Решение по делу № 2-3328/2023 от 18.08.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-3328/2023

УИД 61RS0022-01-2023-002412-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таганрог Ростовской области 18.08.2023 года

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи А.В. Жерноклеевой,

при секретаре А.Н. Панцыревой,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третье лицо ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что 28.10.2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и истцом был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, при заключении данного договора истец подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п.п. 3.1.3. заявления по страховому случаю «Временная нетрудоспособность» дата начала Срока страхования: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания настоящего заявления. При заключении договора истцом внесена плата за участие в программе страхования при Сроке страхования 36 месяцев (241312 руб. * 3.60% * 36 мес. / 12 = 26 061,70 рублей). Страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания заявления, т.е. при оплате со сроком страхования 36 месяцев, по факту срок страхования ограничен условиями договора 34 месяцами, и плата при этом не уменьшилась и составила оплаченный период страхования 36 месяцев. Заключенный с потребителем ФИО3 договор страхования, по мнению истца, содержит условия, ущемляющих законные права страхователя ФИО3 и предоставляет необоснованные преимущества страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Условия, существенно ущемляющие права потребителя, лишающие его права получить то, на что он мог рассчитывать при заключении указанного договора. А именно, при внесении платы за участие в программе страхования предполагающей срок страхования 36 месяцев, по факту срок страхования ограничен условиями договора 34 месяцами. ФИО3 в феврале 2020г. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и указал, что 26.11.2019 года наступил страховой случай по риску «Временная нетрудоспособность». Периодом временной нетрудоспособности стал интервал времени с 26.11.2019 г. по 26.02.2020 г. Текст заявления и претензии не сохранился. Однако страховой компанией ФИО3 в выплате страховой суммы было отказано по той причине, что как следует из п. 3.1.3 заявления датой начала Срока страхования по страховому случаю по риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-ым календарным днем, с даты подписания заявления, т.е. не ранее 27.12.2019 г. При заключении договора ФИО3 внесена плата за участие в программе страхования при сроке страхования 36 месяцев (241 312 руб. * 3.60% * 36 мес. / 2 = 26 061,70 рублей). При этом, срок страхования необоснованно ограничен условиями договора до 34 месяцев. ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному. В удовлетворении требования ФИО3 о выплате страховой суммы Финансовым уполномоченным также было отказано со ссылкой на условия договора страхования.

Истец просит суд: признать недействительным условие, содержащееся в заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР002 0001603369, где страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - а именно, дата начала Срока страхования является: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания настоящего заявления; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 моральный вред в размере 25 000 рублей.

Истец ФИО3, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель 3-го лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 – ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования своего доверителя поддержали, просили удовлетворить в полном объеме по основаниям указанным в иске, также суду поясняли, что по мнению истца расчет производила страховая компания со сроком страхования 36 месяцев, из этого формировалась сумма страховой премии. При этом в условиях договора необоснованно срок страхования был снижен до 34-х.

В суд от ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили письменные возражения на иск в которых указано, что условия заключенного в отношении истца договора полностью соответствуют действующему законодательству. Истец стороной соглашения не является в связи с чем, не вправе оспаривать его условия. Заемщик имел возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, с полным возвратом платы за страхование в предусмотренный условиями срок. Истцом пропущен срок исковой давности. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать в полном объеме, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности. В случае удовлетворения исковых требований, прошу применить ст. 333 ГК РФ к пеням (неустойкам) и иным штрафам; снизить все судебные расходы до разумных пределов; снизить размер компенсации морального вреда исходя из принципа разумности и справедливости.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд выносит решение по представленным на момент вынесения решения доказательствам ( ч.2 ст. 150 ГПК РФ).

30.05.2018г. между ПАО "Сбербанк" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 5.

28.10.2019 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 241 312 рублей под. 15,9 % годовых, срок кредита 36 месяцев.

В тот же день, истец подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни; здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на условиях, изложенных в нем, а также Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 26 октября 2019г года ).

За услуги страхования истцом внесена страховая премия в размере 26061,70 рублей.

С 26.11.2019г. по 26.02.2020г. истец был временно нетрудоспособен, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о выплате.

Ответчик отказал, поскольку временная нетрудоспособность возникла до начала срока страхования.

18.10.2021 истец обратился в Таганрогский городской суд Ростовской области (дело №) с исковыми требованиями к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения по риску «Временная нетрудоспособность».

Решением суда от 08.12.2021 в удовлетворении иска было отказано.

