Дело №2-213\2025
42RS0019-01-2024-003410-65
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего Оленбург Ю.А.
при секретаре Мутракшовой И.П.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке
14 апреля 2025г.
Дело по иску ФИО1 АО «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей просит взыскать сумму страхового возмещения 1247141,14руб., неустойку, компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф, судебные расходы.
Требования мотивированы тем, что ему принадлежит автомобиль AUDI Q8 г/н №. Между ним и ответчиком заключендоговор страхования на условиях Правила комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков. 14.08.2023г. произошло 2 ДТП с разницей в 2 минуты. ФИО1 был совершен наезд на препятствие при движении задним ходом. 14.08.2023г. он обратился к ответчику с заявлением о страховом событии, было выдано направление на ремонт на СТОА, однако СТОА было отказано в осуществлении ремонта в связи с отсутствием запасных частей. 02.10.2023г. им была направлена в адрес ответчика претензия о выплате страхового возмещения. 13.01.2024г. ответчиком произведена выплата страхового возмещения 3 845 000 руб. Согласно выводам экспертного заключения ООО «Регион-Эксперт» стоимость восстановительного ремонта тс без учета износа составляет 3 737 966 руб. 78 коп.
В судебное заседание истец, надлежаще извещенный о дне судебного разбирательства, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования.
Представитель АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ч. 2 данной статьи, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности
На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с ч.1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу ч. 1, 2 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
На основании п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Установлено, что истец является собственником автомобиля AUDI Q8 г/н №.
15.02.2023г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор страхования указанного автотранспортного средства, на условиях «правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков».
Согласно п.3.3 полиса, к страховым рискам отнесен «ущерб», страховая сумма на дату начала действия договора составила 8625000 руб.
14.08.2023г. произошло два ДТП с разницей в 2 минуты: ФИО1, управляя автомобилем,при движении задним ходом дважды совершил наезд на препятствие (куча строительного мусора, грязи, щебень, ветки), в результате чего автомобиль получил повреждения.
14.08.2023г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховом событии, 23.08.2023г. страховщиком истцу было выдано направление на ремонт на СТОА ООО «АС Кемерово».
Истец обратился в указанную СТОА, был проведен осмотр и составлена смета, согласно которой стоимость устранения повреждений (всех совокупно по двум страховым случаям) составила 6046100 рублей.
02.10.2023г. истцом была направлена претензия страховщику с требованием о выплате страхового возмещения.
Письмом от 30.10.2023г. истцу было отказано в удовлетворении требований. В ответе страховщиком было указано, что событие от ДД.ММ.ГГГГ было признано Страховщиком страховым случаем, стоимость восстановительного ремонта повреждений ТС превышает 65% страховой суммы ТС на дату наступления страхового случая, поэтому убыток квалифицировался Ответчиком как полная гибель ТС.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, тем самым опровергаются доводы истца о том, что 13.09.2023г. СТОА было отказано в осуществлении восстановительного ремонта по причине отсутствия запасных частей.
Полагая, что определенная на СТОА стоимость устранения повреждений (6046100 рублей) превышает 65% от установленной договором страхования страховой суммы (8625000 рублей), страховщик на основании изложенных условий договора страхования пришел к выводу о наступлении полной гибели транспортного средства.
С учетом этого страховщик АО «Тинькофф Страхование» для определения стоимости годных остатков автомобиля истца обратился на специализированные торги. Согласно отчету 75752/1 по аукционным торгам на электронной площадке на портале SD-ASSIST.RU в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., наивысшее предложение составило 4780000 рублей.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик уведомил истца о принятом решении, указав о возможности передать годные остатки автомобиля для получения дополнительной страховой выплаты в размере 4780000 рублей и о страховой выплате в размере 3845000 рублей (за вычетом стоимости годных остатков: 8625000 – 4780000), предложив истцу представить в страховую компанию свидетельство о регистрации транспортного средства.
15.11.2023г. ФИО1 обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.
06.12.2023г. финансовым уполномоченным принято решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с несоблюдением заявителем установленного порядка обращения.
12.12.2023г. истцом в адрес ответчика была направлена повторная претензия, в просительной части которой, были повторно заявлены требования о необходимости выплаты суммы затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта, в размере, установленном калькуляцией о стоимости восстановительногоремонта; процентов за пользованием денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ день фактической уплаты; выплате величины утраты товарной стоимости: транспортного средства.
Платежным поручением№ от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было перечислено страховое возмещение в размере 3845 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца было направлено уведомление о готовности осуществить доплату страхового возмещения после передачи годных остатков транспортного средства. Кроме того, в уведомлении было указано на отказ в удовлетворении требования о выплате величины утраты товарной стоимости ТС.
ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением.
Решением финансового уполномоченного от 06.03.2024г. №№ было отказано ФИО1 в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения в результате одного из ДТП ДД.ММ.ГГГГ. в 00 ч. 30 мин., поскольку стоимость восстановительного ремонта повреждений от данного ДТП без учета износа составляет1354174,36 руб., с учетом износа 1229119,16 руб., а страховщиком произведена выплата в размере 3845000 рублей. При этом с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО1 была взыскана неустойка в сумме 63071,03 руб. за нарушение сроков осуществления страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (79 календарных дней).
Также 19.03.2024 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг по результатам рассмотрения обращения №У-24-7968/8020-014, принято решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с тем, что сумма страхового возмещения, подлежащая доплате заявителю, превышает 500000 рублей, что влечет невозможность рассмотрения таких требований Финансовым уполномоченным.
При этом в ходе рассмотрения указанного заявления, Финансовым уполномоченным была организовананезависимая экспертиза в ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» в части осуществления стоимости восстановительного ремонта по совокупности событий (объединив повреждениятранспортного средства) от 14.08.2023 в 00 часов 30 минут и 00 часов 32 минуты.
Согласно выводам экспертного заключения ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от 27.02.2024 № У-24-7968/3 020-006 подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства в части повреждений, полученных в результате ДТП от 14.08.2023 в 00 часов 30 минут и 00 часов 32 минуты, без учета износа составила 5 092 279 рублей 82 коп., с учетом износа -4611 115 рублей 22 копейки, что не превышает 65% страховой суммы, т.е. полная гибель транспортного средства не наступила.
Оценивая доводы сторон относительно правомерности действий ответчика, судом учитывается следующее.
Согласно п.46,47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" размер страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, определяется в зависимости от того, отказался ли страхователь (выгодоприобретатель) от прав на годные остатки такого имущества.
Если страхователь (выгодоприобретатель) не отказался от прав на годные остатки при полной гибели застрахованного имущества, размер страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и стоимостью годных остатков застрахованного имущества.
При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав на такое имущество в пользу страховщика страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы.
Стоимость годных остатков застрахованного имущества может быть определена в порядке, предусмотренном договором страхования (статья 421 ГК РФ). Вместе с тем такой порядок должен быть направлен на установление действительной рыночной стоимости имущества и отвечать принципам разумности и добросовестности, а также экономической обоснованности. В связи с этим, например, подлежат признанию ничтожными условия договора страхования, предусматривающие определение стоимости годных остатков на основе произвольно сделанного наиболее высокого предложения участника аукциона (статьи 10, 168 ГК РФ).
По общему правилу, при разрешении спора стоимость годных остатков определяется судом с учетом представленных сторонами доказательств, а также заключения судебной экспертизы.
Как указывалось выше, между сторонами был заключен договор страхования имущества на условиях Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков, являющихся неотъемлемой частью договора – в редакции, действовавшей на дату заключения договора.
Согласно п. 1.3 указанных Правил, при заключении Договора страхования Страховщик и Страхователь вправе договориться об изменении, исключении и/или дополнении положения стоящих Правил путем указания на это в Страховом полисе, вручаемом Страхователю, положения которого имеют приоритет для применения к отношениям между сторонами.
