Решение по делу № 2-60/2023 от 18.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-60/2023

УИД 45RS0№-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года <адрес>

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Родионовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Челябинской и Курганской областях о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Челябинской и Курганской областях о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 кредитного соглашения № заемщику был предоставлен кредит в размере 215 000 рублей под 12 % годовых на срок до 23.09.2024.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умерла, обязательства по кредитному договору на день ее смерти не исполнены, осталась задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.12.2022 в размере 182 126 рублей 43 копейки, из которых: срочная ссудная задолженность 144 043 рубля 40 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 33 740 рублей 14 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 3 633 рубля 41 копейка, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 678 рублей 46 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 31 рубль 02 копейки.

Истец просил взыскать с наследников, принявших наследство, вышеназванную задолженность по кредитному договору, а также расходы по госпошлине в размере 4 843 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя. В дополнительных письменных пояснениях представитель истца указал, что погашение задолженности по кредитному договору после смерти ФИО1 происходило за счет остатка денежных средств на счете №, зачисленной пенсии и процентов по вкладу.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, указала, что наследственного имущества у ее матери ФИО1 не имелось, мама проживала в принадлежащем ей (ответчику) жилом доме по адресу: <адрес>, она ухаживала за ней, после ее смерти осталась проживать в доме, до настоящего времени хранит вещи матери.

Представитель ответчика МТУ в Челябинской и Курганской областях (привлечено к участию в деле определением Петуховского районного суда Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» (привлечено к участию в деле определением Петуховского районного суда Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Заслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По правилам статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 215 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 12 % годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла в возврате 64 лет. Обязательства по возврату денежных средств остались неисполненными.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 182 126 рублей 43 копейки, из которых: срочная ссудная задолженность 144 043 рубля 40 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 33 740 рублей 14 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 3 633 рубля 41 копейка, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 678 рублей 46 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 31 рубль 02 копейки.

В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов, пени.

Арифметическая правильность расчета судом проверена и признана правильной, пени рассчитаны банком за период после истечения шестимесячного срока для принятия наследства.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). Подписывая заявление, заемщик подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). Согласно пункту 11 заявления ФИО1 подтвердила, что с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, она ознакомлена, возражений по условиям программы № не имеет и обязуется ее выполнять, об исключениях из перечня страховых событий проинформирована.

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (страхователь), страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их согласия, отраженного в Заявлении на присоединении к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем на них распространены условия одной из Программ страхования.

Стороны определили, что конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а также в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней. Исключения из страхования и ограничения по принятию на страхование заемщиков (созаемщиков) кредитов приведены в соответствующих Программах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора (Программы страхования), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя). При отличии условий страхования, изложенных в договоре (Программа страхования), от условий страхования, определенных в Правилах страхования, преимущественную силу имеют положения договора (Программа страхования).

Программа страхования № разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил Медицинского страхования и определяет порядок коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно Программе страхования № страхователем и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая по договору страхования от несчастных случаев и болезней является АО «Россельхозбанк».

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользованием кредитом, штрафы, пени).

В разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № указано, что страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Как следует из раздела «Исключения» Программы страхования №, не является страховым риском, страховым случаем, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи» (риски), находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (несчастным случаем), а также его последствием, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

АО СК «РСХБ-Страхование» в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ №.№ указало банку об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты по причине того, что смерть заемщика наступила от заболевания – «<данные изъяты>», которое было диагностировано до заключения договора страхования.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания - «<данные изъяты>».

Согласно поступившей на запрос суда из филиала ГБУ «Межрайонная больница № 1 » в г. Петухово информации, заболевание – <данные изъяты> было диагностировано у ФИО1 11.01.2021, по поводу данного заболевания последняя обращалась за медицинской помощью в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ констатирована смерть.

Таким образом, о вышеназванном диагнозе, явившимся причиной смерти ФИО1, последней было известно еще до заключения договора страхования.

На основании изложенного, исследовав представленные медицинским учреждением документы, а также правила страхования согласно Программе страхования №, суд приходит к выводу, что указанная причина смерти в силу раздела Исключений Программы страхования №, не может быть квалифицирована как страховой случай, в связи с чем на страховщика не может быть возложена обязанность по возмещению банку кредитной задолженности.

В силу статьи 1115 ГК РФ местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 20).

