Дело №2-2069/2022 УИД 13RS0025-01-2022-003216-52

Решение

именем Российской Федерации

г.Саранск 20 декабря 2022 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Аитовой Ю.Р.,

при секретаре судебного заседания – Мамеевой А.М.,

с участием в деле:

истца – ФИО1,

ответчика - Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности",

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Публичного акционерного общества "Почта - Банк",

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО2,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО3,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО4,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций - ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о признании события страховым случаем, возмещении страховой суммы,

установил:

ФИО1 обратился в суд с названным иском, указав, что 24 октября 2019 года между его отцом Ш. и публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее по тексту - ПАО "Почта Банк") заключен договор потребительского кредита <..>. Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования с акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (далее по тексту - АО "СОГАЗ"), в связи с чем, 24 октября 2019 года между Ш. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья и выдан Полис <..> по программе «Забота». Страховая премия в размере 48 000 рублей переведена получателю АО «СОГАЗ». <дата> Ш. умер от коронавирусной инфекции Covid-19. Истец, являясь наследником к имуществу умершего отца, обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, получил отказ со ссылкой на то обстоятельство, что факт смерти его отца - Ш. от коронавирусной инфекции Covid-19 не является страховым случаем. Истец с указанным отказом не согласен, считает его незаконным и просит суд признать смерть Ш. страховым случаем по договору страхования, взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 400 000 рублей (л.д.1-3).

Определениями Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 27 октября 2022 года, 10 ноября 2022 года, 28 ноября 2022 года соответственно, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: ПАО "Почта Банк", ФИО2, ФИО3, ФИО4, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 (л.д.62-65, 153-154, 187-188).

В возражениях на исковое заявление от 07 ноября 2022 года представитель ответчика – АО "СОГАЗ" ФИО6, действующая на основании доверенности №Ф58-94/22 просила в иске отказать, сославшись на то, что условиями страхования риск наступления смерти в результате заболевания не предусмотрен и не застрахован, следовательно, заявленное событие не является страховым случаем (л.д.112-113).

Истец - ФИО1, представитель ответчика - АО "СОГАЗ", представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АО "Почта Банк", третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО2, ФИО3, ФИО4, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебное заседание не явились, по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство по делу не просили (л.д.186,205,208,209-210,211).

Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ).

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании пункта 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации за № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения статьи 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Вместе с тем, отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Судом установлено, что 24 октября 2019 года между ПАО "Почта Банк" и Ш. (заемщиком) заключен кредитный договор <..> с кредитным лимитом - 248 000 рублей, в том числе: кредит 1 - 48 000 рублей, кредит 2 - 200 000 рублей, с процентной ставкой - 19,90% годовых, со сроком возврата - 24 октября 2024 года (л.д.169-173).

24 октября 2019 года на основании заявления о страховании Ш. выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования (Полису) АО "СОГАЗ" на условиях договора страхования (Полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Дополнительными условиями №2) (Приложение №2 к Правилам), с Таблицей видов спорта (Приложение №19 к Правилам) и с Таблицей №3 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (Приложение №8 к Правилам) в редакции от 28 декабря 2018 года и Условий страхования по программе "Забота", являющихся Приложением №2 к договору страхования (Полису) (далее - Условия страхования) в редакции, действующих на дату заключения договора страхования (Полиса).

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп."а" п.3.2.1 Правил)/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (подп. "б" п.3.2.1 Правил); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.3.2.12 Правил, диск на л.д.201).

Страховая сумма является единой (общей) по всем страховым случаям на весь срок страхования и составляет 400 000 рублей, размер страховой премии по Договору составляет 48 000 рублей (л.д.176-177).

24 октября 2019 года ему выдан Полис <..> по программе "Забота" сроком действия - 60 месяцев. (л.д.177).

В соответствии с Памяткой страхователю/застрахованному лицу к Полису по программе "Забота" являющейся неотъемлемой часть Договора страхования, выгодоприобретателем по Полису является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники (пункт 1), страхование является добровольным, оформление Полиса не является необходимым условием выдачи кредита (пункт 2). В Памятке страхователю также указано, что при заключении договора страховщиком предоставляются Условия страхования по Полису, в том числе включающие объект страхования, страховые риски, конкретные страховые случаи при наступлении которых будет произведена страховая выплата, а также исключения из страхового покрытия размер страховой суммы и страховой премии, порядок осуществления страховой выплаты и т.д. (л.д.176 оборотная сторона).

Таким образом, по страховому полису <..> от 24 октября 2019 года по программе "Забота" страховым случаем может быть признана смерть Ш., наступившая в результате несчастного случая.

