Дело №2-1583/2025 (2-7805/2024;)

УИД: 22RS0065-01-2024-013125-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 10 июня 2025 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Райсбих Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алтайской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей ЮРЭКСПЕРТ» в защиту прав и законных интересов ГСВ, ГРС к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АРОО «Центр защиты прав потребителей ЮРЭКСПЕРТ» в защиту прав и законных интересов ГСВ, ГРС обратилось в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ГЕВ и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ***. Для получения дисконта к процентной ставке по указанному выше кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ГЕВ заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) №*** от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (2.0) застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники. По договору страхования страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные риски - «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма по договору страхования составляет 2 932 024,14 руб. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ГЕВ умерла. Согласно акту судебно-медицинского исследования *** от ДД.ММ.ГГГГ смерть ГЕВ (ДД.ММ.ГГГГ г.р.) наступила от заболевания - расслаивающей аневризмы грудного отдела дуги аорты с разрывом ее стенки приведшей к тампонаде полости сердечной сорочки кровью, о чем свидетельствует: мешкообразное выпячивание восходящего отдела дуги аорты с ее расслоением, выраженное истончение мышечного слоя аорты, атеросклероз аорты, атеросклероз аорты в стадии липоидоза, скопление крови в околосердечной сорочке /550 мл/. В связи с тем, что смерть ГЕВ произошла в результате заболевания в период действия договора страхования, её супруг ГСВ ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового. Также ГСВ предоставил полный пакет документов, предусмотренный Условиями страхования, а именно: справку о смерти, свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования ***, свидетельства о праве на наследство по закону, информацию о банковских реквизитах. Однако, на дату подачи иска выплата страхового возмещения не произведена. Истцы полагают, что уклонение ответчика от выплаты страхового возмещение не законно, противоречит условиям Договора страхования и нормам действующего законодательства. В период действия Договора страхования застрахованное лицо страховых выплат при своей жизни не получала, следовательно, на момент наступления страхового риска – смерти застрахованного лица, страховая сумма равна 2 932 024,14 руб. Данную сумму АО «СОГАЗ» обязано было выплатить в следующий срок: ДД.ММ.ГГГГ – дата предоставления последнего документа, 40 рабочих дней на составление страхового акта и производство страховой выплаты – ДД.ММ.ГГГГ последний день срока. Общий размер процентов по ст. 395 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) на ДД.ММ.ГГГГ составляет 741 588,78 руб. ДД.ММ.ГГГГ по наследственному делу *** ГЕВ нотариусом ПМВ выданы свидетельства о праве на наследство по закону наследникам ГСВ (супругу умершей), ГРС (сыну умершей), которым выделено по ? доли в праве на наследство. Следовательно, АО «СОГАЗ» обязано выплатить истцам по ? доли от суммы страхового возмещения, по 1 466 012,07 руб. Подлежащие взысканию с ответчика проценты в размере 741 588,78 руб. также подлежит разделу в равных долях между истцами по 370 794,39 руб. Помимо материального ущерба, истцам действиями АО «СОГАЗ» причинён моральный вред, проявившийся в переживаниях и нахождении в угнетенном состоянии, по причине необходимости доказывать право на получение страховой выплаты путем обращения с иском в суд после смерти супруги и матери. В данной ситуации размер морального вреда истцами оценен в 100 000 руб. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. На основании изложенного просили:

взыскать в пользу ГСВ страховую выплату в размере 1 466 012,07 руб., проценты в размере 370 794,39 руб., проценты на сумму страховой выплаты со дня вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 12,5% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

взыскать в пользу ГРС страховую выплату в размере 1 466 012,07 руб., проценты в размере 370 794,39 руб., проценты на сумму страховой выплаты со дня вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 12,5% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

взыскать в пользу АРОО «Центр защиты прав потребителей «ЮРЭКСПЕРТ» штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Уточнив требования в окончательном виде, просят:

взыскать в пользу ГСВ проценты в размере 405 442,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 12,5% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

взыскать в пользу ГРС проценты в размере 405 442,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 12,5% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

взыскать в пользу АРОО «Центр защиты прав потребителей «ЮРЭКСПЕРТ» штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены: ПАО «Банк ВТБ», ОСФР по Алтайскому краю.

ДД.ММ.ГГГГ ОСФР по Алтайскому краю исключено из числа лиц, участвующих в деле.

Истцы ГСВ, ГРС в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Представитель истцов ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признавала по доводам, изложенным в письменных возражениях. Указывала, что истцами на момент их обращения в страховую компанию не представлен полный пакет документов, предусмотренный Условиями страхования, в связи с чем у страховщика возможность рассмотреть обращение отсутствовала. ДД.ММ.ГГГГ в адрес суда поступил ответ ТФОМС с информацией об обращениях в медицинские организации в период с 2017 года по 2022 год. Проанализировав представленные документы АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата страхового возмещения в общей сумме 2 932 024,14 руб. (в равных долях каждому из истцов). Истцы уточнив требования просят взыскать в их пользу неустойку, компенсацию морального вреда и штраф, которые АО «СОГАЗ» не признает, поскольку виновных действий со стороны страховщика не было, истцам препятствий в реализации их прав не создавалось. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Требования истцов о взыскании компенсации морального вреда являются незаконными, поскольку истцами не предоставлено доказательств причинения морального вреда. В случае взыскания процентов, штрафа просила применить положения ст. 333 ГК РФ. В случае удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, просила снизить заявленную сумму до разумных размеров.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, письменных возражений, относительно заявленных требований не представили.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу ст. 934 ГК РФ, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Установлено и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ГЕВ заключен кредитный договор *** на сумму 2 932 024,14 руб., на срок 60 месяцев под 10,9% годовых на потребительские нужды.

Пунктом 24 Кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Кредитный договор подписан ГЕВ простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ (ID операции: ***).

Согласно Полису «Финальный резерв» (версия 2.0) №*** Программа «Оптима», заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ГЕВ (страхователь) застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники.

Страховыми рисками являются:

основной страховой риск – «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (страховая премия 70 368,58 руб.);

дополнительные риски – «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» (страховая премия 246 290,42 руб.).

Полис вступил в силу с момента оплаты страховой премии и действовал до ДД.ММ.ГГГГ.

Страхование, обусловленное настоящим Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий.

Приложение *** – Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещены на сайте страховщика по адресу***;������������������������������������������������������������������https://www.sogaz.ru/sogaz/about/filials.

Настоящий полис заключен путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии с ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом.

При подписании полиса ГЕВ выразила свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщикам условиях Страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердила принятие настоящего Полиса, подтвердила, что ознакомлена с Правилами (приложение *** к настоящему Полису), и Условиями Страхования (Приложение *** к настоящему Полису), получил их и обязалась выполнять, получила и ознакомлена с памяткой по Полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

При наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю (выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка ВТБ (ПАО) и представить указанные в Условиях страхования документы.

Из Памятки по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) следует, что выгодоприобретателем по Полису является Застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Полис носит долгосрочный характер, страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме при заключении полиса.

При наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю (выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные Условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка ВТБ (ПАО). Предоставить указанные в условиях страхования документы.

Пунктом 3.1.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Согласно п. 4.2.1 Условий страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью наступившая в течение срока страхования.

Программа «Оптима» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: основной риск – смерть в результате несчастного случая и болезни; дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случаи и болезни, травма, госпитализация в результате нечастного случая и болезни (п. 4.4.2 Условий).

По программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных Полисом из числа, указанных в п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.4, 4.2.6 настоящих условий (п. 5.2 Условий).

В соответствии с п. 8.1 Условий при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотренных п.п. 4.2.1 – 4.2.4, 4.2.6 настоящих условий страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан обратиться с документами о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренными разделами 9 настоящих Условий страхования, в ближайший офис Банка в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно п. 9.3 Условий при наступлении страхового случая «смерть в результат несчастного случая и болезни» дополнительно к документам, перечисленным в п. 9.2 настоящих условий страхования, предоставляются следующие документы: медицинское свидетельство о смерти, свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия; копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не проводилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которых выдается свидетельство о смерти), нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования или справка о круге всех наследников застрахованного лица, выданная по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства, если в договоре страхования назначен выгодоприобретатель.

В соответствии с п. 9.8.1 Условий в случае выявления факта предоставления страхователем (выгодоприобретателем) документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии с требованиями настоящи правил и (или) Полиса, страховщик обязан: принять из, при этом срок, указанный в п. 10.4 настоящих Условий страхования, не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов; уведомить об этом подавшее заявление на страховую выплату лицо с указанием перечня недостающих и/или ненадлежащим образом оформленных документов.

Срок уведомления обратившихся за выплатой физических лиц о выявлении факта предоставления ими документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и/или ненадлежащим образом оформленных документов, не должен превышать 15 рабочих дней.

При наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1 – 4.2.6 настоящих условий страхования, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 условий (пп. 10.1.1 п. 10.1 Условий).

Страховая выплата производится путем безналичного перечисления на банковский счет, указанный получателем страховой выплаты (или в указанную им организацию) или иным способом по согласованию с получателем страховой выплаты (п. 10.5 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ ГЕВ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из акта судебно-медицинского исследования *** КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» Барнаульский морг от ДД.ММ.ГГГГ трупа ГЕВ (ДД.ММ.ГГГГ г.р.) установлено, что смерть наступила от заболевания - расслаивающаяся аневризма грудного отдела аорты: мешкообразное выпячивание восходящего отдела дуги аорты с ее расслоением, выраженное истончение мышечного слоя аорты, атеросклероз аорты в стадии липоидоза. Разрыв стенки аневризмы аорты. Тампонада полости сердечной сорочки кровью /550 мл/. Ушибленная рана левой брови, которая образовалась от воздействия твёрдого тупого предмета, возможно при падении и ударе о таковой, не задолго до наступления смерти, что подтверждается состоянием её краёв и вреда здоровью не причинила и в соответствии с п. 9 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причинённого здоровью человека, утверждённых приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от ДД.ММ.ГГГГ *** При исследовании трупа обнаружены морфологические признаки - склероза интрамуральных артерий. При химическом исследований (акт *** от ДД.ММ.ГГГГ) в крови от трупа этиловый спирт не обнаружен. Учитывая выраженность трупных явлений: кожные покровы холодные на ощупь, мышечное окоченение хорошо выражено во всех группах мышц, трупные пятна при надавливании на них не изменяют интенсивность своей окраски, признаки гниения отсутствуют, считает, что смерть наступила около 1-2 суток до момента оценки трупных явлений при экспертизе трупа в морге.

Нотариусом Барнаульского нотариального округа ПМВ к имуществу ГЕВ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело ***.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы свидетельство о праве на наследство по закону по ? доли ГСВ и ГРС каждому.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) обратилось в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении ГЕВ, страховое событие – смерть застрахованного, обстоятельство наступления страхового события – онкология, программа страхования – Финансовый резерв СОГАЗ «Оптима», страховая сумма 2 932 024,14 руб., приложив к заявлению свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство по закону, медицинские документы, банковские реквизиты ГСВ, ГРС

Из письменного отзыва ответчика АО «СОГАЗ» следует, что ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил запрос в банк о необходимости предоставления недостающих документов (выписки из амбулаторной карты с 2015 года и акта СМИ); ДД.ММ.ГГГГ страховщику предоставлен акт СМИ, но не представлена выписка из амбулаторной карты.

ДД.ММ.ГГГГ направлен запрос об истребовании выписку их ТФОМС о фактах оказания медицинской помощи за 5 лет, предшествующие наступлению страхового события, с датами установления диагнозов, что следует из скриншотов.

ДД.ММ.ГГГГ страховщику предоставлен ответ о том, что клиент не обращался в медицинские организации, как следствие представить выписку не возможно.

Из ответа ТФОМС Алтайского края № *** от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ГЕВ обращалась в КГБУЗ «Городская больница №3, г. Барнаула» установлен диагноз – злокачественное новообразование молочной железы неуточнённой части (С50.9); ДД.ММ.ГГГГ в КГБУЗ «Алтайский краевой онкологический диспансер» установлен диагноз - злокачественное новообразование молочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций (С50.8); ДД.ММ.ГГГГ в ООО КДЦ «Доброй доктор» установлен диагноз - злокачественное новообразование молочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций (С50.8); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ООО КДЦ «Добрый доктор» установлен диагноз – злокачественное новообразование молочной железы неуточнённой части (С50.9); ДД.ММ.ГГГГ в КГБУЗ «Алтайский краевой онкологический диспансер» установлен диагноз - злокачественное новообразование молочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций (С50.8); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ КГБУЗ «Краевая клиническая больница» установлен диагноз – поражение других уточненных черепных нервов (G52.8).

Учитывая, что смерть ГЕВ наступила от заболевания в период срока действия договора страхования, смерть ГЕВ является в соответствии с условиями договора страховым случаем, АО «СОГАЗ» в ходе судебного разбирательства на основании ТФОМС <адрес> № *** от ДД.ММ.ГГГГ произвела страховую выплату ДД.ММ.ГГГГ в пользу ГСВ в размере 1 466 012,07 руб. (платежное поручение ***), ГРС в размере 1 466 012,07 руб. (платежное поручение ***).