Установлено, что иных условий между сторонами оговорено не было, в связи с чем подлежат применению условий названных Правил страхования.
Согласно п. 1.5.13 названных Правил страхования, полная гибель ТС — повреждение ТС (по заявленному Страховому случаю и по совокупности всех ранее заявленных и не урегулированием Страховых случаев), при котором стоимость восстановительного ремонта равна и превышает 65% Страховой суммы ТС на дату наступления Страхового случая.
Договором страхования установлена неагрегатная страховая сумма по риску «Ущерб».
Согласно пункту 1.5.20 Правил страхования неагрегатная страховая сумма- денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховуювыплату но каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшемув период действия договора страхования. Договор страхования при неагрегатной страховой сумме прекращается с момента осуществления страховой выплаты в случае утраты или полной гибели застрахованного транспортного средства либо с момента осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.
Согласно пункту 6.3.3 Правил страхования, если иное не предусмотренодоговором страхования, страховая сумма, установленная для транспортных средств на момент заключения договора страхования по рискам «Ущерб», «Миникаско» и «Хищение», изменяется пропорционально сроку действия договора в соответствии со следующими нормами ее уменьшения:
а) для транспортного средства со сроком эксплуатации до одного года- 0,055; в день;
б) для транспортного средства со сроком эксплуатации от года и более - 0,040 % в день;
в) для дополнительного оборудования, независимо от срока эксплуатаций — 0,050 % в день.
Согласно п. 13.2 Правил страхования, по рискам «Ущерб» или «Миникаско», в случае полной гибели ТС, выплате подлежит страховая сумма, определенная с учетом положений п.п. -6.3.3 Правил, за вычетом (далее также «Общие условия урегулирования»):
безусловной франшизы (если она установлена по этим рискам в Договоре страхования);
стоимости годных остатков ТС (если Страхователь не воспользовался правом передать годные остатки ТС Страховщику);
- стоимости отсутствующих (замененных) или поврежденных деталей и агрегатов ТС, зафиксированных в Акте осмотра ТС (и/или в фото/видео материалах, полученных в ходе осмотра ТС представителем Страховщика и/или в Материалах осмотра ТС) на момент заключения Договора страхования, кроме случаев, когда имеющиеся на момент проведения осмотра ТС повреждения были устранены Страхователем, и застрахованное ТС было г оставлено Страховщику для проведения повторного осмотра;
стоимости отсутствующих, некомплектных, замененных на неисправные или с не соответствующим пробегу (на дату Полной гибели ТС) ТС износом деталей;
стоимости восстановительного ремонта (замены) деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю полной гибели ТС, за исключением случаев, когда страхование ТС в таком состоянии было специально оговорено в Акте осмотра Страховщика, в том числе, составленном при заключении ждущего договора страхования данного ТС, и учтено при определении страховой суммы ТС.
В соответствии с п. 13.2.1 Правил страхования, стоимость годных остатков определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию повреждениях ТС (без их разборки и вычленения годных остатков), как сумма, эквивалентная давшейся части рыночной стоимости поврежденного ТС.
При отсутствии возможности реализации ТС в поврежденном состоянии определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом на основании экспертного заключения.
Страхователь вправе передать годные остатки ТС Страховщику (за исключением случаев, когда ТС не может быть отчуждено у Собственника в пользу других лиц в силу ограничений, наложенных на него таможенными или иными органами).
В этом случае стоимость годных остатков из размера страховой выплаты не вычитается, страхователь передает представителю Страховщика ТС для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной от продажи ТС суммы Страховщику.
ТС должно быть передано представителю Страховщика в комплектности, соответствующей состоянию ТС на момент наступления страхового случая, за исключением деталей, утраченных в результате страхового случая, с полным комплектом ключей, брелоков и документов на ТС (паспорт ТС (за исключением случаев, когда на ТС оформлен электронный паспорт ТС), свидетельство о регистрации ТС).
