86RS0002-01-2023-001014-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Громовой О.Н.,

при секретаре Гаджиевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2412/2023 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что является застрахованным у ответчика лицом по Программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк». Оплата комиссии за услугу в рамках программы страхования производилась за счет кредитных денежных средств, представляемых клиенту банком, путем ее списания со счета кредитной карты. 13.10.2022 истцу была установлена инвалидность I группы, причиной послужило заболевание, которое наступило в период страхования: 31.03.2022 она поступила в медицинское учреждение с диагнозом «<данные изъяты>». Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, ответчик наступление инвалидности страховым случаем не признал, указав, что на дату установления инвалидности ФИО1 застрахованным лицом не являлась. Не согласившись с отказом, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 12 января 2023 года в удовлетворении требований было отказано. С решением финансового уполномоченного истец не согласилась, обратилась с исковыми требованиями, после уменьшения требований просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 380542,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявления, согласно которым просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме, указал, что инвалидность ФИО1 была установлена за пределами срока страхования (13.10.2022), тогда как в списки застрахованных истец последний раз была включена с 21.04.2022 по 20.05.2022. Согласно условиям коллективного договора, клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. Однако после 20.05.2022 денежные средства в счет оплаты страховой премии от истца более не поступали.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» и ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО – Югре» Минтруда России в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни и здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Пунктом 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что 20.12.2012 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») заключен коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «АЛЬФА-БАНК» № L0532/211/903253/2, в соответствии с которым предметом договора является страхование жизни и здоровья физических лиц – держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк». Застрахованными по коллективному договору являются физические лица – держатели кредитных карт ОАО «Альфа-Банк», включенные в список застрахованных в соответствии с условиями коллективного договора (п. 2.1).

Материалами дела также подтверждается, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

23.03.2015 ФИО1 было подписано заявление на страхование по коллективному договору, вследствие чего она стала застрахованным лицом по указанному коллективному договору.

Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «АЛЬФА-БАНК» № L0532/211/903253/2 от 20.12.2012 заключен на основании правил страхования заемщиков кредитов.

Исходя из п. 2.3 договора страхования, в соответствии с условиями договора и на основании списков застрахованных, страховщик обязался при наступлении определенных в договоре страховых случаях произвести страховую выплату независимо от сумм, причитающихся застрахованному по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда.

В соответствии с п. 2.4 договора страхования каждый рабочий день за предыдущий рабочий день или праздничные и выходные дни, страхователь (банк) формирует и направляет страховщику в электронном виде (в формате MS Excel) по электронному адресу страховщика по защищенным каналам связи подписанный ЭЦП Список застрахованных по форме Приложения № 2 к договору страхования, подлежащих приему на страхование в соответствии с условиями настоящего договора.

Утверждение списка застрахованных осуществляется путем его подписания посредством ЭЦП сторонами (п. 2.8 договора страхования).

Согласно п. 4.2.1 договора страхования страховыми рисками в соответствии с условиями коллективного договора, в том числе является «Установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования данного застрахованного».

В соответствии с п. 4.3.2 договора страхования датой наступления страхового случая по условиям договора по риску «Инвалидность застрахованного» признается дата установления застрахованному группы инвалидности.

В соответствии с условиями договора страхования клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным.

Исходя из п. 6.4 договора страхования индивидуальная страховая сумма и индивидуальная страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» в отношении каждого застрахованного устанавливается в списке застрахованных в рублях, но в любом случае размер индивидуальной страховой суммы по указанным рискам не может превышать 500000 руб.

В силу п. 7.4 договора страхования, страховщик обязан при наступлении страховых случаев по рискам, указанным в договоре страхования, произвести страховую выплату в порядке, определенном в разделе 8 договора страхования.

Страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в заявлении на страховую выплату в течение 3 рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате (подписания страхового акта страховщиком) (п. 8.4 договора страхования).

Согласно п. 10.1 договора страхования при наступлении страхового случая в отношении застрахованного по риску «Смерть Застрахованного» или «Инвалидность Застрахованного» страховая выплата осуществляется указанному в договоре выгодоприобретателю в размере 100% индивидуальной страховой суммы, установленной по данным рискам.

В соответствии с п. 11.1 договор страхования договор вступает в силу с даты утверждения первого списка застрахованных, и действует в течение 10 лет.

Исходя из п. 11.3 договора страхования, срок страхования в отношении каждого застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования. В случае если дата начала срока страхования, указанная в списке застрахованных, предшествует дате подписания заявления на включение в договор страхования, то датой начала срока страхования считается дата подписания заявления на включение в договор страхования.

Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 7 от 15.01.2014 утверждены правила страхования заемщиков кредитов.

Согласно правилам страхования под страховой суммой понимается денежная сумма, установленная договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Срок страхования – период времени, при наступлении страховых случаев в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат, предусмотренных договором страхования и правилами. Если иное не предусмотрено договором страхования, срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования.

В соответствии с п. 1.2 правил страхования по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно обусловленную договором страхования сумму (страховую сумму, страховую выплату) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица).

Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования (п. 1.3 правил страхования).

Исходя из п.п. 3.1.2, 3.1.5 правил страхования, страховыми рисками в соответствие с правилами, в том числе признается установление застрахованному инвалидности 1-й и / или 2-й группы по любой причине в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Договором страхования может быть предусмотрено страхование как на случай установления 1-й и 2-й групп инвалидности, так и на случай установления только 1-й группы инвалидности.

Также признается установление застрахованному инвалидности 1-й и / или 2-й группы в результате несчастного случая и / или болезни (в соответствии со «Списком болезней» Приложение №1 к настоящим Правилам), произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, наступившее в течение срока страхования и / или одного года после наступления этого несчастного случая и / или диагностирования этой болезни (в соответствии со «Списком болезней» Приложение №1 к настоящим Правилам) (риск «Инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни»). Договором страхования может быть предусмотрено страхование как на случай установления 1-й и 2-й групп инвалидности, так и на случай установления только 1-й группы инвалидности.

Согласно п. 6.3 правил страхования страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов (например, раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, раз в год). Порядок уплаты страховой премии (страховых взносов) устанавливается договором страхования (дополнительными соглашениями к нему).

В соответствии с п. 6.6 правил страхования если в договоре страхования не предусмотрено иное, то в случае неуплаты страховой премии (при единовременной уплате) или первого страхового взноса (при уплате в рассрочку) в размере и сроки, предусмотренные договором страхования, договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не производятся.

Как следует из п. 10.1 правил страхования, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу, (выгодоприобретателю или наследнику застрахованного лица) в соответствии с условиями договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц. Обязательство по страховой выплате вытекает из договора страхования и не относится к обязательствам по возмещению вреда жизни и здоровью гражданина.

Согласно п. 11.1 правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.2, 3.1.4- 3.1.5 правил, выплата осуществляется единовременно в размере 100% страховой суммы.

Материалами дела установлено, подтверждается справкой <данные изъяты>, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО - Югре» Минтруда России Бюро № 13 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО - Югре» Минтруда России, что истцу 13.10.2022 впервые была установлена инвалидность первой группы, причина инвалидности – <данные изъяты>, инвалидность установлена на срок до 01.11.2024. Основание – акт освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1169.13.86/2022 от 13.10.2022.

В связи с наступлением страхового случая 20.11.2022 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, предоставив одновременно все имеющиеся у нее документы, послужившие основанием для установления ей инвалидности.

10.11.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 855103615 уведомило ФИО1 о том, что она в 2022 году была принята на страхование в период с 21.01.2022 по 20.05.2022, то есть на момент получения инвалидности она не была застрахована, вследствие чего у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовали правовые основания для удовлетворения ее требования.

10.12.2022 ФИО1 обратилась с претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которой просила осуществить страховую выплату.

12.12.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 871710161 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты, поскольку на дату получения инвалидности она не являлся застрахованным лицом по условиям коллективного договора.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страховой выплаты по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-149218/5010-005 от 12.01.2023 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт было отказано.

Финансовый уполномоченный в своем решении от 12.01.2023 пришел к выводу об отсутствии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оснований для признания заявленного события страховым случаем и страховой выплаты, поскольку на дату установления I группы инвалидности (13.10.2022) ФИО1 не являлась застрахованным лицом по условиям коллективного договора, в связи с невключением ее в реестр застрахованных лиц по коллективному договору после 21.05.2022.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, а также с решением финансового уполномоченного, истец обратилась с иском в суд с настоящим иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь, что ее заболевание, проявившееся в период действия договора страхования, явилось основанием установления I группы инвалидности, при этом дальнейшее страхование невозможно было осуществить в противоречии с правилами страхования. Датой наступления страхового случая считает дату наступления события, на основании которого ей была установлена инвалидность.

Как было установлено в ходе судебного заседания, 23.03.2015 ФИО1 подписала заявление на добровольное оформление дополнительной услуги по страхованию в рамках коллективного договора страхования.

В соответствии с предоставленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выпиской из реестра застрахованных лиц ФИО1 была принята на страхование, начиная с 22.04.2015 по 21.05.2022.

Согласно ответу АО «Альфа-банк» на запрос суда в списках застрахованных лиц от 23 марта 2022 года для ФИО1 по риску «инвалидность застрахованного» установлена страховая сумма - 380542,38 руб.

Как следует из медицинских документов, в частности выписных эпикризов БУ ХМАО - Югры «Сургутская клиническая травматологическая больница», ФИО1 в период с 02.04.2022 по 23.05.2022 и с 08.06.2022 по 20.06.2022 находилась на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении № 3 БУ ХМАО - Югры «Сургутская клиническая травматологическая больница». Анамнез заболевания: <данные изъяты>. Был установлен основной диагноз: <данные изъяты>. Сопутствующий диагноз: <данные изъяты>

Исходя из представленных по запросу суда ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО-Югре» Минтруда России Бюро № 13 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО-Югре» Минтруда России документов, послуживших основанием для установления истцу инвалидности следует, что 13.10.2022 в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была проведена медико-социальная экспертиза (акт № 1169.13.86/2022).

