УИД 77RS0009-02-2023-005657-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСОКЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2025 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Т.В. Соленой,

при секретаре фио,

с участием истца

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1065/2025 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 11.01.2021 года между истцом ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключены два договора страхования № 6370649873, № 6370438103 по программе «Гармония инвестиций». Согласно условиям договоров страховыми рисками являлись дожитие страхователя до окончания срока действия договора страхования, смерть страхователя по любой причине, смерть, наступившая в результате несчастного случая, обращение страхователя к ответчику в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в программе страхования. Срок действия договоров исчисляется с 12.01.2021 года по 11.01.2026 года и составляет 5 лет при условии оплаты страховой премии в соответствии с разделом 7 договора. Размер страховой премии составил сумма и должен был быть оплачен в следующем порядке: сумма в качестве первого страхового взноса уплачиваются в день заключения договора, последующие страховые взносы уплачиваются в размере сумма каждый год не позднее 12.01.2022 года, 12.01.2023 года, 12.01.2024 года, 12.01.2025 года соответственно. Истец в общей сложности в рамках указанных договоров уплатила денежные средства в размере сумма по каждому договору. В момент заключения договора истец сообщила представителю страховщика, что у нее выявлено онкологическое заболевание, и, что в 2020 году установлена инвалидность второй группы, подтверждающаяся справкой МСЭ-2020 № 0105960, однако сотрудник ответчика сообщил, что данное обстоятельство не имеет значения и не препятствует заключению договоров. При этом, согласно декларации страхователя, подписывая договор, она указала, что не обращалась за медицинской помощью по нижеперечисленным заболеваниям и не страдает в настоящее время онкологическими/раковыми заболеваниями. Таким образом, ответчик, по ее мнению, зная о наличии у нее онкологического заболевания намеренно ввел ее в заблуждение. При этом, в случае ее смерти от онкологического заболевания, страховых выплат ответчиком не производилось бы. Истец полагает, что на момент заключения договора были нарушены ее права, поэтому 26.07.2022 года в адрес ответчика подано заявление о расторжении двух договоров с последующим возмещением денежных средств, которые удовлетворены не были. 13.03.2023 года истцом в адрес ответчика поданы претензии в порядке досудебного урегулирования спора с целью расторжения договоров с последующим возмещением денежных средств, которые также оставлены без удовлетворения. В этой связи просила суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу денежные средства в размере сумма, уплаченные в рамках договора страхования по программе страхования «Г армония инвестиций» № 6370649873, а также сумма, уплаченные по договору страхования в рамках договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370438103, компенсацию морального вреда - сумма, юридические расходы - сумма, штраф в размере 50 % от присужденных решением суда сумм.

Истец фио в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, , ранее представил письменный отзыв, в котором просил суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве. В случае удовлетворения исковых требований, просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ, просил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора фио «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, ранее представил письменные объяснения, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, просил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Принимая во внимание то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд, в соответствии со ст. 118 ч. 3, 167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица, по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пунктов 1, 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с абзацем вторым пункта 6 статьи 10 названного выше Закона при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Таким образом, законом предусмотрена возможность получения страхователем (иным лицом, в пользу которого заключен договор) дополнительного дохода, но не возможность возникновения у него обязанности по несению дополнительных расходов.

Следовательно, деловой целью заключения договора (сделки) страхования с возможностью получения дополнительного инвестиционного дохода является получение помимо страховой суммы, суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере адекватном росту рыночной стоимости выбранного страхователем (застрахованным) базисного актива в порядке и в размере, установленным договором.

В судебном заседании из искового заявления, объяснений истца, представленных письменных доказательств судом установлено, что 11.01.2021 года между истцом ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключены договоры страхования № 6370649873 и № 6370438103 сроком действия 5 лет. Договоры страхования заключены на основании Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», утвержденных приказом от 17 августа 2020 года № 200817-01-од (далее - Полисные условия «Гармония инвестиций») и Полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-04-од (далее - Полисные условия медицинского страхования).

Договорами страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Обращение Застрахованного к Страховщику/ в Сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в Программе страхования».

В соответствии с условиями договоров страхования, размер страхового взноса составил сумма Первый страховой взнос должен быть уплачен в день заключения договора страхования, последующие страховые взносы в размере сумма должны быть уплачены не позднее 11.01.2022 года, 11.01.2023 года, 11.01.2024 года, 11.01.2025 года.

Истцом страховая премия оплачена в полном объеме по двум договорам страхования за первый период страхования в размере по сумма в безналичном порядке по каждому договору соответственно, что не оспаривалось сторонами.

В Памятке по договору инвестиционного страхования жизни разъяснено право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, а также указание на порядок расторжения договора страхования, отраженного в Полисных условиях.

Судом также установлено, что 11.01.2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составлен акт о досрочном расторжении договора страхования в связи с неоплатой очередного страхового взноса страхователем.

27.07.2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ФИО1 получено заявление с требованием о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии, в ответ на которое 06.09.2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило страхователя об отказе в удовлетворении требований в связи с расторжением договора страхования по причине неоплаты очередного страхового взноса.

14.03.2023 года ответчиком получена претензия с требованием о возврате страховой премии по договору страхования, на которую 31.03.2023 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» повторно уведомила истца об отказе в удовлетворении требования в связи с расторжением договора страхования по причине неоплаты очередного страхового взноса.

Решением Финансового уполномоченного № У-23-41164/5010-005 от 28.04.2023 года заявителю ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий «Гармония инвестиций» по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

С заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 27.07.2022 года, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России № 3854-У, Полисными условиям «Г армония инвестиций» и Полисными условиями по программе медицинского страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14-дневного срока после заключения договора страхования.

При этом на дату подачи заявления о досрочном расторжении договор страхования договоры расторгнуты ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (11.01.2022 года) в связи с неоплатой ФИО1 очередного страхового взноса на основании пункта 12.1.4 Полисных условий «Гармония инвестиций».

Согласно таблице выкупных сумм, указанной в разделе 13 договора страхования, размер выкупной суммы на период прекращения действия договора страхования составляет: за период с 12 января 2021 года по 11 января 2022 года - сумма;

- за период с 12 января 2022 года по 11 января 2023 года - сумма;

- за период с 12 января 2023 года по 11 января 2024 года - сумма;

- за период с 12 января 2024 года по 11 января 2025 год - сумма;

- за период с 12 января 2025 года по 11 января 2026 года - сумма

фио добровольно по своему усмотрению заключила договор страхования со страховой компанией, согласившись с его условиями, между сторонами достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования, до заключения договора страхования страхователь согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую информацию и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которым страхователь согласился.

Частью 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Совокупность обстоятельств, имеющих значение для дела, определяется судом исходя из норм материального права, подлежащих применению, с учетом основания иска, доводов и возражений сторон.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).

Согласно пункту 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует в судебном заседании из объяснений ФИО1, при заключении договора она, будучи инвалидом по онкологическому заболеванию, о чем было сообщено представителю страховой компании, страховала свою жизнь на страховую сумму, которая, как она поняла позже, будет складываться из оплаченных ею страховщику взносов по сумма ежегодно по каждому договору. Однако в силу своего материального положения, являясь пенсионером и с учетом затрат на коммунальные платежи и лекарства, она фактически не имела и не имеет возможности для накопления такой денежной суммы и уплаты страховой премии по заключенным договорам.

То есть до ФИО1 как страхователя, являющейся одновременно потребителем, в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не была доведена информация относительно того, что основной частью страховой выплаты при наступлении страхового случая будет являться уже оплаченная ею страховая премия, в то время как страхователь, заключая договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций», выразила согласие на получение от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» именно услуги страхования, а не возврата через несколько лет оплаченных ею денежных средств в виде страховой премии, как трактует договор страховщик, что является нарушением прав страхователя и не соответствует самой природе страхования, когда страховое возмещение должно быть больше страховой премии.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» на продавца возлагается обязанность доводить до потребителей необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора: о цене в рублях и об условиях при обретения товаров (работ, услуг), в том числе при их оплате через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, о графике ее погашения и т.д.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Применительно к данной норме закона к числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, возлагающие на потребителя бремя предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, притом что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.

Вместе с тем в силу пункта 2 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) продавец (исполнитель) несет ответственность за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, принимая во внимание объяснения истца, являющиеся в силу статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу, учитывая приведенные выше нормы права, принимая во внимание, что ФИО1 в момент заключения договора страховой компанией не была предоставлена необходимая информация относительно существенных условий заключенного ею договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций», приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания денежных средств, внесенных истцом при заключении указанных договоров страхования сумма ( по сумма по каждому из договоров)

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя; размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. С учетом требований разумности, соразмерности и справедливости суд определяет размер данной компенсации равным сумма

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составляет сумма ((сумма + сумма + сумма) : 2 = сумма), не находя оснований для применения норм ст. 333 ГК РФ, о применении которой заявлено ответчиком.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере сумма

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в счет расходов по оплате услуг представителя в размере сумма

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом критерия разумности, учитывая категорию и сложность дела, количество и сложность процессуальных документов, подготовленных представителем, количество судебных заседаний в которых принимал участие представитель, суд приходит к выводу, что требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя подлежат частичному удовлетворению, и считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет расходов по оплате услуг представителя сумма, не находя оснований для удовлетворения иска в этой части в объеме заявленных требований.

Относительно довода третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора фио «СОДФУ» о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее –ФЗ № 123) в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно п. 1 ст. 23 ФЗ № 123 решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что истец обратился с заявлениями в адрес финансового уполномоченного 13.04.2022 г.

Решение фио «СОДФУ» № У-23-41164/5010-005 от 28.04.2023 г., принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь», вступило в законную силу 12.05.2023 г.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 11.05.2023 г., таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Оснований для оставления настоящего иска без рассмотрения суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма, от уплаты которой освобожден истец при обращении в суд с иском.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) денежные средства в размере сумма, уплаченных по договору № 6370649873, денежные средства в размере сумма, уплаченных по договору № 6370438103, в счет компенсации морального вреда сумма, штраф в размере сумма, в счет расходов по оплате услуг представителя сумма

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда через Зюзинский районный суд адрес в течение одного месяца.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 18.08.2025 года.