Иной порядок и условия выплат при урегулировании страховых случаев может быть согласован сторонами в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 13.2.2 названных Правил страхования, для принятия решения о Полной гибелиТССтраховщик, по итогам осмотра, поврежденного ТС, проводит предварительную оценкустоимости восстановительного ремонта ТС на основании собственной калькуляции, основании калькуляции компетентной организации (независимого авто экспертного бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.) или на основании предварительного заказ-наряда с СТОА, на которую Страховщик выдал направление на ремонт.
Калькуляция составляется в соответствии с сертифицированной технологией ремонт, ценами на запасные части, указанными в соответствующих каталогах цен, и сложившимися для местности проведения ремонта среднерыночными расценками на ремонтные работы, либо;соответствии с расценками СТОА, на которую Страховщик выдал направление на ремонт.
Страховая сумма на дату наступления страхового случая составила 8086800 рублей ( 8625000 Х ( 0,040% х 156 дн.).
По ходатайству представителя ответчика по делу была проведена судебная экспертизыо стоимости восстановительного ремонта автомобиля AUDI Q8 и рыночной стоимости транспортного средства.
По заключению эксперта ФБУ Кемеровская лаборатория судебной экспертизы от 25.02.2025г. №; 2737/5-2-24 ответвить на вопросы о том, являются ли зафиксированные на транспортном средстве повреждения следствием какого-либо (одного из двух) ДТП от ДД.ММ.ГГГГ., о стоимости восстановительного ремонта, о целесообразности ремонта, наступлении полной гибели транспортного средства, о стоимости годных остатков – не представляется возможным. При этом определено, что средняя рыночная цена транспортного средства AUDI Q8 2019г. по состоянию на 14.08.2023г. в регионе <адрес> с учетом корректировки по пробегу составляет 7440000 руб.
Сторонами не оспорены сделанные выводы, иных доказательств не представлено, поэтому принимает данные выводы.
Судом также принимается во внимание, что экспертами в заключении обоснованы выводы о невозможности определения объема повреждений и стоимости восстановительного ремонта, связанного со страховыми случаями лишь на основании фотоматериалов.
В связи с этим судом не принимаются выводы экспертного заключения ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от ДД.ММ.ГГГГ № №, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, относительно стоимости восстановительного ремонта, как выполненного без осмотра автомобиля, без комплексного исследования.
Истцом иные доказательства представлены не были.
В связи с тем, что согласно сметному расчету стоимости ремонта транспортного средства, выполненному на СТОА ООО «АС Кемерово» при осмотре автомобиля - стоимость восстановительного ремонта повреждений составила 6046100 рублей, чтопревышает 65% страховой суммы, а также рыночной стоимости неповрежденного транспортного средства на дату наступления страхового случая, страховщиком обоснованно признана полная гибель транспортного средства.
Согласно условиям заключённого между сторонами договора страхования определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом на основании экспертного заключения при отсутствии возможности реализации ТС в поврежденном состоянии, в настоящем случае такая реализация была возможна, что подтверждается результатами электронных торгов.
При этом право выбора – получение дополнительной страховой выплаты в связи с реализацией годных остатков автомобиля или оставление поврежденного автомобиля за собой – принадлежала истцу.
Установив изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ответчик действовал в соответствии с условиями договора страхования, полностью исполнил своиобязательстваперед истцом, оснований для взыскания страхового возмещения в размере 1247141,14 руб. не имеется.
Неустойка,начисленная за период с 26.10.2023г. по 12.01.2024г. в размер 63071,03 руб. была взыскана со страховщика в пользу истца решением финансового уполномоченного от 06.03.2024г., в связи с чем оснований для ее взыскания не имеется, в удовлетворении данного требования следует также отказать.
Остальные производные требования (о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов) удовлетворению не подлежат в связи с отказом в удовлетворении основного требования.
Руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Оленбург Ю.А.
Решение в окончательной форме принято 25 апреля 2025 г.
Судья Оленбург Ю.А.