на сумму 869565 рублей 22 копейки, сроком возврата до 19.10.2026. Одновременно между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни < № > с уплатой страховой премии в сумме 169565 рублей 22 копейки. По состоянию на 07.02.2022 кредитная задолженность перед банком у истца отсутствует, в связи с чем он полагает, что договор страхования также прекратил свое действие и часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, подлежит возврату истцу. Сумма возврата по расчетам истца составляет 134594 рубля 71 копейка. Требование истца о добровольном возврате части суммы страховой премии не удовлетворено.
Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 134594 рубля 71 копейка, неустойку – 722347 рублей 84 копейки, компенсацию морального вреда – 50000 рублей, штраф.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.
От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Третье лицо ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.
Суд рассматривает дело в отсутствие ответчика, третьего лица, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страховою случая, в отношении данного застрахованного лица.
Частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что под договором страхования, заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, следует из материалов дела, не оспаривается сторонами, что 16.10.2021 между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор < № > на сумму 869565 рублей 22 копейки, из которых 700000 рублей предназначаются для оплаты стоимости автомобиля, 169565 рублей 22 копейки – на оплату иных потребительских нужд. Процентная ставка по кредиту составила 12,5% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора является заключение договора страхования автотранспортного средства на срок не менее 1 года. Обязанностей заключения истцом иных договоров страхования индивидуальные условия кредитного договора не содержат.
16.10.2021 между истцом и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования < № > СП2.2 жизни на основании Правил страхования < № >, что подтверждается страховым полисом (л.д. 13). Застрахованным лицом по договору является страхователь – истец по настоящему спору. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, в случае его смерти – наследники страхователя. Срок действия договора – с 16.10.2021 по 19.10.2026. Договором страхования предусмотрен период охлаждения – 14 календарных дней со дня его заключения. Страховыми рисками являются: 1) «смерть застрахованного лица», 2) «смерть от несчастного случая», 3) «инвалидность 1 и 2 группы», 4) «травма в результате несчастного случая». Страховая сумма по рискам 1-3 в день заключения договора страхования равна 869565 рублей 22 копейки, по рискам 1, 2 является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы (приложение < № > к договору). Страховая сумма по рискам 2, 4 является постоянной и равна страховой сумме в день заключения договора страхования. По риску 4 страховая сумма составляет не более 600000 рублей. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 169565 рублей 22 копейки. Страховой тариф – 0,325% в месяц.
Из справки, выданной ООО «Сетелем Банк» 07.02.2022, следует, что по состоянию на 07.02.2022 ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору < № > от 16.10.2021.
Истцом в адрес страховщика составлено заявление об отказе от исполнения договора страхования (л.д. 29-30), которое направлено ООО «Сетелем Банк» и получено последним 30.05.2022 (л.д. 31-33). Доказательств получения заявления ответчиком материалы дела не содержат.
В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
По спорному договору страхования страховщик обязался при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате произвести страховую выплату в обусловленном порядке и сроки.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Оценив условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, установленным законом.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) договора страхования. Пунктами 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования).
Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.
Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).
В период охлаждения обращений в адрес страховщика о досрочном расторжении договора страхования от страхователя не поступало, что не оспаривается стороной истца.
В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.
Заключая договор страхования, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора; страхователю понятно, он ознакомлен и согласен с установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства), основаниями отказа в страховой выплате, с порядком возврата страхователю страховой премии (её части) в предусмотренных Правилами страхования случаях.
Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга, вопреки доводам искового заявления.
По договору страхования (п. 4.6) страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении < № > к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя и периода, на который приходится конкретная дата.
Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении кредита страховая сумма не равна нулю. Соответственно, независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в пределах срока страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение.
Поскольку в рассматриваемом случае условия предоставления кредита не зависят от заключения истцом договора личного страхования, его действие не прекращается при полном досрочном погашении истцом кредита по кредитному договору, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по смыслу части 2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Принимая во внимание то обстоятельство, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии у суда отсутствуют, в связи с чем, в их удовлетворении надлежит отказать.
Ответчиком права истца какими-либо действиями не нарушены, требование о взыскании части страховой премии необоснованно, не подлежит удовлетворению производные требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 (паспорт серии < данные изъяты > < № >) к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья И.А. Нагибина