Судья Николаенко Е.С. Дело № 33-3293/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Руди О.В.,

судей: Ячменевой А.Б., Залевской Е.А.

при секретаре Степановой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» на решение Кировского районного суда г. Томска от 02 июня 2023 года

по делу № 2-1470/2023 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии по полюсу страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Ячменевой А.Б., объяснения представителя истца ФИО2, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просил взыскать страховую премию по полису страхования № /__/ от 04.07.2022 в размере 121401 руб., неустойку в размере 121401 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 35000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.07.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №/__/ на сумму 357 278 руб. Согласно п. 4.1 договора процентная ставка по кредиту составила 21,22%. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 8,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставленным заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 12,23 % годовых. Согласно п. 18 кредитного договора по добровольному договору страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При заключении указанного кредитного договора заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», а именно: «Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» + Защита от потери работы № /__/ Программа 1/4/3), размер страховой премии по которому составил 125 897,60 руб.; срок действия договора 84 месяца, что соответствует сроку действия кредитного договора. Страховая сумма -384 500 руб., что соответствует сумме кредитного договора. Страховыми рисками по договору является смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, потеря работы. Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 23.09.2022 истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме 22.09.2022. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств дальнейшая необходимость в договорах страхования у истца отпала. 28.09.2022 истцом подано заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии по договору, на которое 11.10.2022 получен отказ. 20.01.2023 истцом направлена претензия о возврате части страховой премии по договору, 09.02.2023 повторно получен отказ, 13.02.2023 истцом направлено заявление в АНО «СОДФУ» для разрешения данного вопроса, 02.03.2023 получен отказ в удовлетворении требований.

Истец в судебное заседание не явился.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ФИО3 в судебное заседание не явился.

Третьи лица АНО «СОДФУ», АО "Альфа - Банк" в суд своего представителя не направили.

Обжалуемым решением исковые требования удовлетворены частично: с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана неиспользованная часть страховой премии по договору страхования № /__/ от 04.07.2022 по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.4.3) в размере 121 401 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 63200,50 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.; с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу муниципального бюджета «Город Томск» взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 928 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ФИО4 просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования оставить без удовлетворения.

В обоснование доводов жалобы указано, что суд ошибочно счел договор страхования № /__/ заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования №/__/ размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным, банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Также договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имелось.

Судом не принято во внимание, что истцом пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ФИО2 просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В соответствии с чч. 3, 4 ст. 167, ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений к ней, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абз.1 ч.1 и абз.1 ч.2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усмотрела оснований для его отмены.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 04.07.2022 между ФИО1 и АО «Альфа – Банк» заключен договор потребительского кредита № /__/.

По условиям договора сумма кредита составила 384 500 руб., стандартная процентная ставка – 21,22% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий. Срок договора - 84 месяца.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: 1) По добровольному договору страхования на срок договора должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». 2) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора. По страховым рискам «Смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая. 3) Территория страхования - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

04.07.2022 между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством Банка заключены следующие договоры страхования:

- договор добровольного страхования потребительского кредита /__/ (по программе 1.02 "Страхование жизни и здоровья"), Страховыми рисками по Договору является смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая сумма единая и фиксированная по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита по договору потребительского кредита и составила 384500,00 руб., размер страховой премии составил 2364,29 руб., что подтверждается полисом-офертой, имеющим силу договора страхования.

- договор добровольного страхования потребительского кредита по программе "Страхование жизни и здоровья" +Защита от потери работы № /__/ (Программа 1/4/3). Страховыми рисками по Договору является смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, потеря работы. Страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита по договору потребительского кредита № /__/ и составила 384500 руб., размер страховой премии по которому составил 125897,60 руб., что подтверждается полисом-офертой, имеющим силу договора страхования. Срок действия договора 84 месяца.

Страхователь ФИО1 уплатил страховые премии по договорам страхования в момент их заключения.

22.09.2022 ФИО1 произвел полное досрочное погашение договора потребительского кредита /__/ от 04.07.2022.

28.09.2022 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии по заключенным договорам страхования № /__/, № /__/ пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

11.10.2022 ответчик отказал в возврате части страховой премии по договору страхования № /__/, мотивируя тем, что данный конкретный договор не отвечает условиям договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

20.01.2023 ФИО1 обратился к ответчику с претензий, в которой просил принять отказ от Полиса страхования № /__/ в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, и возврате части страховой премии по нему пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 121 401 руб., неустойки в размере 121 401 руб. Также указал, что за время действия договоров страхования у него не было страховых случаев и обращений в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" за возвратом страховой премии.

30.01.2023 ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» повторно отказало в возврате страховой премии по тем же основаниям.

13.02.2023 истцом направлено заявление финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» для разрешения данного вопроса.

02.03.2023 истцом получено решение финансового уполномоченного об отказе в возврате части страховой премии, поскольку договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, а также заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Истец, не согласившись с отказом ООО "Альфастрахование-Жизнь" в возврате части страховой премии по договору страхования № /__/ пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, а также решением финансового уполномоченного, обратился в суд с вышеуказанным иском.

Разрешая иск, суд первой инстанции, установив наличие в действиях ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" признаков злоупотребления правом в поведении лиц, противоположных потребителю финансовых услуг в сфере кредитования и страхования, с учетом оплаченной истцом суммы страховой премии в размере 125 897,60 руб., общего срока действия страхования, определенного условиями, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 121 401 руб.

