УИД: 77RS0006-02-2023-012035-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 октября 2024 года г. Москва
Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,
при помощнике судьи Ходжаевой Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1523/24 по иску ФИО1 * к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств в размере 4 304 661,59 руб., и причитающиеся к ним проценты, указывая, что 20 января 2020 года истец в офисе ответчика заключила договор о вкладе «Управляй» на сумму 4 304 661,59 руб. на срок до 29.07.2020 года, однако при обращении в офис ответчика в начале 2023 года узнала, что вместо указанной суммы на вкладе осталось лишь 143 502,63 руб., при этом истец денежных средств с чета не снимала, операций не проводила.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами - смешанный договор.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктами 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и пописанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения липом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Согласно п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч.3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 30.01.2015 г. между истцом и ПАО Сбербанк был заключен договор банковского обслуживания № *далее - ДБО), согласно п. 1.9 которого действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО.
В соответствии с п. 1.13 ДБО, в случае если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт.
Согласно п. 1.10 ДБО, его действие в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.
Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка и в подразделениях Банка.
Таким образом, все оказываемые истцу услуги, включая открытие банковских вкладов, выпуск и обслуживание банковских карт, предоставление дистанционного доступа к счетам и иных электронных средств платежа регулируется единым договором при нарушении которого клиентом Банк вправе ограничить оказание этих услуг.
09.01.2018 г. в ВСП 5278/1129 Банка истец заключил договор на выпуск и обслуживания банковской карты MasterCard Standard *. счет № *.
29.01.2020 г. в ВСП 7982/524 истец заключил договор о вкладе «Управляй» № * (Вклад-1) на 6 месяцев под 3.65 % годовых на сумму 4 304 661.59 рублей с возможностью неоднократной АВТОМАТИЧЕСКОЙ пролонгацией.
Договор по писан электронной подписью при помощи банковской карты № *
29.01.2020 г. в ВСП 7982/524 истец заключил договор о вкладе «Особый Сохраняй» № * (Вклад-2) на 3 месяца 7 дней под 4,45% годовых на сумму 2 004 651.59 рублей с возможностью неоднократной АВТОМАТИЧЕСКОЙ пролонгацией (вклад открыт путем зачисления денежных средств с другого закрытого вклада на имя истца).
Договор подписан электронной подписью при помощи банковской карты № *.
25.05.2020 г. в ВСП 7982/524 истец заключил договор о вкладе «Особый Сохраняй» № * (Вклад-3) на 6 месяцев 1 день под 4,35% годовых на сумму 6 900 000 рублей с возможностью неоднократной АВТОМАТИЧЕСКОЙ пролонгацией (вклад открыт путем зачисления денежных средств с другого закрытого вклада на имя истца).
Договор подписан электронной подписью при помощи банковской карты № *.
Согласно п. 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденного 24 декабря 2004 года ЦБ РФ, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При этом конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре.
Из содержания Положения следует, что при использовании платёжных карт как инструмента безналичных расчетов, операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете клиента, совершаются при использовании банковской карты, эмитированной банком. Т.е. только той карты, которая выдана клиенту (владельцу счета) Банком, при этом карта является персонифицированной, т.е. нанесенная на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информация должна идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.
Согласно п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.
В соответствии с п. 1.3 Положения электронный журнал – документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.
В соответствии с п. 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналога собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Пунктом 3.6 Положения разъяснено, что указанные в пункте 3.3 данного Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.
Согласно п. 4.9 Условий банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором банковского обслуживания. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со счета/вклада, на основании указанных документов.
Предоставление услуг, предусмотренных договором банковского обслуживания (в том числе открытие, закрытие и обслуживание вклада) осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.14 Условий).
Аутентификация удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и или получения информации по счетам вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном договором банковского обслуживания (п. 2.3 Условий).
Идентификация установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам Клиента в порядке, предусмотренном договором банковского обслуживания (п. 2.23 Условий).
При предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания идентификация и аутентификация Клиента Банком осуществляется (п. 4.3 Условий): при проведении операции через подразделение Банка на основании предъявленной Клиентом Карты, ввода правильно ПИНа или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на Карту, микропроцессор Карты, лицевую сторону Карты), и/или соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность, информации, содержащейся в базе данных Банка.
Согласно п. 2.39 Условий ПИН персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый каждой Карте и используемый Держателем Карты при совершении операций и иных сделок с использованием Карты в качестве аналога собственноручной подписи.
Электронный документ - это документ, сформированный с использованием автоматизированных систем Банка и содержащий в электронной форме распоряжение Клиента на совершение операций по Счетам Клиента или иных операций (1), и/или информацию об операциях, совершаемых Клиентом в подразделениях Банка в рамках договора банковского обслуживания (4) (п. 2.59 Условий).
Исходя из п. 1.20 Условий следует, что при проведении Клиентом операций в подразделении Банка при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи,
Согласно п. 2 Правил электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям, далее Правила), при проведении Клиентом операции в подразделении Банка при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается формирование и подписание документов между Клиентом и Банком в электронном виде. При этом документы в электронном виде подписываются Клиентом простой электронной подписью Клиента, формируемой посредством считывания Карты электронным терминалом и ввода на нем ПИН.
Согласно п. 4 Правил Стороны признают, что в рамках настоящих Правил: информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде; для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются сведения о фамилии, имени и отчестве Клиента и маскированном номере Карты, использовавшейся при формировании подписи, коде авторизации, подтверждающем правильность ввода ПИНа.
Также из представленный доказательств ответчиком следует, что после внесения спорных денежных средств, истец совершила несколько расходных и приходных операций, в том числе между своими счетами, в результате, остаток денежных средств в сумме 6 900 111,23 руб., был истцом получен 23.07.2020 года наличными денежными средствами в дополнительном офисе Банка 9038/01129.
05.03.2021 года истец, находясь в дополнительном офисе 9038/512 совершила закрытие вкалада-2 и открытие вклада-3, разницу получив наличными денежными средствами, подписав все документы своей электронной подписью – приложив банковскую карту к терминалу и ввела ПИН-код.
При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что денежные средства она не снимала, перечислений не проводила, опровергаются представленными ответчиком доказательствами, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 * к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 19 февраля 2025 года.
Судья И.М.Александренко