дело № 2-75/2023
26RS0003-01-2022-003479-07
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2023 года г. Ставрополь
Октябрьский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Эминова А.И.,
при секретаре судебного заседания Кучеренко А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав свой иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 750 000 руб. под 23 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.2.1. договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - договор), возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав да недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в п. п. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дом, общей площадью 204.4 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: Ставропольский край, Ставрополь город, <адрес> земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 488 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 951 626,27 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23 958,13 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: дом, общей площадью 204.4 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: Ставропольский край, Ставрополь город, <адрес>, земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 488 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, Ставрополь город, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 080 929 (жилой дом в сумме 2 925 013 руб., земельный участок в сумме 15 5916 руб.) руб., принадлежащие на праве собственности ФИО2
Заочным решением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 17.08.2022 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.
Определением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 04.10.2022 года заочное решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 17.08.2022 года отменено.
Впоследствии истец уточнил исковые требования, представив расчет, согласно которому сумма задолженности на 16.01.2023 года составляет 1 998 372,83 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 исковые требования подержал, указав, что сумма основного долга, которая рассчитана на 16.01.2023 года, соответствует полному и обоснованному расчету. Таким образом, сумма 1998372,83 рубля полностью соответствует неисполненным обязательствам должника. Поэтому довод о том, что сумма неучтенных платежей, является неосновательной. Касаемо суммы долга и начисленных процентов, а также неустойки, указал следующее, что кредитный договор расторгнут до сегодняшнего дня и, соответственно, сумма неустойки и сумма процентов начисляется на каждый день, это условия договора, которые были заключены и доведены до должника, просил установить начальную продажную стоимость в размере 80 % от рыночной стоимости.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично.
Представитель ответчика ФИО2 – адвокат Корнилова В.В. в судебном заседании признала исковые требования частично, пояснив, что с учетом возражений, просил учесть все платежи внесенные ответчиком, которые истцом не учтены, это ДД.ММ.ГГГГ в размере 38000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 40000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 38000 рублей, так же ДД.ММ.ГГГГ 1200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 38000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 38000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 38000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ было перечислено также 38000 рулей, представила суду оригиналы чека. То есть, итого было внесено 231200 рублей, данную сумму считает необходимым вычесть из суммы основного долга и это сумма 1720326 рублей 27 копеек. Также просила суд, в соответствии с частью 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неуплате неустойка явна несоразмерна последствием нарушения прав, суд вправе уменьшить неустойку, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Так же в соответствии с п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного суда РФ указано, что в силу ст. 333 ГК РФ основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношения сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника. Таким образом, размер неустойки должен быть уменьшен судом до разумных пределов. Также просила суд учесть обстоятельства в связи с которыми, возникла просрочка по оплате кредита. ДД.ММ.ГГГГ у ответчика была выявлена новая коронавирусная инфекция COV1D-19. Длительное время ответчик находился на лечении. Для лечения требовалось постоянное приобретение лекарств. Также после болезни долгое время сохранялось общее недомогание, ответчик вынужден был приобретать лекарства и наблюдаться у врачей, в связи с чем, не мог в полной мере нести расходы по оплате кредита. В настоящее время ответчик выплачивает денежные средства за кредит согласно графику платежей. На основании изложенного, просила суд удовлетворить исковые требования частично, взыскав с ФИО2 сумму задолженности в размере 1 720 426,27 рублей и обратить взыскание на предмет залога, а именно: дом, общей площадью 204.4 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок, площадью 488 кв.м., с кадастровым номером №, адрес земельного участка: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 13 034 000 рублей. Так же с учетом представленных суду возражений, просила принять их во внимание. Истец полагает, что начальная продажная цена должна быть 10427200 рублей, то есть, не более 80 процентов, с данным доводом не согласны, поскольку ч. 1 ст. 91.16 ЖК РФ наемным домом признаётся здание, в котором все помещения принадлежат на праве собственности одному лицу и все жилые помещения, в котором предназначены для предоставления гражданам во владение, пользование и проживание в соответствии с ч. 2,4 настоящей статьи. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются в пункте 9 статьи 77.1 настоящего ФЗ. В силу пункта 9, ст. 77.1 № 102-ФЗ, продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего ФЗ. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика. Жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, собственником которого является ФИО2 по договору найма от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ был передан гр. ФИО1, соответственно, указанный жилой дом является наемным домом. Таким образом, в соответствии с приведенными положениями, при реализации дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, с публичных торгов, начальная продажная стоимость должна быть установлена в размере 13034000 рублей, как указано в заключении эксперта. Так же просила учесть, что в данном доме проживает семья ее доверителя, его дочь признана инвалидом детства, внучка, остальные родственники и им также негде жить, поэтому с учетом всех приведенных обстоятельств дела просила принять суд законное решение.
Выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Судом с достоверностью установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 750 000 руб. под 23 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 2.2.1. договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в. силу включения их в договор получили характер существенных.
В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора, банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав да недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в п. п. 1.3.1.
После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1., ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.
В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2., обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дом, общая площадь 204.4 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Ставрополь город, <адрес>; земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, общая площадь 488 кв.м., адрес: <адрес>, Ставрополь город, Селекционная улица, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.14. кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора, неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.
В соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Также в соответствии с п. 4.2.2. договора залога, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Также в соответствии с разделом 4 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.
Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 080 929 руб. (жилой дом в сумме 2 925 013 руб., земельный участок в сумме 155 916 руб.)
В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.
В соответствии с п. п. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
Согласно заключению судебной экспертизы № ЭЗ 330/2022 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного участка, категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 488 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, Ставрополь город, <адрес>, кадастровый №, составляет: 1 483 000 рублей. Рыночная стоимость дома, общей площадью 204,4 кв.м., кадастровый (или условный) №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 11 551 000 рублей. Общая рыночная стоимость дома и земельного участка, составляет 13 034 000 рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая просроченная задолженность составила 1 998 372,83 руб., из них: просроченные проценты 22 478,42 руб., просроченная ссудная задолженность 1 635 453,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 239 042,51 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 13 207,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду 77 778,70 рублей, неустойка на просроченные проценты 10 403,17 руб., что подтверждается расчетом задолженности. (л.д. 209-215).
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Расчет, составленный истцом, не был оспорен ответчиком и не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает доказанным размер задолженности ответчика перед истцом, следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В судебное заседание ответчик представил чек от ДД.ММ.ГГГГ по оплате кредита на суму 38 000 рублей, которая не была учтена истцом при составлении расчета ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 229).
Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено, тогда как доводы, положенные в обоснование иска, нашли свое подтверждение в полном объеме.
Вместе с тем, истцом заявлено требование о взыскании неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 13 207,98 рублей, неустойки на просроченную ссуду 77 778,70 рублей, неустойки на просроченные проценты 10 403,17 руб.
Однако, по мнению суда, в силу ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду до 1 000 рублей, неустойку на просроченную ссуду до 5 000 рублей, неустойку на просроченные проценты до 1 000 руб., а в остальной части следует отказать. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из обстоятельств дела.
Общая просроченная задолженность составляет 1 903 982,98 руб., из них: просроченные проценты 22 478,42 руб., просроченная ссудная задолженность 1 635 453,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 239 042,51 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 5 000 рублей, неустойка на просроченные проценты 1 000 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
С учетом оплаты ДД.ММ.ГГГГ ответчиком суммы долга по кредиту в размере 38 000 рублей, общая просроченная задолженность составляет (1 903 982,98 руб. – 38 000 руб.= 1 865 982,98 рублей.
Согласно п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.06.2021 г.), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена недвижимого имущества составляет: 10 427 200 рублей, из которой жилой дом составляет: 9 240 800 рублей, земельного участка составляет 1 186 400 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенной судом части исковых требований, в размере 17 529,91 руб. + 6 000 рублей = 23 529,91рублей.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 865 982,98 руб.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23 529,91 руб.
Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: дом, общая площадь 204.4 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Ставрополь город, <адрес> улица, <адрес>; земельный участок, категория земель - земли населенных пунктов, общей площадью 488 кв.м., адрес: <адрес>, Ставрополь город, <адрес> улица, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 10 427 200 рублей (жилой дом в сумме 9 240 800 руб., земельный участок в сумме 1 186 400 руб.), принадлежащих на праве собственности ФИО2.
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расходов по оплате государственной пошлины в остальной части – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной редакции.
Мотивированное решение суда изготовлено 27 января 2023 года.
Судья А.И.Эминов