Судья Сараева А.А. УИД 39RS0002-01-2022-008597-95

дело №2-1985/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-4095/2023

25 июля 2023 года г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Алферовой Г.П.

судей Филатовой Н.В., Уосис И.А.

при секретаре Каленик А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО2 на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 19 апреля 2023 года по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., объяснения представителя ФИО1 - ФИО2, поддержавшего доводы жалобы, возражения представителя АО «СОГАЗ» - ФИО3, полагавшего жалобу необоснованной, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 5 июня 2020 года между АО «Почта Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №53929019 на сумму 199 250 рублей под 17,90% годовых на срок до 05.06.2025 года

В этот же день 5 июня 2020 г. между ФИО4 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования №ПБ02-53929019, по которому к страховым рискам относится: смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимой экстренной госпитализации. Выгодоприобретателем является застрахованный (в случае его смерти – наследники).

10 ноября 2021 г. умер ее супруг ФИО4, в связи с чем она (истица) обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого было отказано со ссылкой на то, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что по условиям договора страхования не является страховым случаем.

Решением финансового уполномоченного от 11.10.2022 года в удовлетворении ее требований о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано.

С отказом страховой компании в выплате страхового возмещения и решением финансового уполномоченного не согласна, полагая их незаконными, так как «несчастный случай» фактически представляет собой внезапное, непредвиденное событие в результате заболевания.

Ссылаясь на то, что смерть застрахованного является страховым случаем, истица просила взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу страховое возмещение в размере 300 000 рублей, неустойку в размере 36 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Решением Центрального районного суда г. Калининграда от 19 апреля 2023 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель ФИО1 – ФИО2 просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым удовлетворить требования в полном объеме, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права. Указывает, что по смыслу норм Закона о страховании страховым случаем является не сам несчастный случай или болезнь, а их ближайший результат – смерть застрахованного лица. Обращает внимание, что согласно ст. 4 Закона о страховании объектами договора страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Буквальное толкование данной нормы позволяет сделать вывод о том, что указанный объект страхования – от несчастных случаев и болезней является единым и неделимым, для чего законодатель, формулируя норму, применил соединительный союз «и», а также уточнил вид личного страхования – страхование от несчастных случаев и болезней. Таким образом, смерть супруга истицы является страховым случаем. Кроме того, судом не дана оценка тому обстоятельству, что в заявлении и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и том, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Не учтено судом и отсутствие доказательств, подтверждающих разъяснение застрахованному лицу положений о том, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни.

АО «СОГАЗ» поданы письменные возражения на жалобу, в которых полагает приведенные в ней доводы несостоятельными, подробно излагая мотивы несогласия с ними, и просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание истица ФИО1, третье лицо АНО «СОДФУ» не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, о причинах неявки не уведомили, с заявлением об отложении судебного разбирательства не обращались, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является событие, о характере которого и в случае наступления которого в жизни застрахованного лица, стороны достигли соглашения (подп.2 п.2 ст.942 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, 5 июня 2020 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 199 250 рублей под 17,90% годовых на срок до 05.06.2025 года. Страхование условиями кредитного договора не предусмотрено.

Кроме того, 5 июня 2020 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО4 заключен договор страхования (полис) № ПБ02-53929019 по программе «Забота», по условиям которого застрахованным является страхователь, страховыми рисками/страховыми случаями: смерть застрахованного в результате несчастного случая; утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии в размере 36000 руб., срок страхования 60 месяцев. Страховая сумма составляет 300 000 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованный (в случае его смерти – наследники).

10 ноября 2021 года умер ФИО4

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 12.11.2021 года причиной смерти являются: интоксикация, двухсторонняя вирусная пневмония, вызванная SARA-CoV-2, инфекционное коронавирусное заболевание 2019 (Covid-19), вирус идентифицирован.

Истица ФИО5 является супругой умершего ФИО4

22 ноября 2021 года и 11 мая 2022 года ФИО5 обращалась в АО «СОГАЗ» с заявлением и претензией об осуществлении страхового возмещения по договору страхования в связи со смертью супруга, в удовлетворении которых ей было отказано со ссылкой на отсутствие правовых оснований для признания заявленного случая страховым по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 №У-22-113750/5010-003 от 11.10.2022 года в удовлетворении требований ФИО5 о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что поскольку смерть ФИО4 наступила в результате коронавирусного заболевания, что не является несчастным случаем, то в соответствии с условиями договора страхования от 5 июня 2020 г. и приведенными выше нормами ст.ст. 934, 942, 943, 944 ГК РФ пришел к правильному выводу о том, что данное событие не является страховым случаем, в связи с чем отсутствуют законные основания для возложения на страховую компанию обязанности произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

Такие выводы суда основаны на совокупности исследованных доказательств, которым суд дал в соответствии со ст. 67 ГПК РФ надлежащую правовую оценку, подтверждены материалами дела, и являются правильными.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Под страховым случаем понимается свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Из буквального содержания вышеназванной нормы следует, что само по себе определение страхового риска не порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Между тем, событие, с наступлением которого возникает право страхователя на получение страхового возмещения, должно быть предусмотрено договором страхования и влечь обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения в соответствии с данным договором, то есть обладать признаками страхового случая.

Как указано выше, договором страхования, заключенного по программе «Забота», прямо предусмотрено, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно разделу 2 Условиям страхования по программе «Забота», являющихся неотъемлемой частью договора страхования (полиса) и п.п. 2.2.1-2.2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», несчастным случаем является фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия, внезапное, предвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. К несчастным случаям относятся следующие события: травмы, под которыми понимаются: телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопления, поражения электрическим током, удара молнии, солнечного удара; ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; сотрясение мозга (включая сотрясение мозга при сроках лечения от 3 дней и более); ушиб мозга; асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. Укусы змей, насекомых (в т.ч. пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний помимо анафилактического шока. Отравления, под которыми понимаются: случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом A05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями; случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для застрахованных лиц в возрасте от 11 лет включительно к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иесиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МКБ-10). Причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.

Согласно п. 4.2.1 Условий и условиям договора страхования от 5 июня 2020 г. страховым случаем является «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

В соответствии с п. 2.3 Правил страхования под заболеванием понимается диагностированное в течении срока действия договора страхования заболевание или состояние застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. Под диагностированием заболевания по Правилам страхования понимаются впервые диагностированные и (или), если это прямо предусмотрено договором страхования: обострение хронического заболевания и (или) заболевание, диагностированное до даты заключения договора страхования, квалифицированное как соматическое, за исключением профессионального заболевания.

Из буквального содержания и толкования приведенных выше условий не следует, что к страховому случаю может быть отнесена смерть в результате болезни застрахованного лица, в связи с чем позиция истицы о том, что ее супруг, заключая договор страхования, полагал, что застрахованным риском будет являться смерть по любым причинам, обоснованно была отклонена судом, в том числе со ссылкой на наличие собственноручно оформленного им заявления, в котором он в специальных графах подтвердил, что ознакомлен с условиями Программы «Забота», возражений не имеет и согласен на заключение договора.

Ссылка в жалобе на то, что по смыслу положений ст.ст. 4, 9 Закона о страховании страховым случаем является не сам несчастный случай или болезнь, а их ближайший результат – смерть застрахованного лица, при этом объектами

договора страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), что позволяет сделать вывод о единстве и неделимости данного объекта страхования, основан на ошибочном толковании закона.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона о страховании целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объекты, указанные в п. 2 настоящей статьи, относятся к личному страхованию (п. 7 ст. 4 Закона).

Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование) (п. 8 ст. 4 Закона).

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона), а страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона.)

Из анализа приведенных норм в их совокупности следует, что понятия объекта страхования, страхового риска и страхового случая, не являются тождественными, соответственно, само по себе отнесение риска наступления смерти от несчастного случая или болезни к виду личного страхования – страхование от несчастных случаев и болезней, не свидетельствует о каком-либо единстве и неделимости объекта страхования, равно как и тождестве понятий «несчастный случай» и «болезнь».

Напротив, в приведенном выше п. 8 ст. 4 Закона прямо указано, что при осуществлении страхования возможна комбинация объектов, относящихся к личному страхованию.

Таким образом, сама по себе смерть застрахованного лица без выяснения и оценки ее причины на предмет соответствия договору страхования, в том числе такому его существенному условию как характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 2 ст. 942 ГК РФ), влекла бы в безусловном порядке обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения без учета приведенных выше условий договора страхования, устанавливающих перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, и наличия иных предусмотренных договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения, что не основано на Законе «Об организации страхового дела» и вышеприведенных нормах Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий, а поскольку в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), то включение в договор страхования в качестве такого события только «смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», не противоречит ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 4 ст. 421 ГК РФ и не нарушает права потребителей страховых услуг.

С учетом изложенного довод жалобы о том, что сама смерть застрахованного лица уже является страховым случаем и достаточным основанием для выплаты страхового возмещения, является несостоятельным.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает правильным вывод суда о том, что смерть застрахованного лица ФИО4 в результате коронавирусного заболевания не является страховым случаем, и соответственно в силу п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 944 ГК РФ, а также условий заключенного договора страхования, не влечет правовых оснований для производства страховой выплаты в пользу истицы.

Ссылка в жалобе на отсутствие доказательств, подтверждающих, что застрахованному лицу предоставлялась информация о возможности заключения договора страхования на условиях страхования по риску смерть в результате болезни, не влияет на правильность выводов суда по существу спора, так как само по себе это обстоятельство не может служить основанием для выплаты страхового возмещения по заключенному договору страхования №ПБ02-53929019 от 5 июня 2020 г.

В апелляционной жалобе не содержится фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на его обоснованность и законность, поэтому изложенные в ней доводы не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения суда.

Решение суда является законным и обоснованным. Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене или изменению решения в апелляционном порядке судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Калининграда от 19 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение в окончательной форме составлено 27 июля 2023 г.

Председательствующий

Судьи