Дело №2-140/2022г.
УИД 16RS0046-01-2021-016327-61
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 августа 2022 г. Вахитовский районный суд г.Казани в составе:
председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,
при секретаре А.А. Аглиевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк», АО «Россельхозбанк» Татарстанский региональный филиал о взыскании страхового возмещения и признании долга по договору займа отсутствующим, -
УСТАНОВИЛ :
Истец обратился в суд с иском к ответчикам в вышеизложенной формулировке, указывая в обоснование иска, что ... года между АО «Россельхозбанк» в лице управляющего операционным офисом №... ... АО «Россельхозбанка» ФИО2 и ФИО10 был заключен кредитный договор №....
Также ... года между АО «Страховая компания РСХБ -Страхование» и ФИО11 был заключен договор по страхованию от несчастных случаев и болезней. Так называемая Программа страхования №5 (Программа коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанная для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней).
... года ТФИО12 .... Был направлен в ....
... ему была проведена ...)
В ....
... принят во ...» с диагнозом: ....
... ФИО13 был переведен в ... в ... до ....
С ... находился в ....
... ФИО14 ....
Согласно справки о ... - ....
Причинно-следственная связь, приведшая к смерти - ....
... ФИО15 является ... ФИО1.
Согласно приложению ... к Заявлению на присоединение к программе страхования ... ФИО16 является «Застрахованным лицом»
Согласно приложению ... к Заявлению на присоединение к программе страхования ... не является «застрахованным лицом»:
- Ограничения по возрасту. Клиент не может быть моложе 18 лет и старше 75 лет;
- Ограничения по дееспособности: Клиент недееспособный;
- Ограничения по здоровью: Клиент страдает психическими заболеваниями и/или расстройствами, и/или состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах, страдает злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, является инвалидом 1,2,3 группы.
Согласно заявлению ФИО17 выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк».
Согласно договору страхования объектом страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные со смертью «Застрахованного лица» в результате болезни, а именно смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, наступившем в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Согласно условиям договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму не погашенной на день страхового случая задолженности по кредиту (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).
Сумма задолженности перед АО «Россельхозбанк» на дату ... составляет 324 168 руб. 79 коп.
Обратившись в страховую компанию и банк сразу после ... истцу было отказано в выплате и признании долга отсутствующим.
Истец считает, что отказ в выплате не законный.
.... была отправлена досудебная претензия в адрес АО «Россельхозбанк» и СК «РСХБ-Страхование».
В выплате страхового возмещения и признания долга отсутствующим было отказано.
В соответствии с ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 года было отправлено обращение к финансовому омбудсмену.
Службой финансового уполномоченного (Финансовый омбудсмен) .... истцу в рассмотрении заявления было отказано.
Истец также обращался к финансовому уполномоченному ... и ... однако ответ отсутствует.
В связи с этим истец просит взыскать с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» 324 168 руб. 79 коп. - сумму выплаты страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО19 в пользу выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита ... от ...., признать долг ... ФИО20 - ФИО1 по договору о предоставлении целевого потребительского кредита ... от ..., перед АО «Россельхозбанк» отсутствующим.
Истец и ее представитель на судебное заседание не явились, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно письменному отзыву иск не признал.
Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Иск не признал.
Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Татарстанский региональный филиал извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск не признал.
Представитель АНО СОДФУ на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица ГАУЗ «РКБ МЗ РТ» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск не признал.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.
Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст.1112 ГК РФ В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст.1175 ГК РФ 1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
В судебном заседании установлено, что ... между АО «Россельхозбанк» в лице управляющего операционным офисом ... Татарстанского Регионального филиала АО «Россельхозбанка» ФИО5 и ФИО3 был заключен кредитный договор ....(т.1 л.д.8-11,20).
Также ... между АО «Страховая компания РСХБ -Страхование» и ФИО21 был заключен договор по страхованию от несчастных случаев и болезней - Программа страхования №5 (Программа коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней).
Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.(т.1 л.д.12-18,97-98).
Как следует из искового заявления и приложенных документов, ... ФИО22 ....
... ему была проведена ...
В ....
... принят во ....
... ФИО23 был переведен в ....
С ... находился ....
... ФИО24 ....(л.д.21).
Согласно справки о ....
..., является истец ФИО1.(л.д.22).
.... в адрес страховщика поступило заявление истца ФИО1 о страховом возмещении.
Однако в выплате страхового возмещения было отказано ввиду того, что заявленное событие не относится к страховым.
В соответствии с ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 года истцом было направлено обращение финансовому омбудсмену.(л.д.38-40).
Службой финансового уполномоченного (Финансовый омбудсмен) истцу в рассмотрении заявления было отказано.(л.д.41).
Истец также обращался к финансовому уполномоченному ... и ... однако ответ отсутствует.(л.д.42,43).