18.10.2022 ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО - Югре» Минтруда России Бюро № 13 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО-Югре» Минтруда России выдана справка об установлении ФИО1 инвалидности первой группы, из которой следует, что инвалидность истцу установлена впервые 13.10.2022 в связи с общим заболеванием на срок до 01.11.2024.

Как следует из материалов дела – протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном учреждении медико-социальной экспертизы от 18 октября 2022 года (л.д.79 т.2), представленной ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО - Югре» по запросу суда, анамнез заболевания, послужившего причиной установления экспертизы совпадает с тем, что указан в выписных эпикризах по заболеванию от 31 марта 2022 года.

В этом же протоколе (л.д. 80 на обороте т.2) указан клинико-функциональный диагноз: <данные изъяты>

Таким образом, из имеющихся в деле доказательств следует, что заболевание ФИО1, повлекшее установление инвалидности I группы возникло в марте 2022 года, в период действия договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своих возражениях на исковое заявление, считает, что требования заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению в виду того, что ФИО1 инвалидность была установлена за пределами срока страхования, указывая, что после 20.05.2022 перечисления страховой премии (оплаты комиссии за услугу страхования) в страховую компанию более не осуществлялись. Не оспаривала тот факт, что с момента подачи истцом заявления на добровольное оформление дополнительной услуги по страхованию в рамках коллективного договора страхования и до 20.05.2022 ФИО1 была включена в списки застрахованных лиц ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Как следует из положений коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «АЛЬФА-БАНК» № L0532/211/903253/2 от 20.12.2012, предметом договора является страхование жизни и здоровья физических лиц – держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк»; застрахованными по коллективному договору являются физические лица – держатели кредитных карт ОАО «Альфа-Банк», включенные в список застрахованных в соответствии с условиями коллективного договора; страховыми рисками, в том числе является «Установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования данного застрахованного»; датой наступления страхового случая по условиям договора по риску «Инвалидность застрахованного» признается дата установления застрахованному группы инвалидности.

Таким образом, названным коллективным договором страхования установлено, что страховой случай имеет более сложный состав, включая в себя не только причиненный вред, но и дополнительное обстоятельство – установление застрахованному лицу группы инвалидности, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство – установление инвалидности, путем выдачи соответствующей справки медико-социальной экспертизы.

Как уже было установлено судом, болезнь ФИО1, повлекшая установление ей I группы инвалидности, выявлена в марте-апреле 2022 года, то есть в пределах действия договора страхования истца.

Справка медико-социальной экспертизы об установлении ФИО1 I группы инвалидности выдана 13.10.2022, т.е. за пределами срока договора страхования истца.

Между тем, учитывая, что такое дополнительное обстоятельство как выдача справки медико-социальной экспертизы, может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования, страхователь в результате присоединения к правилам страхования заемщиков кредитов, которое содержит не только явно несправедливое условие, но и условие, противоречащее норме ст. 934 Гражданского кодекса РФ, может быть лишен не только страховой выплаты, но и судебной защиты.

Суд обращает внимание, что при заключении договора страхования наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае – выдача справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

В ходе судебного разбирательства факт установления ФИО1 I группы инвалидности, по заболеванию впервые диагностированному в период действия договора страхования, ответчиком не оспаривался.

В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истицу I группы инвалидности, а также учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.

Указанная правовая позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации №42-КГ18-6 от 04 декабря 2018 года.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит отказ ответчика в выплате ФИО1 страхового возмещения не основанным на законе, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 380542,38 руб.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 9 Федеральный закон от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что гражданин, которой использует приобретенные (заказанные) товары (работы, услуги) на законном основании, пользуется правами потребителя.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, то суд находит обоснованными исковые требования о взыскании компенсации морального вреда. При этом, с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, суд присуждает ко взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 15000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая указанную правовую норму, а также п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», которым разъяснен порядок взыскания штрафа, следует, что взыскание штрафа за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Поскольку ответчиком до вынесения решения судом в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца в размере 197771,19 руб. ((380542,38 + 15000) /50 %). Штраф в указанном размере соразмерен последствиям нарушения обязательства, является разумной мерой имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета города окружного значения Нижневартовска ХМАО – Югры подлежит взысканию госпошлина в размере 7305,42 руб. (7005,42 + 300), от уплаты которой истец была освобождена в силу закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) страховое возмещение в размере 380542,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 197771,19 рублей, всего взыскать 593313,57 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (<данные изъяты>) в доход местного бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере 7305,42 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Судья О.Н. Громовая

Мотивированное решение составлено 18 сентября 2023 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья _____________О.Н. Громовая

Секретарь с/з _______ А.Г. Гаджиева

« ___ » _____________ 2023 г.

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО – Югры в деле № 2-2412/2023

Секретарь с/з ________ А.Г. Гаджиева