Согласно статье 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу положений статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункты 1 и 2 статьи 1153 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, у банка как кредитора наследодателя есть право предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, пени образовавшуюся в рамках соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ФИО1 на момент смерти была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, что следует из адресной справки отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Курганской области. Собственником данного жилого помещения с ДД.ММ.ГГГГ является ее дочь ФИО2

В установленный срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства либо с заявлением об отказе от наследства наследники всех очередей не обращались. По сообщению нотариуса Петуховского нотариального округа наследственное дело после умершей ФИО1 не заводилось.

В то же время, из пояснений ФИО2 в судебном заседании следует, что она проживала вместе с матерью в жилом доме по адресу: <адрес>, поскольку мама нуждалась в постоянном уходе, после ее смерти осталась проживать в доме, до настоящего времени хранит вещи матери.

С учетом изложенного, презюмируется, что ответчик ФИО2, являясь наследником первой очереди, проживая совместно с наследодателем на момент и после его смерти, вступила во владение в виде личных вещей умершего, а значит приняла наследство в полном объеме.

Иных наследников не установлено, супруг ФИО1 – ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленных в материалы дела записи акта о регистрации брака № от ДД.ММ.ГГГГ, записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

По информации ПАО Сбербанк в отделениях банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти) на имя ФИО1 открыто 3 счета, остаток по которым составляет в общей на указанную дату сумме 63 рубля 09 копеек (счет № – 14 рублей 67 копеек, счет № – 48 рублей 42 копейки).

По информации АО «Россельхозбанк» в отделениях банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 открыто 3 счета, остаток по которым на указанную дату составляет по счету № – 3 175 рублей 69 копеек, по счету № № - 665 рублей 87 копеек, по счету № – 0 рублей.

Также установлено, что в апреле 2022 года сумма перечисленной пенсии, получателем которой являлась ФИО1, составила <данные изъяты> рубль 71 копейка, ЕДВ-<данные изъяты> рублей 78 копеек. Указанные денежные средства были зачислены на счет № ДД.ММ.ГГГГ.

В материалы дела представлен ответ ГУ – отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Курганской области, согласно которому в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица ФИО1 учтена сумма пенсионных накоплений - 0 рублей 14 копеек. Вместе с этим, нормы наследственного права на пенсионные накопления не распространяются, поскольку эти средства не являются собственностью умершего гражданина, а принадлежат государству, что следует из статьи 5 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации». Следовательно, средства пенсионных накоплений умершей ФИО1 в размере 0 рублей 14 копеек не включаются в состав наследственной массы.

Наличие у ФИО1 какого- либо иного имущества не установлено.

Таким образом, стоимость имущества, оставшегося после смерти ФИО1, составляет <данные изъяты> рублей 14 копеек (<данные изъяты>).

Вместе с этим, согласно письменным пояснениям банка, поступившая на счет №, открытый в АО «Россельхозбанк» на имя ФИО1, пенсия за апрель 2022 года в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а также находящиеся на данном счете ко дню смерти денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, были списаны в счет погашения задолженности по кредитному соглашению. Данные пояснения подтверждаются представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету. В связи с чем денежные средства в указанной сумме исключаются судом из расчета стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1

До настоящего времени обязательства перед банком по кредитному договору не исполнены.

ФИО2 как наследник, фактически принявшая наследство после смерти матери, отвечает по долгам наследодателя как правопреемник, исходя из перешедшей к ней стоимости наследственного имущества.

При этом, как следует из материалов дела, после смерти ФИО1 ее наследник ФИО2 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащее, платежи в счет погашения задолженности не вносила.

Таким образом, в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества, то есть в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек без учета <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>) уже самостоятельно зачтенной банком в счет погашения имевшейся задолженности.

Учитывая изложенные обстоятельства, не имеется оснований для признания имущества умершего вымороченным, поэтому в удовлетворении требований к МТУ в Челябинской и Курганской областях о возложении обязанности по уплате кредитной задолженности умершей ФИО1 следует отказать.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 4 843 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что требования истца к ФИО2 удовлетворены частично (0, 4 % от заявленного), с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 19 рублей 37 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в пределах стоимости наследственного имущества в размере 728 рублей 96 копеек, расходы по госпошлине - 19 рублей 37 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части, заявленных к ФИО2, отказать.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Челябинской и Курганской областях о взыскании задолженности по кредитному соглашению отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2023 года в 16 час. 00 мин.

Судья А.А. Илюшина