Решение по делу № 2-1195/2023 от 09.08.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-1195/2023

УИД 03RS0037-01-2023-001303-86

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года с. Красноусольский

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Уразметова И.Ф.,

при секретаре Габбасовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 10,9% годовых.

В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день 01.02.2023г. года между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен Полис страхования № № № и оплачена страховая премия в размере 78 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 377 000 рублей была возвращена ДД.ММ.ГГГГ

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования. 10.02.2023г. Заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис № от 10.02.2023г., выданный САО «ВСК» переданы в Банк истцом как подтверждение исполнения условий п. 4, п.9 кредитного договора (трек номер письма №).

Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком. Вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 10,9% годовых до 17,9% годовых, о чем появилась информация в личном кабинете Банка.

В связи с чем ФИО1 просит признать незаконными действия «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному № от 01.02.2023г., заключенному между ФИО1 и «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО), с 10,9% до 17,9%. Обязать «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 01.02.2023г., заключенному между ФИО1 и «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО), с учетом применения процентной ставки в размере 10,9 % годовых.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО "Газпромбанк" на судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

При таком положении в соответствии с требованиями статей 167, 223 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 390000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, из которых 78000 руб. оплата страховой премии до договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ

При этом п.9 договора предусмотрена обязанность истца заключить иные договора, в том числе договор личного страхования соответствующий требованиям: - договор личного страхования должен быть заключен со страховой компаний, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия, в приделах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:- смерь застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения кредитного договора.

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 02 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомлять Кредитора: - о наступления события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказать от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Пунктом 4 установлено, что процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 договора страхования 17,9% годовых действующая после предоставления указанного в п.9 договора страхования 10,9%, обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования полис-оферта № №, истцом уплачена страховая премия по данному договору в размере 78000 руб. Объекты страхования – 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее – «Смерть в результате НСиБ» 2) утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее инвалидность 1 или 2 группы в результате НСиБ). Для лиц, имеющих инвалидность 2 группы, страховым риском является установление более тяжелой группы инвалидности. На лиц имеющих 1 группу инвалидности страхование по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НСиБ» не распространяется.

Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате НСиБ» являются наследники застрахованного лица, по страховому случаю «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НСИБ» - застрахованное лицо.

Также разделом 5 предусмотрено, что при отказе от основных страховых рисков по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора страхования процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 7,0% (с 10,9% по 17,9%) годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования, в связи с заключением договора страхования со САО «ВСК» с приложением соответствующего полиса.

Из полиса N № от ДД.ММ.ГГГГ (страхователь САО "ВСК") следует, что срок действия данного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно; страховая премия 3000 руб.; объект страхования – установление застрахованному инвалидности 1 иди 2 группы в связи вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи заболеванием, Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, с установлением 100% размера страховой суммы установленной на Застрахованного страховой суммы. Страховая сумма 78000 руб.

Территория страхования весь мир, за исключением вооруженных конфликтов, зон ведения военных, боевых действий (операций) или иных подобных мероприятий и т.п.

На момент заключения истцом договора личного страхования с САО «ВСК», названное общество было включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц.Представленный истцом страховой полис САО «ВСК» ответчик во исполнение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не принял, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском и повышения с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком процентной ставки по кредитному договору до 17,9% годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Кроме того, следует принять во внимание, что САО «ВСК» было включено АО "Газпромбанк" в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", на его информационных стендах, в помещениях и местах обслуживания клиентов, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

Таким образом, заключая договор личного страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных ответчиком, истец действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит истца исключительно в зависимость от усмотрения ответчика в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Принимая во внимание, вышеуказанное, а также учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и САО «ВСК», соответствует критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации, порядок смены страховой компании истцом соблюден, суд, приходит к выводу, что отказ истцу в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Так же суд находит обоснованным требование истца о перерасчете платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и АО "Газпромбанк" с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителей - удовлетворить.

Признать незаконными действия «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному № от 01.02.2023г., заключенному между ФИО1 и «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО), с 10,9% до 17,9% годовых.

Обязать «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 01.02.2023г., заключенному между ФИО1 и «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО), с учетом применения процентной ставки в размере 10,9 % годовых.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.Ф. Уразметов

Резолютивная часть объявлена 09.08.2023 года.

Мотивировочная часть заочного решения принята в окончательной форме 14.08.2023 года.

Председательствующий И.Ф. Уразметов