Дело №2-1699/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2023 г. г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ужакиной В.А.

при секретаре Мягченкове И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора, взыскании,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Согласие-Вита», в котором просит: 1) признать расторгнутым договор добровольного страхования жизни №7831132389 от 26.01.2022г., заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Согласие-Вита»; 2) признать исключенным ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору добровольного страхования жизни №7831132389 от 26.01.2022г.; 3) взыскать сумму в размере 538 501,75 руб. по договору добровольного страхования жизни №7831132389 от 26.01.2022г.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в размере 50%.

Исковые требования мотивированы тем, что 26.01.2022г. между ФИО1 и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного страхования жизни №7831132389, страховая премия по договору личного страхования составила 603 122,07 руб. 15.04.2022г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 29.04.2022г. истцу было отказано в возврате части страховой премии, поскольку возврат страховой премии возможен в «период охлаждения» - в течение 14 дней. При досрочном погашении кредитного договора возврат части страховой премии невозможен. 25.05.2022г. истец в письменной форме обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». 01.06.2022г. АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» истцу был дан отказ виде уведомления об отказе в принятии обращения к рассмотрению №У- 22-63210/2020-001. 02.06.2022г. истец повторно обратился с досудебной претензией в ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора добровольного страхования жизни и возврате денежных средств в размере 538 501,75 руб., до настоящего времени указанная претензия оставлена без рассмотрения. 30.06.2022г. истец обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». 06.07.2022г. АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» истцу был дан ответ в виде уведомления об отказе в принятии обращения к рассмотрению № У-22-79998/2020-001, поскольку срок для ответа финансовой организацией на обращение истца не истёк. 05.08.2022г. истец также обратился с досудебной претензией в ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора добровольного страхования жизни и возврате денежных средств в размере 538 501,75 руб. Ответом ответчика от 16.08.2022г. истцу было сообщено об отказе в возврате части страховой премии. 19.09.2022г. истец обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». 13.10.2022г. финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения, поскольку размер требований заявителя превышает 500 000 руб. Истец считает неправомерным отказ ответчика от возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита, поскольку данный отказ противоречит нормам действующего законодательства, а именно ч.12 ст.11 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец: ФИО1 в судебное заседание не явился, направив своего представителя, который в судебном заседании на требованиях настаивал.

Представитель ответчика: ООО «СК «Согласие-Вита» в судебном заседании в удовлетворении требований просил отказать, полагая их необоснованными.

Представитель третьего лица: АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание своего представителя не направила, будучи уведомленным о дате месте и времени судебного разбирательства.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что 26.01.2022г. между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля №0316024.

В тот же день, 26.01.2022г. между ФИО1 и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен полис на условиях, добровольного страхования жизни №2, утвержденных приказом ООО «СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 №СВ-1-07-06, являющихся неотъемлемой частью и приложенных к страховому полису.

Предметом договора является страхование риска смерти застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по застрахованным рискам на дату его заключения составляет 3 191 122,07 руб., страховая премия по договору личного страхования составила 603 122,07 руб.

15.04.2022г. ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением, в котором просил досрочно прекратить договор страхования и осуществить возврат части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора.

29.04.2022г. ООО СК «Согласие-Вита» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

25.05.2022г. истец в письменной форме обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». 01.06.2022г. АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» истцу был дан отказ виде уведомления об отказе в принятии обращения к рассмотрению №У- 22-63210/2020-001.

02.06.2022г. истец повторно обратился с досудебной претензией в ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора добровольного страхования жизни и возврате денежных средств в размере 538 501,75 руб.

16.06.2022г. ООО СК «Согласие-Вита», повторно рассмотрев представленные документы, сообщило об отсутствии оснований для возврата страховой премии, при этом просило уведомить о намерении расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии.

30.06.2022г. истец обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». 06.07.2022г. АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» истцу был дан ответ в виде уведомления об отказе в принятии обращения к рассмотрению № У-22-79998/2020-001, поскольку срок для ответа финансовой организацией на обращение истца не истёк.

10.08.2022г. ФИО1 снова обратился с досудебной претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

16.08.2022г. ООО СК «Согласие-Вита» направило уведомление о расторжении договора страхования и отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

19.09.2022г. истец обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». 13.10.2022г. финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения, поскольку размер требований заявителя превышает 500 000 руб.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017г.) (далее Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 предусмотрено следующее: Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Заключенный между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования, из условий которого следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности, поскольку размер выплаты определен сторонами в размере остатка ссудной задолженности, определенной в первоначальном графике платежей, который является единственным документом, устанавливающим данный размер.

В течение срока действия договора страхования его условия не изменялись, соответственно, страховая сумма, определенная в нем, не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия- долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

Исходя из анализа положений договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером реальной задолженности истца по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты зафиксирован в первоначальном графике платежей, выданным истцу при заключении кредитного договора. Следовательно, договор страхования, заключенный между сторонами, продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности, при этом, размер страховой выплаты, в данном случае, не равняется нулю.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, на страхование принимались жизнь и здоровье ФИО1, а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того, при заключении договора определена страховая сумма, а также размер страховой выплаты в каждый определенный период времени, данные условия Договора страхования сторонами не изменялись, следовательно, обстоятельства, при которых страховая выплата при погашении кредита была бы равна нулю, отсутствуют.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с пунктом 6.9.1. В случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Аналогичные положения содержатся в рассматриваемом Договоре страхования (п. 9.8).

Истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о возврате страховой премии только 15.04.2022г., то есть по истечение срока, установленного пунктом 6.8 Договора страхования, п. 6.9 Условий страхования, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщике и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако в данном случае условиями п. 6.9.1 Условий добровольного страхования возврат страховой премии по истечение периода охлаждения не предусмотрен.

Доводы истца о том, что договор добровольного страхования жизни заключен в целях обеспечения исполнения обязательства суд находит ошибочным по следующим основаниям.

Из части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Данный перечень является исчерпывающим и не подлежит расширительному толкованию.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает, что для того, чтобы признать договор страхования договором обеспечительного страхования, необходимо соблюдение следующих условий - либо пункта 1, либо одновременно пунктов 2 и З:

1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования;

2) выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк;

3) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.1 раздела 9 кредитного договора если заёмщик является залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору, он обязан осуществить имущественное страхование автомобиля, которое передается в залог, путем приобретения полиса КАСКО в соответствии с требованиями, указанными в общих условиях.

Таким образом, обязанность заемщика заключить договор личного страхования не предусмотрена.

Условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья, равно как не предусматривают различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья.

Следовательно, заключение договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» являлось добровольным волеизъявлением ФИО1 и не связано с заключением кредитного договора.

Таким образом, досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования и договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о расторжении договора добровольного страхования жизни №7831132389 от 26.01.2022г., заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Согласие-Вита», признании ФИО1 исключенным из числа застрахованных лиц по договору добровольного страхования, взыскании страховой премии в размере 538 501,75 руб.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о расторжении договора добровольного страхования, взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, в удовлетворении производных требований также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о расторжении договора добровольного страхования жизни №7831132389 от 26.01.2022г., заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Согласие-Вита», признании ФИО1 исключенным из числа застрахованных лиц по договору добровольного страхования, взыскании страховой премии в размере 538 501,75 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Мотивированное решение составлено 03.04.2023 г.