16RS0051-01-20215-008746-02
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>
http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань
28 июля 2025 года Дело 2-6810/2025
Советский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.,
при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 (далее так же истец), обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее так же ответчик) в вышеприведенной формулировке.
В обосновании исковых требований указано, что между истцом и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор №2393306613 от 08.02.2022, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 820082,00 рублей, сроком на 60 месяцев, а клиент принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 14,90% годовых.
При оформлении кредитного договора был оформлен договор страхования жизни и здоровья №2393306613 от 08.02.2022 на сумму 108082,00 рублей со сроком действия 1826 дней.
Размер страховой суммы по договору страхования <***> от 08.02.2022 составляет 783200,00 рублей, страховая премия – 108082,00 рубля.
17.08.2023 задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, что подтверждается справкой.
25.08.2023 истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неисполненной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. В установленные законодательством сроки денежные средства возвращены не были.
Решением Финансового уполномоченного от 04.04.2025 было отказано в возврате неиспользованной части страховой премий.
Договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на основании следующего:
1. Страховая премия включена тело кредита и оплачена за счет кредитных денежных средств, согласно выписке по счету.
2.В соответствии с договором страхования страховая сумма равняется 783200,00 рублей, а сумма кредита составляет 820082,00 рублей, из которой 108082,00 рубля - страховая премия.
Кредитный договор заключен 08.02.2022 на срок 60 месяцев, а договор страхования заключен 08.02.2022 сроком на 1826 дней, что также составляет 60 месяцев. Таким образом у кредитного договора и договора страхования идентичный срок действия.
4.В п. 13 Полиса-Оферты добровольного страхования указано «Сеть продаж - ООО «ХКФ Банк», страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Отказывая в удовлетворении требований потребителя, Финансовый уполномоченный признал позицию страховой компании о том, что договор страхования №2393306613 от 08.02.2022 не является способом обеспечения исполнения обязательств. С такой позицией истец не согласен ввиду следующего:
Ответчик при содействии банка-кредитора умышленно страхует заемщика по Договору страхования. И условия кредитной документации построены таким образом, что формально обязательным и заключенным в целях исполнения обязательств по кредиту является договор №2393306613 от 08.02.2022 со страховой премией 108082,00 рублей. Страховые риски по договору страхования №2393306613 от 08.02.2022 являются существенными и действительно обеспечивающими исполнение обязательств по кредитному договору при наступлении страхового случая.
На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу 75048,00 рублей в счёт возврата неиспользованной части страховой премии; 50221,50 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами; 10000,00 рублей, в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 07.05.2025 начисляемые на сумму 75048,00 рублей исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, материалы дела содержат возражения на исковое заявление.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.
Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий /страховых взносов/, а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Кроме того, согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.
Судом установлено, что 08.02.2022 ФИО2 заключила с ООО "ХКФ Банк" договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №2393306613 на сумму 820082,00 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14,90% годовых, из которых сумма к выдаче 712000,00 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 108082,00 рубля.
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, истец изъявил желание заключить индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком), страховая премия по которому составляет 108082,00 рубля за срок кредита.
Основанием для обращения в суд послужило досрочное погашение кредита и взыскание страховой премии по договору страхования №2393306613 заключенного на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты.
Страховыми рисками по договору являются - «Смерть застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного».
Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена в размере 981057,63 рублей.
Страховая сумма определяется в размере 110% задолженности застрахованного по кредитному договору №2393306613 от 08.02.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.
Истец уплатил страховую премию в размере 108082,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно справке от 17.08.2023 банк подтверждает, что по состоянию на 17.08.2023 задолженность погашена полностью.
25.08.2023 в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, указав в обосновании заявления, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, однако требования истца остались без удовлетворения.
04.04.2025 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение №У-25-30618/5010-004, которым отказано в удовлетворении обращения истца.
На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Доказательств тому, что договор добровольного страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, материалы дела не содержат.
Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что спорный договор страхования не содержит положений о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, размер страховой выплаты не связан с размером долга по кредиту, заключение договора страхования №2393306613 не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора, процентная ставка не поставлены в зависимость от заключения договора страхования. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. Выгодоприобретателем по договору банк не является.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 №16-КГ18-55).
Из условий договора страхования следует, что, страховые риски прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя ФИО2, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск смерть (инвалидность) сохраняется до смерти (инвалидности) застрахованного лица или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО "АльфаСтрахование-Жизни" является в полной мере самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, пункт 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".
Доводы истца о том, что договор личного страхования был заключен потребителем в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, содержат собственное толкование заявителем условий указанного договора.
Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов у суда не имеется.
На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение суда быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме через Советский районный суд г.Казани.
Судья Р.М.Шарифуллин