В соответствии с разделом 2 Условий страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (пункт 4.1 Условий страхования) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

Как следует из пункта 4.2.1 Условий страхования по риском "Смерть в результате несчастного случая" понимается смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая (л.д.121-123).

К несчастным случаям относятся события, указанные в пунктах 2.2.1-2.2.4 Правил страхования, включая произошедшие в результате террористического акта, травмы; укусы змеи, насекомых (в т.ч. пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока; случайные острые отравления ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями; случайные острые отравления лекарственными препаратами; причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций (Правила на диске л.д.201).

С условиями, содержащимися в заявлении на страхование по программе "Забота" от 24 октября 2019 года, а также с Условиями участия в программе, Ш. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении (л.д.177 оборотная сторона).

Из свидетельства о смерти серии <..> от 15 сентября 2021 года следует, что <дата> Ш. умер (л.д.23).

Согласно справке о смерти <..> от 15 сентября 2021 года и медицинского свидетельства о смерти серии <..> от 09 сентября 2021 года, обозренной в судебном заседании медицинской карты <..> стационарного больного, протокола патолого-анатомического вскрытия <..> от 08 сентября 2021 года, причиной смерти Ш. явились: коронавирусная инфекция Covid-19, пневмония, ОРДС. (л.д.20-22, 203-204)

Из материалов наследственного дела №320/20021, открывшегося к имуществу Ш., умершего <дата> следует, что наследниками, принявшими наследство после его смерти являются: ФИО2, ФИО1 (истец), ФИО3, ФИО4 (л.д.73-110).

В соответствии со справкой, представленной Акционерным обществом "Почта Банк" от 20 декабря 2022 года, задолженность по кредитному договору <..> от 24 октября 2019 года Ш. в полном объеме не погашена и по состоянию на 19 декабря 2022 года составляет 195 349 руб. 29 коп. (л.д.213).

Истец - ФИО1, как наследник застрахованного лица направил в адрес ответчика АО "СОГАЗ" заявление со всеми приложенными документами о наступлении страхового случая по договору страхования в связи со смертью Ш., в котором просил произвести страховую выплату (л.д.134 оборотная сторона).

22 декабря 2021 года по результатам рассмотрения поступивших от истца заявления и документов в связи с событием произошедшим с Ш. <дата>, АО "СОГАЗ" дан ответ об отсутствии оснований для признания смерти Ш. страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховые выплаты по событию "Смерть в результате заболевания" договором не предусмотрены, в связи с чем, ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не было признано страховым случаем (л.д.135).

03 августа 2022 года в результате рассмотрения претензии ФИО1 от 02 августа 2022 года (л.д.30-33) АО "СОГАЗ" повторно провело проверку материалов убытка, в результате которой сообщило истцу о том, что позиция АО "СОГАЗ" осталась неизменной, оснований для удовлетворения претензии не имеется (л.д.136 оборотная сторона).

В ходе рассмотрения обращения ФИО1 уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельность кредитных организаций ФИО5 (финансовым уполномоченным) 03 октября 2022 года вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования (л.д.137-140).

Из анализа вышеприведенных норм закона, Правил и условий договора страхования установлено, что согласно условиям полиса <..> от 24 октября 2019 года по программе "Забота" страховым случаем может быть признана смерть Ш., наступившая только в результате несчастного случая, в то время как смерть Ш. наступила в результате инфекционного заболевания, что вопреки доводам, изложенным ФИО1 в исковом заявлении, в соответствии с условиями договора страхования, не относится к несчастным случаям и не признается страховым случаем.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о признании события страховым случаем, возмещении страховой суммы, не имеется.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из которых должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно части 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений ст. 46 (часть 1), 52, 53 и 120 Конституции Российской Федерации вытекает предназначение судебного контроля как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от 17 июля 2007 года N 566-О-О, от 18 декабря 2007 года N 888-О-О, от 15 июля 2008 года N 465-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из приведенных положений закона следует, что суд оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом в соответствии со статьей 114 ГПК РФ предлагалось лицам, участвующим в деле, представить в суд все имеющиеся у них доказательства по делу, указывалось на последствия непредставления доказательств, а также разъяснялись положения статьи 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иных сведений об обстоятельствах наступления смерти Ш. истцом в материалы дела не представлено, причина смерти застрахованного лица, указанная в материалах дела стороной истца не оспорена.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о признании смерти Ш. страховым случаем, взыскании с акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 400 000 рублей, отказать.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалоба, представление в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова

Решение изготовлено в окончательной форме 21 декабря 2022 года

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова