Дело №2-481/2023

24RS0032-01-2022-003428-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2023 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гридасовой Т.Ю.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 01.11.2021 между Истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>. Сумма кредита - 617 400 руб. Процентная ставка по кредиту — 13,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 112 500 руб. и включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 04.04.2022 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования), ответчик законное требование Истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, которым вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, истец с ним не согласен, в связи с чем обращается в суд. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 01.11.2021 по 04.04.2022 - 154 дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В связи с чем, истец просит взыскать часть страховой премии в размере 103 012, 05 руб., неустойку в размере 103 012, 05 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 400 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, по неизвестным суду причинам, доверила представлять свои интересы ФИО5

Представитель истца ФИО5 (полномочия подтверждены) извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила, представила письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указав, что договор страхования заключен добровольно. Истец добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование. В договоре страхования, в заявлении на страховании указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; - уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; - условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; - Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Также указала, что истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Ссылки заявителя на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», а так же на ст. 782 ГК РФ являются ошибочными, поскольку к договорным отношениям в области страхования применяются специальные нормы права. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования. Указала на то, что истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Полагала, что отношения сторон не подпадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора. Заявила, что требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны, а неустойка по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяется к отношениям сторон.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщили, заявлений и возражений по существу иска не представили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01.11.2021 между Истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>. Сумма кредита - 617 400 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 13,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 112 500 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Сторонами заключен договор потребительского кредита по программе «Перспектива Лайт 13_500».

В пункте 9 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что по тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит-Адресный первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Вместе с тем, по другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Соответственно, для заключения договора потребительского кредита по программе «Перспектива Лайт 13_500» заключение договора страхования не требуется.

В соответствии с пунктом 10 данного договора не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

В пункте 17 договора, содержащее услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг предусмотрено, что заемщик изъявил желание добровольно приобрести страховой продукт, предлагаемый ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 112 500 руб. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору.

В этот же день истцом получен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/547/68310672 Максимум 3, из содержания которого следует, что его выдача осуществлена на основании письменного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления Полиса (01.11.2021) и в течение 60 месяцев, страховая премия по которому составила 112 500 руб. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному 1-2-й группы в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования, госпитализация в течение срока страхования, дожитие застрахованного до потери работы, до получения статуса безработного.

Как указано в п. 4.1 - 4.4 договора страхования, страховая сумма является единой и фиксированной за весь срок страхования. Поэтому погашение кредитной задолженности никак не влияет на обязательства страховщика по договору страхования. При наступлении любого из страховых случаев страховщик будет обязан выплатить 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования.

Согласно п. 10.3. Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в фиксированной сумме, все коэффициенты фиксированы в размере страховой суммы, в частности: 10.3.1.1. 100% страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае смерти застрахованного; 50% страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае установления Застрахованному 2-ой группы инвалидности; 30% страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае установления застрахованному 2-ой группы инвалидности; по риску «нетрудоспособность застрахованного ВС» - в процентах от страховой суммы, установленной по указанному риску, согласно «Таблицы страховых выплат № 1Г», которая также имеет фиксированный коэффициент процентов в зависимости от заболеваний которые были причинены застрахованному и за каждое повреждение согласно перечня составляет 20%; по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» - в размере 0,15% от страховой суммы, установленной по данному риску, за каждый день госпитализации, начиная с 30-го дня госпитализации, и не более чем за 30 дней госпитализации всего в течение срока страхования; по рискам «Потеря работы» и «Потеря работы по соглашению сторон» - в размере 0,1% от страховой суммы, установленной по данным рискам, за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, и не более 40 000 руб. в месяц. Выплата осуществляется, начиная с 91-го дня нахождения застрахованного в статусе безработного. За первые 90 дней нахождения в статусе безработного страховые выплаты не осуществляются.

04.04.2022 кредит был досрочно погашен, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета АО «Почта Банк».

Поскольку кредитные обязательства перед АО «Почта Банк» выполнены досрочно в полном объеме, истец, полагая, что он имеет право требовать возврата части страховой премии, 07.04.2022 направил в адрес страховщика заявление с требованием о возврате страховой премии в размере 112 500 руб., которое удовлетворено не было.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 01.06.2022 в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии по договору страхования отказано.

Исследовав представленные документы, суд приходит к выводу о том, что индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 01.11.2021 не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры (договор страхования) (п.9 Индивидуальных условий).

Условий об обязательном личном страховании заемщика кредитный договор не содержит, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления. Страховые суммы согласно страховому полису установлены в рублях в фиксированной сумме и не зависят от фактического размера задолженности по кредиту.

Возможность наступления страховых случаев, срок действия договора страхования и размеры страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховых премий на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям страхования возврат страховых премий при досрочном отказе от страхования за пределами «периода охлаждения» не производится. В срок «периода охлаждения», установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, истица к ответчику не обращалась, сведений об этом сторонами не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами «периода охлаждения», соответствующее соглашение сторонами не достигнуто.

Разрешая спор, с учетом того, что договор страхования и кредитный договор были заключены 01.11.2021, суд проверил возможность применения к правоотношению сторон вышеприведенных положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», подлежащих применению к договорам, заключенным начиная с 01.09.2020.

При этом, после проверки заключенных истцом кредитного договора и договора страхования на предмет наличия условий, вышеприведенных в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не установлено их наличие, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не носит обеспечительного характера, оснований для возврата части страховой премии по основанию, предусмотренному ст.ст. 7, 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, не имелось.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, следовательно, не влечет и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии, в том числе пропорционально сроку действия кредитного договора.

Поскольку фактов нарушения ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания уплаченной страховой премии, а также неустойки и штрафа также не имеется.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Гридасова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 13.03.2023.