10.04.2023 истец обратился в суд с иском признать недействительным условие, содержащееся в заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. Истцом представлено заявление о восстановлении ему срока на подачу искового заявления.

Статья 195, 196 ГК РФ предусматривает, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истцом заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока, по тем основаниям, что в период с 28.10.2022г. по 03.11.2022г. ФИО3 находился на больничном, таким образом подать исковое заявление в установленный законом срок не имел возможности.

Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исполнение обязанностей по оплате страховой премии было произведено истцом сразу.

Как следует из материалов дела, заключение кредитного договора и подписание заявления на страхование произошло 28.10.2019, т.е. срок исковой давности в данном случае истекал 28.10.2022г., в суд с иском ФИО3 обратился 10.04.2023г.

В соответствии с ч.1 ст.112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Истцом суду представлен талон ЭЛН МБУЗ ГП 1 согласно которому, ФИО3 находился на больничном с 28.10.2022г. по 03.11.2022г. ( 7 дней).

Также как следует из материалов дела, истец был временно нетрудоспособен с 26.11.2019г. по 26.02.2020г. (3 месяца) временно нетрудоспособен.

Исходя из представленных документов, в период срока исковой давности истец был нетрудоспособен 3 месяца 7 дней. А с исковым заявлением в суд обратился через 5 с половиной месяцев после истечения срока исковой давности.

В связи с чем, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин и оснований для его восстановления не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании изложенного пропуск срока исковой давности истцом уже является основанием для отказа в удовлетворении его требований.

Кроме того, по мнению суда, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является следующее.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2.1 Соглашения об условиях и порядке страхования оно определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Согласно разделу 1. Используемые термины ДСЖ-5, срок страхования - период времени, определяемый Договором страхования, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность Страховщика произвести страховую выплату, (при отсутствии оснований для отказа в выплате). Договором страхования могут быть установлены различные сроки страхования по рискам, предусмотренным Договором.

Согласно абз. 2 п. 4.3 ДСЖ-5, срок действия Договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица устанавливается Сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования. При этом, Стороны могут предусмотреть отличные даты начала страхования для любого(ых) страхового(ых) риска(ов) в отношении Застрахованного лица.

В абз. 4 п. 4.3 ДСЖ-5 предусмотрено, что датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления на страхование. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления на страхование.

При таких обстоятельствах условия ДСЖ-5, а значит и заявления на страхование, не противоречат ч. 2 ст. 957 ГК РФ, согласно которой страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" предусмотрели иной срок начала для риска «Временная нетрудоспособность» и истец согласился с такими условиями, написав свою заявление.

Согласно заявления истца на страхование, расчет суммы платы выглядит следующим образом:4. Плата та участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления * тариф за участие в Программе страховаиия*(Количсство месяцев Срока страхования по рискам согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за участие в: Программе страхования составляет 3.60% годовых. Количество месяцев Срока страхования по рискам согласно и. 3.1.1 Заявления составляет 36.

В п. 3.2 заявления на страхование указана дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяца, который начинает течь с даты подписания Заявления.

Согласно п. 4 заявления истца на страхования, количество месяцев срока страхования по рискам согласно и. 3.1.1 заявления составляет 36.

Из п. 3.1.1. следует, что датой начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания» и «Дистанционная медицинская консультация»: дата подписания настоящего Заявления.

Из системного толкования положения заявления на страхование следует, что при расчете платы учитываются: 1) дата окончания срока страхования, 2) срок страхования по рискам из п. 3.1.1, который «временной нетрудоспособности» не содержит, в виду чего никакого противоречия, на которое ссылается истец в обоснование иска, не имеется. Ущемление прав истца не имеет место быть.

Заявление на страхование содержит подпись заемщика, а также отметку о том, что Условия участия ему были вручены страхователем и им же получены, в связи с чем, являются для него обязательными.

Если условия страхования истца не устраивали, он мог вообще не писать данное заявление.

Кроме того, согласно заявлению на страхования и в соответствии с п. 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4.3 Условий, в указанных выше случаях осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, у истца было право на полный возврат платы за страхование в течение 14 календарных дней, начиная с 28.10.2019.

Своим правом на отказ от участия в Программе страхования и полный возврат платы за страхование истец не воспользовался.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным условия, содержащегося в заявление на страхование надлежит отказать, а соответственно и отказать в удовлетворении вытекающего из основного требования – требования о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых ФИО3 (ИНН <данные изъяты>) к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>) о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Жерноклеева

Решение в окончательной форме изготовлено 25.08.2023г.