В соответствии с п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 следует, что к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истцов процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (главой 48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Учитывая, что АО «СОГАЗ» в предусмотренные законом сроки не исполнило обязанность по выплате страхового возмещения истцам в полном объеме после получения заявления об осуществлении страхового возмещения в денежной форме, в связи с чем с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 810 885,42 руб. в равных долях (по 405 442,71 руб. в пользу каждого).

Представленный истцами расчет судом проверен, признан арифметически верным.

Оснований для освобождения ответчиков от ответственности судом не установлено.

Доводы ответчика об уклонении истцов от предоставления полного пакета документов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения, выплату страхового возмещения в ходе судебного разбирательства после получения необходимых страховщику документов, суд отклоняет, признает их несостоятельными.

Ответчиком в письменных возражениях указывалось и не опровергалось надлежащими доказательствами, что взаимодействие по вопросу выплаты страхового возмещения наследникам заемщика осуществлялось с Банком, обращений непосредственно к наследникам заемщика страховой организацией не осуществлялось. Сведений об обращениях страховой организации в медицинские организации по месту жительства заемщика/страхователя либо иные уполномоченные органы и об отказе в предоставлении необходимых сведений/документов также не имеется.

Указанную позицию ответчика, выступающего на рынке как профессиональный участник, нельзя признать обоснованной и освобождающей его отвественности.

Оснований для снижения судом размера отвественности ответчика не установлено.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания.

В соответствии с п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Под нравственными страданиями понимаются страдания, относящиеся к душевному неблагополучию (нарушению душевного спокойствия) человека (чувства страха, унижения, беспомощности, стыда, разочарования, осознание своей неполноценности из-за наличия ограничений, обусловленных причинением увечья, переживания в связи с утратой родственников (п. 14).

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку нравственные страдания могут не иметь внешнего проявления, наличие такого рода морального вреда в случае нарушения прав потребителя предполагается.

Таким образом, основанием для взыскания компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя.

Разрешая вопрос о размере денежной компенсации причиненного истцам морального вреда, с учетом того, что в результате действий ответчика истцы претерпел нравственные страдания, связанные с переживаниями, а также требований разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требование и взыскать с ответчика в пользу истцов в счет компенсации морального вреда 20 000 руб. в пользу каждого из истцов.

Иных обстоятельств, подлежащих учету при определении размера компенсации морального вреда, не имеется.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, 50% определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о снижении штрафных санкций в отношении в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений действующего законодательства взыскание штрафа и определение его размера является обязанностью суда, рассматривающего дело.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, определен законом, зависит от размера денежных средств, взысканных в пользу потребителя, и не может быть произвольно изменен судом в большую или меньшую сторону.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень соразмерности заявленных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Оценив представленные по делу доказательства, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений прав потребителя, соотношение штрафа с периодом нарушения прав потребителя, действия каждой из сторон, суд приходит к выводу о возможности снижения штрафа, подлежащего взыскания в пользу потребителя на основании ст. 333 ГПК РФ, снизив его размер до 200 000 руб., полагая, что штраф в указанном размере соответствует последствиям нарушения обязательства ответчиком, исходя из обстоятельств дела, в наибольшей степени обеспечит баланс прав и законных интересов сторон.

Таким образом, в пользу материальных истцов подлежит взысканию штраф в размере 100 000 руб., по 50 000 руб. в пользу каждого, в пользу процессуального истца - 100 000 руб.

На основании изложенного, требования истцов подлежат удовлетворению в части.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и с учетом положений ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в доход муниципального образования городского округа - город Барнаул подлежит взысканию государственная пошлина в размере 31 272,14 руб. (по 12 636,07 руб. по требованиям имущественного характера каждого из истцов, 3 000 руб. – по требованиям о компенсации морального вреда по требованиям каждого из истцов).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Алтайской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей ЮРЭКСПЕРТ» в защиту прав и законных интересов ГСВ, ГРС удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН: <***>) в пользу ГСВ (ИНН: *** проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 405 442 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 000 руб. 00 коп.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН: <***>) в пользу ГРС (ИНН: *** проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 405 442 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 000 руб. 00 коп.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН: <***>) в пользу Алтайской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей ЮРЭКСПЕРТ» (ИНН: <***>) штраф в размере 100 000 руб. 00 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН: <***>) в доход муниципального образования городского округа - город Барнаул государственную пошлину в размере 31 272 руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2025.