Также суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 63 200,50 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции согласилась.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2.1 статьи 7 вышеуказанного закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная редакция положений статьи 7 и статьи 11 вышеуказанного Закона введена Федеральным законом от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

Из дела следует, что договор страхования № /__/ с ФИО1 и кредитный договор заключены 04.07.2022, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон.

Как следует из материалов дела, вышеуказанный договор страхования (оформленный в виде полиса-оферты по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы за № /__/ (Программа 1.4.3)) заключен на условиях, изложенных в указанном полисе-оферте и в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья.

При получении финансовой услуги - потребительского кредита в АО «Альфа-Банк» по договору от 04.07.2022 на сумму 384500 руб., из них 125897,60 руб. были оплачены страховщику ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в счет оплаты страховой премии по рассматриваемому договору, а также 2364,29 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)».

Таким образом, указанные договоры страхования заключены одновременно с кредитным договором - 04.07.2022, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора – 84 месяца, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, истец одномоментно стал как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

Исходя из условий кредитного договора, заключенного между АО «Альфа-Банк» и истцом, банк предоставил заемщику кредит в размере 384500 руб. сроком на 84 месяца, под 8.99% годовых (п. 4.1.1 договора), процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 Индивидуальных условий и влияющих на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 12,23% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1.2 договора).

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых.

Соответственно, получение заемщиком дисконта 12,23% годовых, предусмотренного в пункте 4 кредитного договора, было обусловлено заключением заемщиком договора добровольного страхования, что соотносится с положениями п. 4, п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 04.07.2022.

При этом по условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет 21,418% годовых, страховая премия, оплаченная по данному договору страхования, включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора.

Наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям пункта 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором.

Доводы апелляционной жалобы о том, что рассматриваемый договор страхования не отвечает всем критериям, установленным в п.18 индивидуальных условий кредитного договора, не свидетельствуют о том, что рассматриваемый договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Как следует из дела, 2 договора страхования, заключенные между истцом и ответчиком, в совокупности расценены банком как основание для предоставления истцу скидки по процентной ставке.

Кроме того, как видно из индивидуальных условий кредитного договора, истцу предложено заключить именно два договора страхования для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и получения соответствующей скидки по процентной ставке.

Сумма страховой премии по договору добровольного страхования включена в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, изложенных в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», исходя из буквального толкования условий кредитного договора, договора страхования, судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, приходит к выводу о том, что заключение договора страхования, соответствующего требованиям банка, является обязательным критерием для заключения с банком договора на условиях применения процентной ставки с учетом дисконта 12,23%, соответственно, в зависимости от заключения или отказа от заключения договора страхования изменяются условия предоставления истцу кредита в части процентной ставки.

Принимая во внимание, что заключение договоров страхования произошло одновременно с заключением кредитного договора, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия оплачена за счет предоставленного истцу кредита, страховая сумма по договорам страхования совпадает с суммой, предоставленной заемщику по кредитному договору, заключение договоров страхования влияет на условия кредитного договора в части применения процентной ставки, полной стоимости кредита, а также то, что истец является потребителем банковской услуги - кредита, и услуги страхования, предоставляемой ответчиком, судебная коллегия не усматривает оснований полагать, что договоры страхования заключены не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заключенного с АО «Альфа-Банк» 04.07.2022.

Так, по смыслу положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для признания договора страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) достаточным является установления одного из следующих условий:

1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа)

2) выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае в результате заключения договора страхования истцу предоставлена льготная процентная ставка по кредиту, исходя из которой рассчитана полная стоимость кредита.

Кроме того, в суде апелляционной инстанции представитель истца пояснил, что целью заключения договоров страхования являлось предоставление дисконта по ставке потребительского кредита.

Поскольку договор страхования носит обеспечительный характер, заключен между сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при обращении истца к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, у последнего в силу приведенного выше нормативно-правового регулирования, подлежащего применению в рамках спорных правоотношений, возникла обязанность возвратить заявителю денежные средства в сумме равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования, что не было исполнено последним.

Учитывая изложенное, доводы жалобы о том, что договор страхования № /__/ не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, судебная коллегия признает несостоятельными.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

По договору /__/ страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в результате внешнего события и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. При этом, исключением из страхового покрытия являются страховые случаи, произошедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

По договору /__/ страховыми рисками являются, в том числе смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (внешних событий). Исключением из страхового покрытия являются страховые случаи, произошедшие вследствие заболеваний застрахованного - стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию).

Страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой – 384500 руб.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

Разделение услуги на два договора страхования с включением в договор страхования с большим размером страховой премии условий, формально указывающих на его неполное соответствие п. 18 кредитного договора, выразившееся в не включении в спорный договор страхования страхового риска «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», свидетельствует о злоупотреблении правом страховщиком в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии.

Довод жалобы о том, что истцом пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, подлежит отклонению как основанный на неверном толковании норм права.

Так, Пунктом 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в Срок установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования; страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Из пункта 7 следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившем свое действие с даты получения страховщиком письменной заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение, 14 календарных; дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то с правом удержания страховщиком суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не предусмотрен срок для возврата страховой премии в случае если договор страхования начал действовать, предусмотрено лишь право удержания страховщиком суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Доводы жалобы о том, что при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, также не могут повлиять на правильность выводов суда, поскольку договор добровольного страхования в настоящем случае считается прекратившем свое действие с даты получения страховщиком письменной заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Томска от 02 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: