Решение по делу № 2-6707/2022 от 26.04.2023

Дело № 2-893/2023

УИД 24RS0041-01-2021-007483-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Шаховой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключили договор потребительского займа У, согласно которому заемщику ФИО1 был предоставлен займ в размере 3 000 руб., сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 598,60% годовых, срок возврата – 00.00.0000 года. 00.00.0000 года между Z заключен договор уступки прав требования б/н, на основании которого права требования по договору займа У от 00.00.0000 года перешли к Z». 00.00.0000 года между Z и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования № У на основании которого права требования по договору займа У от 00.00.0000 года перешли к АО «ЦДУ». Предмет договора займа У, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и облуживания микрозайма. В соответствии с Общими условиями договора, ФИО1 вправе продлить срок возврата займа, осуществив уплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептированных ответчиком. Заемщик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных заемщиком. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети интернет по адресу: https//www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ФИО1 подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в Смс-сообщении). Согласно Общих условий, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета. Факт получения денежных средств ФИО1 подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 664 календарных дней, с 04.10.2018 года (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по 00.00.0000 года (дата расчета задолженности) в размере 53 874,44 руб., из которых: 18 500 руб. сумма невозвращенного основного долга, 28 675 руб. – сумма задолженности по процентам, 6 699,44 руб. – пени. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 64 в Октябрьском районе г. Красноярска выдан судебный приказ. Определением от 06.08.2021 года по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору займа У от 00.00.0000 года в размере 53 874,44 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 816,23 руб.

В судебное заседание представитель АО «ЦДУ» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил. Согласно письменным пояснениям ответчика ФИО1, изложенным в заявлении об отмене заочного решения, ответчик указывал на то, что между ним и Z действительно заключен договор займа У от 00.00.0000 года, на данный момент по договору уступки прав требования (цессии) № У от 00.00.0000 года между Z и АО «ЦДУ» права требования перешли к АО «ЦДУ». Не согласен с размером задолженности по основному долгу, с размером процентов за пользование займом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 00.00.0000 года Z произведена регистрация клиента ФИО1, номер мобильного телефона: Z адрес эл.почты: Z созданы аутентификационные данные учетной записи клиента: имени и пароля учетной записи, регистрация клиента Z (из представленной истцом выписки коммуникации по договору У с клиентом ФИО1).

ФИО1 ознакомился с общими условиями договора микрозайма, с правилами его предоставления, согласился на обработку персональных данных и предоставление информации в бюро кредитных историй, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

В последующем, 00.00.0000 года между Z) и ответчиком ФИО1 в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия заключен договор потребительского займа У на сумму 3 000 руб. Заем в размере 3 000 руб. перечислен на банковскую карту.

Индивидуальные условия потребительского кредита У от 00.00.0000 года, Z (аналог собственноручной подписи) содержат указание о размере кредита – 3 000 руб., процентной ставке за пользование кредитом – 598,60% годовых, срок возврата микрозайма – 30 дней, способ исполнения обязательства: возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 4 476 руб., из которых: 3 000 руб. сумма займа и 1 476 руб. сумма процентов.

Согласно п. 2.3. Общих условий договора потребительского займа Z» договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа.

Момент предоставления займа заемщику зависит от способа предоставления займа: если заем предоставляется заемщику посредством перечисления денежных средств на счет заемщика, моментом предоставления займа заемщику признается момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика; если заем предоставляется заемщику посредством перечисления денежных средств на карту заемщика, моментом предоставления займа заемщику признается момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на карту заемщика или момент пополнения баланса платежной карты, привязанной к такому счету (п. 3.2 Общих условий).

Согласно п. 5.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить займ полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день погашения, определенный Индивидуальными условиями договора. Погашение задолженности по договору займа должно осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен Индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 6.1 Общих условий по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями договора.

Пунктом 7.1 Общих условий предусмотрено, что в случае просрочки заемщиком возврат займа заемщик обязуется уплатить пени, если иное прямо не предусмотрено Индивидуальными условиями договора или публичной офертой, размещенной на сайте.

Начиная со следующего дня после дня погашения (в случае продления срока возврата займа – нового дня погашения) если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями договора, на непогашенную сумма займа начинает начисляться пеня. Размер пени за период с первого дня просрочки составляет 20 процентов годовых от непогашенной сумы займа (п. 7.2 Общих условий).

С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора займа и/или требованиями законодательства и вплоть до момента фактического возврата займа, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями договора, на непогашенную сумма займа начинает начисляться пени в размере 0,1 процента за каждый день просрочки (п. 7.3 Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий У от 00.00.0000 года, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора займа и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момент фактического возврата займа.

Пунктом 13 договора У от 00.00.0000 года предусмотрено, что заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Из представленной истцом выписки коммуникации по договору У с клиентом ФИО1 следует, что 00.00.0000 года А1 предоставлена дополнительная сумма в размере 11 000 руб., перечислена на банковскую карту Z. В приложении отправлено дополнительное соглашение об изменении индивидуальных условий, счет и квитанция к оплате.

Соглашением от 00.00.0000 года к договору У от 00.00.0000 года, Z (аналог собственноручной подписи) содержат указание о размере кредита – 14 000 руб., процентной ставке за пользование кредитом – 598,60% годовых, срок возврата микрозайма – 30 дней, способ исполнения обязательства: возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 20 347 руб., из которых: 14 000 руб. сумма займа и 6 347 руб. сумма процентов.

Пунктом 13 соглашения от 00.00.0000 года к договору У от 00.00.0000 года предусмотрено, что заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Из представленной истцом выписки коммуникации по договору У с клиентом ФИО1 следует, что 00.00.0000 года А1 предоставлена дополнительная сумма в размере 4 500 руб., перечислена на банковскую карту Z. В приложении отправлено дополнительное соглашение об изменении индивидуальных условий, счет и квитанция к оплате.Соглашением от 00.00.0000 года к договору У от 00.00.0000 года, Z (аналог собственноручной подписи) содержат указание о размере кредита – 18 500 руб., процентной ставке за пользование кредитом – 598,60% годовых, срок возврата микрозайма – 30 дней, способ исполнения обязательства: возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 настоящих условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 26 840 руб., из которых: 18 500 руб. сумма займа и 8 340 руб. сумма процентов.

Из представленной истцом выписки коммуникации по договору У с клиентом ФИО1 следует, что 00.00.0000 года срок возврата займа У продлен до 00.00.0000 года.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно оферте смс-код используется в качестве электронной подписи клиента, для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности смс-кода, направленного банком и смс-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Направление ответчиком в электронном виде заявки на предоставление кредита на условиях кредитования и тарифах микрофинансовой организации и его регистрация, по смыслу вышеприведенных норм расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Факт направления смс-кодом направленных микрофинансовой организацией заемщику и ввод паролей ответчиком подтвержден перечнем смс-сообщений в выписке коммуникации (по договору У от 00.00.0000 года и дополнительным соглашениям с клиентом ФИО1), представленного истцом и стороной ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не опровергнут.

В силу п.1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

00.00.0000 года между Z), именуемое в договоре Цедент и Z), именуемое в договоре «Цессионарий», заключен договор уступки прав требования (цессии) по договору У от 00.00.0000 года.

00.00.0000 года между Z именуемое в договоре Цедент, и АО «ЦДУ», именуемое в договоре «Цессионарий», заключен договор № Z уступки прав требования (цессии), согласно п. 1.1 которого Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объеме права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требований (Приложение У), а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам.

Согласно п. 1.3 договора уступки права требования, уступаемые права переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату их перехода к Цессионарию, после полной оплаты уступаемых прав.

Согласно перечню уступаемых прав требования У от 00.00.0000 года АО «ЦДУ» приняло право требования с ФИО1 сумму просроченного долга в общем размере 53 874,44 руб., из них задолженность по основному долгу 18 500 руб., задолженность по процентам 8 340 руб., задолженность по штрафным процентам 20 335 руб., задолженность по уплате неустоек 6 699,44 руб.

Как указано выше, п. 13 индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

При указанных обстоятельствах, при наличии заключенного договора уступки прав требования (цессии) и не кем не оспоренного, суд полагает, что права требования, вытекающие из индивидуальных условий договора потребительского займа У, перешли к АО «ЦДУ».

До обращения с настоящим иском в суд, истец обращался в суд за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа У от 00.00.0000 года в сумме 53 874,44 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 908,12 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 64 в Октябрьском районе г. Красноярска 06.08.2021 года судебный приказ от 22.04.2021 года отменен.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что сумма задолженности ФИО1 по договору займа У от 00.00.0000 года за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года составляет 53 874,44 руб., из которых: 18 500 руб. – задолженность по основному долгу, 8 340 руб. – задолженность по начисленным процентам, 20 335 руб. – задолженность по процентам, начисленным за просрочку основного долга, 6 699,44 руб. – задолженность по штрафам.

Представителем АО «ЦДУ» суду даны подробные пояснения относительно начисленных сумм, согласно которым сумма займа составила 3 000 руб. 00.00.0000 года в соответствии с дополнительным соглашением от 00.00.0000 года должнику была предоставлена дополнительная сумма в размере 11 000 руб. Общая сумма займа составила 14 000 руб. 00.00.0000 года в соответствии с дополнительным соглашением от 00.00.0000 года должнику была предоставлена дополнительная сумма в размере 4 500 руб. Общая сумма займа составила 18 500 руб. Срок займа 30 дней, процентная ставка 598,6% в год. Проценты на сумму займа предоставленную 00.00.0000 года составили 1 476 руб., из расчета: 3 000 х 598,6%/365 х 30 (дней). Проценты на сумму займа предоставленную 00.00.0000 года составили 4 871 руб., из расчета: 11 000 х 598,6%/365 х 27 (дней). Проценты на сумму займа предоставленную 00.00.0000 года составили 1 993 руб., из расчета: 4 500 х 598,6%/365 х 27 (дней). 00.00.0000 года заемщик продлил срок возврата займа на 30 дней до 00.00.0000 года. Таким образом, задолженность по начисленным за пользование займом процентам составляет 8 340 руб. (1 476 + 4 871 +1 993). Далее, поскольку заемщик должен был внести платеж 00.00.0000 года, с учетом продления срока, однако платеж в срок внесен не был, произведено начисление процентов на просрочку основного долга по формуле: сумма просроченного ОД (сумма основного долга по платежу) х ставка в год / 365 /100. Сумма ОД по платежу по графику 18 500 руб.; 18 500 х 598,6%/365/100 = 303,40 руб. в день. За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года проценты за просрочку основного долга составили 20 631,20 руб., из расчета: 68 (дня) х 303,40 руб. В связи с достижением максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей по договору, сумма задолженности по процентам, начисленным за просрочку составила 20 335 руб. В связи с тем, что заемщиком своевременно не был внесен единовременный платеж по договору займа, микрофинансовая компания начала производить начисление штрафов по формуле: сумма просроченного ОД (сумма основного долга по платежу) х 0,0547% (20% годовых). 18 500 х 0,0547% = 10,12 руб. в день. За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года (662 дня) сумма штрафа составила 6 699,44 руб. Итого общая сумма задолженности по договору займа составляет 53 874,44 руб., из которых: 18 500 руб. – задолженность по основному долгу, 8 340 руб. – задолженность по начисленным процентам, 20 335 руб. – задолженность по процентам, начисленным за просрочку основного долга, 6 699,44 руб. – задолженность по штрафам.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признается правильным и соответствующим условиям договора, с учетом применения ограничения, установленного п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в ред. ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ) к начислению процентов по договорам потребительского микрозайма до трехкратного размера суммы займа. Контррасчет ответчик не представил, как и доказательств исполнения требования истца о погашении задолженности.

На основании изложенного, поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, ответчиком не опровергнут, принимая во внимание то обстоятельство, что после обращения в суд с настоящим иском каких-либо платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, у АО «ЦДУ» на основании договора уступки прав требования возникло право требования возникшей задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ЦДУ», взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по договору займа У от 00.00.0000 года за период с 04.10.2018 года по 29.07.2020 года 53 874,44 руб., из которых: 18 500 руб. – задолженность по основному долгу, 8 340 руб. – задолженность по начисленным процентам, 20 335 руб. – задолженность по процентам, начисленным за просрочку основного долга, 6 699,44 руб. – задолженность по штрафам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 333.20 НК РФ, при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

При обращении с иском в суд АО «ЦДУ» уплачена государственная пошлина в размере 908,11 руб., что подтверждается платежным поручением от 00.00.0000 года.

С учетом того, что при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 908,12 руб., что подтверждается платежным поручением У от 00.00.0000 года, которая подлежит к зачету, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в общем размере 1 816,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа У от 00.00.0000 года за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в сумме 53 874,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 816,23 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Е.А. Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 05 мая 2023 года.

Копия верна Е.А. Полынкина