Дело № 2-470/2023

УИД: 42RS0019-01-2022-007619-16

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего: Будасовой Е.Ю.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

16 января 2023 года

гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» и просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 6 208 400 руб., неустойку (пеню) в размере 48 363,44 руб., расходы на оплату за составление искового заявления в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходы на оплату госпошлины в размере 34 292,00 руб.; штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, моральный вред в размере 10 000 руб., неустойку в размере 1% от взысканного страхового возмещения на момент вынесения решения и по день фактического исполнения требования.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (выгодоприобретатель – 1) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Также между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № от 13.10.2021г. Согласно договору страхования № от 13.10.2021г., страховая сумма от несчастных случаев и болезней составляет 6 208 400 руб.

24.05.2022г. ФИО2 была установлена <данные изъяты> ФКУ ГБ МСЭ по <адрес>-Кузбассу Минтруда России, бюро МСЭ №, данная группа <данные изъяты> Согласно п. 7.1.1. договора страхования № от 13.10.2021г., в случае установления застрахованному лицу <данные изъяты> в результате несчастного случая или болезни - 100 % индивидуальной суммы для данного застрахованного лица, установленной на период страхования, в котором наступил страховой случай. Также согласно п.7.2.1.1-2 страховая выплата в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед выгодоприобретателем-1 по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, перечисляется на счет выгодоприобретателя-1. Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате выгодоприобретателю-1, выплачивается выгодоприобретателю-2 в соответствии с п.1.5, Договора страхования. В соответствии с п.1.5 Договора страхования, выгодоприобреталем-1 является: АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Сумма страховой выплаты, не превышающей пятикратный размер аннуитетного платежа по кредитному договору/договору займа, а так же превышающий выплату, подлежащую уплате выгодоприобретателю-1, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю-2, которым является: ФИО2.

04.07.2022г. ФИО2 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события, а именно: <данные изъяты> этим же числом были представлены все необходимые документы, указанные в п. 9 Правил страхования. 13.07.2022г. от АО «АльфаСтрахование» поступил запрос на предоставление дополнительных документов. 15.07.2022г. ФИО2 были представлены все запрашиваемые дополнительные документы. Согласно Правилам страхования страховщик обязан в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, составить страховой акт либо известить выгодоприобретателя (страхователя, застрахованного) в письменной форме об отсутствии оснований для страховой выплаты - по случаям, признанным страховщиком страховыми, произвести страховую выплату после утверждения страхового акта в течение 5 рабочих дней, если договором страхования не предусмотрен иной срок. Однако до настоящего времени, страховщик выплату страхового возмещения не произвел, и не направил в адрес истца мотивированного отказа. Согласно п. 7.2.1.3. Договора страхования № 86202/118/5130221 от 13.10.2021г. выгодоприобретатель-1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет страховщика. В этом случае, страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком в соответствии с порядком, указанным в п. 1.5. договора. На сегодняшний день, АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не принял мер к обращению в суд с иском, соответственно истец, являющийся заинтересованным лицом, поскольку именно за счет страхового возмещения возможно погашение его кредитных обязательств, наделен правом обращения в суд за защитой своих интересов, и получения страховой выплаты. Таким образом, сумма невыплаченного страхового возмещения, по состоянию на дату составления искового заявления составляет 6 208 400 руб. При этом под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела). Долг по кредитному договору на (19.08.2022г.) составляет 5 615 265,82 рублей. Страховая сумма, установленная на период страхования составляет 6 208 400 руб.

Представитель истца ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности на требованиях настаивал, суду пояснил, что считает проведенную проверку группы инвалидности незаконной, а решение ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> – Кузбассу» незаконным, т.к. была нарушена процедура принятия решения.

Представитель ответчика Акционерного общества «АльфаСтрахование»- ФИО4, действующий на основании доверенности, в суде против требований возражал, суду пояснил, что истцу <данные изъяты> следовательно страховой случай не наступил, кроме того истец не является выгодоприобретателем по договору комплексного ипотечного страхования №.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страхование - это отношения по защите интересов физических юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор №, обеспеченный ипотекой, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 5644000 руб., сроком на 360 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом был заключен с АО «АльфаСтрахование» договор комплексного ипотечного страхования № от 13.10.2021г.

Согласно Договору страхования № от 13.10.2021г., страховая сумма от несчастных случаев и болезней составляет 6 208 400 руб.

В соответствии с пунктом 4.1. (раздел 4 «Объекты страхования») которого объектом страхования, являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 4.3.3 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия Договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы.

24.05.2022г. ФИО2 была установлена <данные изъяты> ФКУ ГБ МСЭ по <адрес>-Кузбассу Минтруда России, бюро МСЭ №, данная группа инвалидности установлена до 01.06.2023г.

Пунктом 4.3 Договора страхования установлено, что страховым случаем является установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

Согласно п. 7.1.1. Договора страхования № от 13.10.2021г., в случае установления застрахованному лицу <данные изъяты> в результате несчастного случая или болезни - 100 % индивидуальной суммы для данного застрахованного лица, установленной на период страхования, в котором наступил страховой случай.

Согласно п.7.2.1.1-2 Договора страхования № от 13.10.2021г., страховая выплата в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед выгодоприобретателем-1 по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, перечисляется на счет выгодоприобретателя-1. Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате выгодоприобретателю-1, выплачивается выгодоприобретателю-2 в соответствии с п.1.5, настоящего Договора.

04.07.2022г. ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что ему была установлена II группа инвалидности.

13.07.2022г. от АО «АльфаСтрахование» поступил запрос на предоставление дополнительных документов. 15.07.2022г. ФИО2 были представлены все запрашиваемые дополнительные документы.

Согласно пунктам 15.1.- 15.1.1 Правил комплексного ипотечного страхования:

Если иное не оговорено в договоре страхования, принятие решения и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке:

В течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. 15.4 настоящих Правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

Согласно п. 13.4.7 -13.4.7.2. Правил комплексного ипотечного страхования: Страховщик имеет право: если иное не установлено Договором страхования, отсрочить принятие решения о признании случая страховым и/или об осуществлении страховой выплаты, если по факту, связанному с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо до устранения иных обстоятельств, вызванных деятельностью государственных органов и препятствующих осуществлению страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке контроля за решением Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ МСЭ по <адрес> - Кузбассу Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 24. 29 «Правил признания лица инвалидом», утвержденным постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ, №, и. 6/6 Порядка организации деятельности федеральных учреждений медико-социальной экспертизы, утвержденного приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н. экспертным составом № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> – Кузбассу» была проведена заочная Медико-социальная экспертиза (оформленная Актом медикосоциальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ), по результатам которой, ФИО2 была <данные изъяты>

При этом, решением ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> – Кузбассу» по результатам проведения медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что решение Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ МСЭ по <адрес> - Кузбассу Минтруда России об установлении второй группы инвалидности признано необоснованным и отменено, что следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.4.Э.42/2022 от ДД.ММ.ГГГГ.

Третья группа инвалидности установлена с даты вынесения решения при проведении МСЭ в порядке контроля – с ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя истца о том, что решение ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> – Кузбассу» по результатам проведения медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ является недопустимым доказательством по делу, суд находит необоснованным.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 55 ГПК РФ доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

Оснований не доверять решению ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> – Кузбассу» по результатам проведения медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется, данное решение не оспаривалось истцом и не отменялось, не согласие истца с данным решением не свидетельствует о его недопустимости, то обстоятельство, что в протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.4.Э.42/2022 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что проверка проводилась по заявлению иного страховщика ФИО2 – САО «ВКС», а не Акционерного общества «АльфаСтрахование» не свидетельствует о недопустимости данного доказательства.

Таким образом, судом было установлено, что истцу была установлена 3 (третья) группа инвалидности, доказательства обратного суду не представлены.

При таких обстоятельствах, суд находит, что страховой случай не наступил, а у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Кроме того, следует отметить, что согласно условиям Договора страхования № от 13.10.2021г., выгодоприобретателем -1 страхователя назначен «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющийся текущим кредитором по кредитному договору/договору займа и залогодержателем недвижимого имущества в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору/договору займа – в части страховой выплаты превышающей пятикратный размер аннуитетного платежа по кредитному договору/договору займа в пределах размера задолженности по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банком/кредитором (если Банк не является текущим кредитором) процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты; сумма страховой выплаты, не превышающей пятикратный размер аннуитетного платежа по кредитному договору/договору займа, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате выгодоприобретателю – 1, выплачивается выгодоприобретателю – 2: по разделу 2 и 3 Договора: собственнику либо, у случае его (их) смерти – его (их) наследнику (-ам), по разделу 4 договора: застрахованному лицу, либо в случае смерти застрахованного лица – его наследнику (-ам).

Таким образом, по договору страхования выгодоприобретателем в пределах размера задолженности по кредитному договору является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), который согласно пояснениям ответчика (также отраженным в письменных возражениях) и не оспоренных истцом направил страховщику заявление на выплату страхового обеспечения от ДД.ММ.ГГГГ № и просил выплатить в его пользу страховое возмещение в размере 5639 151,78 руб. исходя из задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из того, что страховой случай, предусмотренный Правилами страхования, не наступил, т.к. истцу установлена 3 группа инвалидности, кроме того истец не является выгодоприобретателем по договору страхования в пределах размера задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения следует отказать.

Требования о взыскании неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку указанные требования являются производными от основного.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения № к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» № о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий (подпись) Е.Ю.Будасова

Подлинный документ подшит в деле № Центрального районного суда <адрес>