31RS0015-01-2025-000020-68 дело № 2-120/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 марта 2025 года г. Новый Оскол
Новооскольский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Казначеевской М.В.,
при секретаре Мальцевой Е.М.,
в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
15.09.2023 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 в электронном виде заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 449100,00 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался своевременно возвратить кредит, уплатить проценты, погашая задолженность ежемесячно в размере 12324,71 руб.
26.06.2024 между ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ПАО "Совкомбанк" заключен договор цессии, по которому права требования к заемщику ФИО1 по указанному кредитному договору перешли к ПАО "Совкомбанк".
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.10.2024 в общей сумме 922951,26 руб., из которой 442012,42 руб. - основной долг, 426948,32 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 2664,23 руб. - штраф за просроченный платеж, 796 руб. - комиссия, 50530,29 руб. – просроченные проценты, а также оплаченную госпошлину в сумме 23459,03 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80406305421803, о причинах неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.
Суд, исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, приходит к следующему.
Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную им сумму займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах, в порядке и в срок, определенных договором, предусмотрена п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ.
Заявлением о предоставлении кредита и об открытии счета, индивидуальными условиями договора потребительского кредита подтверждается, что между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 15.09.2023 заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 449100,00 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 20,9% годовых за пользование кредитом при целевом использовании кредита и 34,90% при нецелевом использовании кредита (п. 4 Индивидуальных условий) (л.д. 16-18,19-21).
По условиям договора ответчик обязана возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им, возвращая кредит ежемесячно, 15 числа, размер ежемесячного платежа установлен в размере 12324,71 руб. (п. 6).
Цели использования потребительского кредита - безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита. Цель считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80% и более от суммы кредита (п. 11).
Пунктом 12 договора предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.
В соответствии с требованиями ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Выпиской по счету, расчетом подтверждается, что банк выполнил условия кредитного договора, перечислив 15.09.2023 на открытый ответчику счет кредит в указанной сумме, а ответчик нарушила взятые на себя обязательства, с ноября 2023 оплату кредита не производила. 17.11.2023 ею оплачено 22676,55 руб., других платежей по кредиту не производила (л.д. 7).
Срок действия кредитного договора не истек.
На основании Соглашения об уступке прав (требований) № 3 от 26.06.2024, акта передачи уступаемых прав ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" уступил истцу права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № от 15.09.2023, заключенному с ФИО1 на сумму уступаемых прав: 442012,42 руб. - основной долг, 477478,61 руб. - просроченные проценты, 2664,23 руб. - неустойка (л.д. 25-31).
Таким образом, ООО "ХКФ Банк" передал истцу право требования задолженности по кредитному договору ответчицы в указанном размере сформированной по состоянию на 26.06.2024.
По информации истца кредитный договор ответчика, права требования по которому были уступлены ООО "ХКФ Банк" в его пользу, учитывался в системах ПАО "Совкомбанк" под номером 10552294899.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицую на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
В соответствии с п. 13 кредитного договора заемщик согласен на уступку банком прав требований по договору третьим лицам (л.д. 9).
Учитывая изложенное, договор цессии соответствует требованиям закона и не нарушает положений указанного кредитного договора.
В силу положений п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты, поэтому к истцу перешли права банка требовать взыскания с ответчика задолженности по указанному кредитному договору.
Доказательств уведомления ответчика о состоявшейся переуступке прав требований суду не представлено.
В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ ввиду нарушения ответчиком установленных договором сроков возврата ежемесячных платежей по кредитному договору, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету истца по состоянию на 07.10.10.2024 размер задолженности по кредиту составил 922951,26 руб., в т.ч. 442012,42 руб. - основной долг, 50530,29 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 2664,23 руб.-штраф за просроченный платеж, 796 руб.-комиссия, 426948,32 руб.-причитающиеся проценты (л.д. 4-7).
Проверив расчет задолженности по основному долгу, просроченным процентам, штрафу, комиссии, суд признает его правильным. Расчет произведен истцом согласно условиям договора.
Исходя из сумм начисленной неустойки, времени и размеру неисполненных ответчиком обязательств по кредитному договору, размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств, поэтому оснований, предусмотренных п. 1 ст. 333 ГК РФ для уменьшения суммы неустойки, не имеется.
Вместе с тем, требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере 426948,32 руб. не основаны на законе и на условиях договора.
Из материалов дела следует, что истец не предоставил расчета причитающихся процентов, не указал период с какого и по какое время исчислены причитающиеся проценты.
На запрос суда представитель банка Т.А.С. указал, что убытки банка-это сумма процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В связи с недобросовестным исполнением заемщиком условий договора 13.03.2024 Банком было выставлено требование в размере 922951,26 руб. и 15.03.2024 график по договору был свернут на 6-й ежемесячный платеж. Сумма процентов за пользование кредитом с 1 по 60-й ежемесячный платеж составляет 498374,36 руб. Сумма процентов при свернутом графике составила 71426,04 руб., поэтому убытки банка состоят из разницы между указанными суммами и составляют 426948,32 руб.
При этом банк просит взыскать просроченные проценты в размере 50530,29 руб., а в материалах дела отсутствует график ежемесячных платежей по кредиту и представитель истца не указывает, с какой даты исчислены причитающиеся банку проценты (убытки банка). Однако, из ответа Банка следует, что причитающиеся проценты (убытки банка) - это проценты за пользование кредитом, рассчитанные за весь период действия договора, а именно до 15.09.2028.
Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, не свидетельствует об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
В данном случае между банком и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Абзац 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает право заемщика-гражданина, получившего кредит для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочного возвращения суммы займа полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу положений п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего кредит для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Возможность полного досрочного погашения задолженности по данному кредиту предусмотрена условиями договора - п. 7 договора и п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 33 борот).
В связи с изложенным, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита за весь период действия договора будет являться незаконным, поэтому взыскание причитающихся процентов, рассчитанных истцом до 15.09.2028, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка и требования банка о взыскании причитающихся процентов за весь период действия кредитного договора удовлетворению не подлежат.
Учитывая, что истец не предоставил ежемесячный расчет причитающихся процентов, суд лишен возможности взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом на дату вынесения решения.
При этом, банк не лишен права в дальнейшем обратиться с требованием о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с даты, с которой данные проценты не взысканы и до даты фактического возвращения всей суммы кредита.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 496002,94 руб. (922951,26 - 426948,32), поэтому исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, состоящие из оплаченной госпошлины, понесенные истцом по настоящему делу, подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 14900,07 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,
решил:
Иск ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № (№) от 15.09.2023 в размере 496002,94 руб., в том числе: 442012,42 руб. - основной долг, 50530,29 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 2664,23 руб. - штраф за просроченный платеж, 796 руб. – комиссия, а также расходы по госпошлине в сумме 14900,07 руб., а всего взыскать 510903,01 руб.
В остальной части иска ПАО "Совкомбанк" отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Новооскольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья