Решение по делу № 2-5023/2023 от 26.09.2023 - о взыскании комиссии, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

УИД 16RS0...-87

дело №2-5023/2023

Заочное решение

именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при помощнике ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Ак Барс» о взыскании комиссии, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

В.В. ФИО1 (далее по тексту истец) обратился с иском в суд к публичному акционерному обществу Банк «Ак Барс» (далее по тексту ответчик) о взыскании комиссии, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор .... Сумма кредита составила 2 350 000 рублей, сроком на 84 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора истец был присоединен к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенного между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование» №... от ....

Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 2,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии 41 125 рублей и вознаграждения ПАО «АК Барс» Банк 308 875 рублей за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту составляет 8,3% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни здоровья в соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий. При неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 16,2% годовых.

В пункте 15 кредитного договора установлено, что банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключение между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование». В этом же пункте указано, что заемщик согласен, с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 2,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования.

При заключении кредитного договора истец не изъявлял желание получить услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья финансовых рисков. Истец полагает, что ответчиком не доведена до заемщика полная и достоверная информация относительно порядка и условий заключения договора страхования стоимости услуг по страхованию. Кроме того, комиссия в размере 308 875 рублей за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования каким-либо способом не обоснована.

... истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в размере 350 000 рублей. ... данное заявление получено ответчиком, но оставлено им без удовлетворения и без ответа.

... истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в размере 350 000 рублей.

В связи с тем, что истец был вынужден оплачивать проценты по потребительскому кредиту ... от ..., в стоимость которого включена сумма указанного дополнительного договора, проценты, начисляемые на данную сумму по указанному кредиту, являются убытками истца.

Истец просил суд: взыскать с ответчика в свою пользу комиссию в размере 308 875 рублей; убытки в размере 124 180 рублей 15 копеек; неустойку в размере 138 993 рубля 75 копеек; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; штраф.

Протокольным определением от ... принято увеличение исковых требований в части взыскания неустойки в размере 185 325 рублей и уменьшение требований в части взыскания убытков в размере 16 321 рубль 75 копеек в остальной части требования истца остались неизменны (л.д.39, 99).

ФИО1 ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Ак Барс» Банк в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Кроме того, ответчик извещался публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ООО «Ак Барс Страхование» в суд не явился, направил отзыв, из содержания которого следует, что требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств уважительности причин неявки, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и в соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от ... «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .... Согласно условиям кредитного договора ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 2 350 000 рублей, на срок 84 месяца, процентная ставка по кредиту 8,3% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих Индивидуальных условий.

Процентная ставка составит 16,2% при неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. В случае прекращения действий в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья данная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика (л.д.14).

... истец направил заявление ответчику и просил вернуть ему денежные средства в размере 350 000 рублей, так как он не давал согласия на заключение договора о предоставлении ему дополнительной услуги (л.д.19, 20, 31, 33).

... истец направлял претензию в адрес ответчика и просил вернуть ему денежные средства в размере 350 000 рублей, так как он не давал согласия на заключение каких-либо договоров, кроме как кредитного договора (л.д.11).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Таких документов сторонами предоставлено не было.

Согласно буквальной формулировке пункта 14 Индивидуальных условий: банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «Ак Барс» Банк» и ООО «Ак Барс Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 2,50% (в том числе НДС) в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение к программе (л.д.15).

В Информационном письме Банка России от ... №ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)» обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном Информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Поскольку, при предоставлении потребительского кредита заемщику кредитором была предложена дополнительная услуга в виде «Страхования» подлежит применению положения части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Суд, исследовав материалы дела, руководствуясь статьей 431, пунктом 3 статьи 943, пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что услуга «Страхования», предусматривающая понижение процентной ставки по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться банком и заемщиком в индивидуальном порядке.

Такое изменение должно осуществляться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст.809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 указанного Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае внесение в Индивидуальные условия договора потребительского кредита условий о страховании заемщика, без соблюдения требований, установленных Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушило право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуги при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Из имеющихся материалов дела не усматривается, каким образом заемщик мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

Отсутствие отдельного заявления, свидетельствует о том, что истец не имел намерения приобрести оспариваемую дополнительную услугу.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора.

Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Поскольку страховая премия в сумме 308 875 рублей была включена в сумму кредита и на эту сумму за весь период кредитования начислялись проценты по кредиту в размере 20 158 рублей 04 копейки (308 875 : 365 х 287 дней : (период с ... по ...) х 8,3%).

Так как истцом заявлены требования о взыскании с ответчика убытков за период с ... по ... в сумме 16 321 рубль 75 копеек, суд, в силу положений действующего законодательства, не может выйти за пределы заявленных требований, и считает возможным взыскать с ответчика убытки в размере 16 321 рубль 75 копеек.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 31 Закона установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом, в том числе статьей 31 Закона, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и соответственно предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона (п.5 ст.28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору поручительства, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», не имеется.

Факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере 8 000 рублей.

Так, в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, формой предусмотренной законом неустойки, которую, в соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, то есть указанный штраф следует рассматривать как предусмотренный законом особый способ обеспечения исполнения обязательств в гражданско-правовом смысле этого понятия.

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в полном размере, составляющем 166 598 рублей 38 копеек ((308 875 +16 321,75 + 8 000) : 2).

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 451 рублей 97 копеек (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в соответствующий бюджет государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет 6 752 рублей (6 451,97 + 300).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 103, 194-199, 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Ак Барс» о взыскании комиссии, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (... года рождения, уроженец ...; паспорт: ... ..., выдан МВД по ... ...; зарегистрирован по адресу: ...) комиссию в размере 3078 875 рублей, убытки за период с ... по ... в сумме 16 321 рубль 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, штраф в размере 166 598 рублей 38 копеек,.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк (ИНН <***>, ОГРН <***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в сумме 6 752 рублей.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Шуйская