В связи с возникшими вопросами, требующими специальных знаний, по ходатайству представителя истца по данному делу назначена судебная экспертиза по вопросу: ....?
Проведение экспертизы поручено специалистам ...
Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы, на основании проведенных экспертных исследований, с учетом оценки результатов специального исследования и в соответствии с поставленными вопросами, комиссия пришла к выводам:
....(т.3 л.д.209-226).
Суд считает необходимым руководствоваться заключением данной судебной экспертизы, поскольку она проведена по определению суда, эксперты предупреждены об ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст.307 УК РФ, о чем отобрана подписка.
Судебная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" на основании определения суда о поручении проведения экспертизы, экспертное заключение подробно мотивировано, соответствует требованиям ст.86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Заключение не носит вероятностный характер, в нем подробно изложена исследовательская часть экспертизы, из которой видно, в связи с чем эксперты пришли к таким выводам, эксперты имеют достаточный опыт и обладают необходимой квалификацией для установления указанных в экспертном заключении обстоятельств, лично не заинтересованы в исходе дела.
Таким образом, ФИО26 ..., тогда как по условиям договора страхования страховщик не осуществляет страховую выплату, если страховое событие произошло по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия этих сделок. Т.е. имело место наступление страхового случая и соответственно возникли правовые обязательства для выплаты ответчиком АО «РСХБ-Страхование» страхового возмещения.
В деле не имеется доказательств, с достаточностью и достоверностью подтверждающих, что ... ФИО27 явилась последствием ....
Законом и условиями договора страхования возможность освобождения страховой компании от выплаты суммы страхового возмещения не предусмотрена, и требования истца, в том числе требование о направлении суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от .... суд полагает обоснованными.
Применительно к Программе страхования N 5 следует, что размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).
Согласно справки Татарстанского РФ АО «Россельхозбанк» по кредитному договору ... от .... на дату страхового случая .... имеется ссудная задолженность в сумме 316381 руб. 85 коп.: в т.ч. 315497 руб. 43 коп. – на счетах по учету срочной задолженности, 884 руб. 42 коп. – на счетах по учету срочной задолженности по процентам.(т.1 л.д.106).
Таким образом, что сумма страхового возмещения, причитающаяся по договору страхования в связи со смертью заемщика, со страховой компании составляет 316381 руб. 85 коп.
Поскольку вышеуказанные суммы страхового возмещения истец просит перечислить Банку, этот порядок в полной мере защищает права и интересы истца и не нарушает права ответчиков.
В соответствии с чем вышеуказанную сумму следует перечислить Банку в счет оплаты задолженности, образовавшейся за заемщиком по кредитному договору ... от .... с признанием долга ... ФИО29 ФИО1 по договору о предоставлении целевого потребительского кредита ... от .... перед АО «Россельхозбанком» отсутствующим.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Поскольку заключенный ФИО30 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к истцу в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после ... ФИО31 к ... ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между ФИО1 и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28), штрафа (п. 6 ст. 13), компенсации морального вреда (ст. 15).
Таким образом сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 158190 руб. 92 коп. (316381,85:2).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Оснований для снижения штрафа суд не усматривает, ходатайств о применении ст.333 ГК РФ представителем ответчика не заявлено.
Доводы представителя ответчика о непризнании иска, суд считает не состоятельными, данные доводы опровергаются материалами дела. Из имеющихся в материалах дела доказательств не усматривается злоупотребления истцом своим правом, поскольку истец в установленный законом срок уведомил страховщика о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы, кроме того, нет оснований полагать, что истец действовал недобросовестно. Ответчиком не представлено каких-либо объективных доказательств, освобождающих его полностью или частично от выплаты страхового возмещения.
Согласно пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними, а соответствующие положения Правил, направленные на освобождение страховщика от бремени осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая, противоречат требованиям закона (статьи 961 - 964Гражданского кодекса РФ) и соответственно не могут являться законным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
В удовлетворение иска к АО «Россельхозбанк» Татарстанский региональный филиал суд полагает необходимым отказать, как заявленный к ненадлежащему ответчику.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования г.Казани в сумме 6 364 руб., с ответчика АО «Россельхозбанк» - 300 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 316381 85 коп. (направив сумму страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору №....), штраф в сумме 158190 руб. 92 коп.
Признать долга наследника Тимергали Талимовича ФИО1 ФИО4 по договору о предоставлении целевого потребительского кредита №... от .... перед АО «Россельхозбанк» отсутствующим.
Взыскать с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г.Казани в размере6 364 руб.
Взыскать с АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г.Казани в размере 300 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани.
Судья: Л.Х. Рахматуллина
Мотивированное решение составлено 08.08.2022г.
Судья: Л.Х. Рахматуллина
Решение15.08.2022