Дело <номер>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2022г. <адрес>

Раменский городской суд <адрес> под председательством судьи ФИО4

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил :

<дата> ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на приобретение автомобиля <номер> от <дата> в размере 1 073 267,45 руб., в том числе: по основному долгу в размере 528 338,55 руб., процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> в размере 544 928,90 руб., процентов за пользование кредитом из расчета 24,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с <дата> по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору, а также о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 19 566 руб.. Одновременно просит обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки Ford KUGA (паспорт ТС <адрес>, <дата>), 2013 года выпуска, цвет белый, с идентификационным номером (VIN)<номер>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, посредством реализации с публичных торгов.

В обоснование исковых требований указано, что между АО Банк «Советский» и ответчиком заключён смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от <дата> <номер> на основании ст.ст.435, 438 ГК РФ и ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и в соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц банка посредством акцепта банком оферты ответчика, содержавшейся в Предложении о заключении смешанного договора (индивидуальных условиях договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от <дата>. Из п.14 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям. Ответчику банком предоставлен кредит в размере 570 010 руб. на приобретение автомобиля, который он обязался возвратить не позднее <дата> и уплатить проценты в размере 24,5% годовых. Согласно п.5.2.6 Общих условий, п.6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 84 месяца ежемесячными платежами в размере 14 246,17 руб. в соответствии с графиком погашения. В силу п.11 и 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки Ford KUGA год выпуска 2013, (VIN) <номер> номер кузова <номер>. Автомобиль на основании п.10 Индивидуальных условий передан банку в залог, его стоимость определена в размере 960 000 руб. Предоставление кредита осуществлено путем зачисления <дата> денежных средств в размере 570 010 руб. на расчётный счёт ответчика в банке <номер> и последующим перечислением <дата> денежных средств в размере 570 000 руб. на счёт продавца автомобиля на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика, что отражено в выписке по расчётному счёту ответчика. Для отражения задолженности ответчика банк открыл ссудный счёт <номер>. Право требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки прав (требований) от <дата> <номер>. В дальнейшем право требования к ответчику уступлены Агентству по договору уступки от <дата> <номер>. По состоянию на <дата> размер задолженности ответчика перед Агентством по кредитному договору составляет 1 073 267,45 руб., в том числе: по основному долгу- 528 338,55 руб. и процентам - 544 928,90 руб.

В судебное заседание истец - ГК «Агентство по страхованию вкладов» явку своего представителя не обеспечило. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично на сумму 403 992,78 руб., в удовлетворении иска о взыскании процентов просил отказать. Против удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль не возражал. Суду пояснил, что <дата> в ООО «АЦ-Бренд» с использованием кредитных средств им был приобретен автомобиль Ford KUGA, (VIN) <номер>, общей стоимостью 960 000 руб. С банком Филиала «Московский» АО Банк «Советский», <дата> заключил кредитный договор путем принятия предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия договора банковского счета (Счетов), договора кредита <номер> от <дата> на приобретение автомобиля и договора залога), на общую сумму 570 010 руб. под 24,5% годовых. Согласно п.6 договора, количество, размер и периодичность (сроки) - 84 платежей в размере 14 246,17 руб. За приобретенный автомобиль им было уплачено личных денежных средств в сумме 390 000 руб. и 570 000 руб. перечислено продавцу банком Филиала «Московский» АО Банк «Советский», что подтверждается п.п.19, 20, 21 договора кредита от <дата>. До июля 2018 добросовестно оплачивал задолженность по кредиту на общую сумму 202 925 руб. В начале июля 2018 года при очередном платеже на указанный в договоре номер расчетного счета, предусмотренный п.п.23,1; 23,2; 23,3; 23,4; 23,5 платеж не проходил. Оказалось, что офис банка был закрыт, на телефоны никто не отвечал, на сайте банка информации не было. ГК Агентство по страхованию вкладов на телефонные звонки не отвечали, на его сайте была информация, что Банк «Советский» закрылся и все платежи следует производить в АО Банк АВБ, ИНН <номер>, счет <номер>, после чего <дата> по указанным там реквизитам перечислил очередной (и последний) платеж в сумме 14 400 руб. Позже пытался выяснить о прохождении платежа, но на его телефонные звонки никто не ответил. С целью исключения финансовых потерь, перестал перечислять куда - либо денежные средства по кредитному договору. Полагает, что в связи с закрытием Банка «Советский», его в обязательном порядке должны были письменно уведомить (известить) о правопреемнике, куда необходимо осуществлять платежи по кредитному договору. Но его никто не известил, уведомлений, претензий не присылали. О том, что в настоящее время должен оплатить задолженность по кредитному договору ГК Агентству по страхованию вкладов, стало известно лишь после ознакомления с данным делом. Своим бездействием истец создал условия по увеличению суммы долга по кредиту и начисленных процентов, для обращения взыскания на заложенное имущество. При этом, банк предъявил ко взысканию и непросроченные платежи, уплаченные им до <дата> на общую сумму 202 925 руб., на которые также были начислены проценты. В связи с этим, общая сумма, которую просит взыскать истец, значительно превышает сумму кредита по договору, без учета тех денежных средств, которые истцом уже были уплачены, а также значительно превышает стоимость данного автомобиля, без учета его стоимости на настоящие время, которая увеличилась с 2017 года до 2004 года в 4 раза. Просит применить последствия истечения 3-летнего срока исковой давности, поскольку по условиям п.6 кредитного договора и графика погашения кредита возврат кредита и уплата процентов должны были производиться в период с <дата> по <дата>, ежемесячными платежами в сумме 14 246,17 руб. Из искового заявления следует, что истец знал о нарушении его прав уже более трех лет (4 года и 4 мес.), с момента последнего платежа от <дата>. Следовательно, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности по платежам в период времени с <дата> по <дата> на общую сумму 203 245,58 руб.(14 246,17 х 14 мес. + 14 246,17 руб. : 30 дней х 8 дней). Соответственно, с <дата> следует исчислять срок исковой давности, который истек <дата>. Полагает, что расчет задолженности необходимо было производить за вычетом ранее уплаченной суммы и суммы задолженности в отношении которой подлежит применению срок исковой давности, общая сумма которой составляет: 200 747,20 руб. (уплаченная сумма) + 203 245,58 руб. (пропущен срок исковой давности) = 403 992,78 руб.

Выслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд считает возможным частичное удовлетворение исковых требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО1 обратился в АО Банк «Советский» с заявлением-анкетой <номер> о предоставлении кредита на сумму 570010 руб. на приобретение автомобиля Ford KUGA, 2013 года выпуска, стоимостью 960 000 руб. (л.д.37-38).

Путем подписания Предложения о заключении смешанного договора <дата> между АО Банк «Советский» и ФИО1 был заключён смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от <дата> <номер> на основании ст.ст.435, 438 ГК РФ и ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и в соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц банка посредством акцепта банком оферты ответчика, содержавшейся в Предложении о заключении смешанного договора (индивидуальных условиях договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от <дата> (<...>

Из п.14 Предложения о заключении смешанного договора следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», утвержденных приказом председателя правления ЗАО Банк «Советский» от <дата> <номер>.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику банком предоставлен кредит в размере 570 010 руб. на приобретение автомобиля, а ответчик обязался возвратить его не позднее <дата> и уплатить проценты в размере 24,5 % годовых. Согласно п.5.2.6 Общих условий, п.6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 84 месяца ежемесячными платежами в размере 14 246,17 руб. в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору.

В силу п.11 и 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки Ford KUGA (паспорт транспортного средства <адрес>, <дата>, год выпуска 2013, цвет БЕЛЫЙ, идентификационный номер (VIN) <номер> номер кузова <номер>, номер двигателя <номер>, номер шасси отсутствует.

Согласно п.10 Индивидуальных условий приобретенный автомобиль Ford KUGA передан банку в залог, а согласно п.24.9 Индивидуальных условий, стоимость заложенного автомобиля определена в размере 960 000 руб.

Кредитные средства, в соответствии с п.5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, п.18 и 21 Индивидуальных условий, перечислены <дата> в размере 570 010 руб. на расчётный счёт ответчика в банке <номер> и последующим перечислением <дата> в размере 570 000 руб. на счёт продавца автомобиля на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика, что отражено в выписке по расчётному счёту ответчика.

Для отражения задолженности ответчика банк открыл ссудный счёт <номер>.

Банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору. Указанное обстоятельство ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно договора об уступке прав (требований) <номер> от <дата> право требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» (<...>).

По договору уступки прав требований <номер> от <дата> право требование к ответчику по вышеуказанному смешанному кредитному договору от <дата> уступлены ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.54-55).

В силу п.13 Индивидуальных условий, уступка прав требования по кредитному договору третьим лицам допускается.

Таким образом, в настоящее время истец является надлежащим кредитором ответчика, а также залогодержателем заложенного автомобиля Ford KUGA.

Уведомление об уступке прав требования <номер> от <дата>, содержащие сведения о переходе к Агентству права требования по кредитному договору, направлялось в адрес ответчика. Список внутренних почтовых отправлений <номер> от <дата> содержит сведения об отправлении ответчику уведомления (строка <номер>, ШПИ <номер>).

Согласно расчету истца, по состоянию на <дата> размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 073 267,45 руб., в том числе: по основному долгу- 528 338,55 руб. и по процентам - 544 928,90 руб. <...>).

Однако, в лицевом счете м в расчете истца не отражен платеж ответчика <дата> на сумму 14 400 руб. через мобильное приложение Сбербанк Онлайн, что подтверждается предоставленной ответчиком справкой Сбербанка от <дата>.

Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, Агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль.

Ходатайство ответчика о применении последствий истечения срока исковой давности подлежит удовлетворению на период задолженности с <дата> до <дата>, с учетом необходимости внесения ежемесячных платежей по графику 1 числа каждого месяца, поскольку <дата> (дата сдачи искового заявления в почтовое отделение согласно почтового штемпеля на конверте), в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 739 590 руб.45 коп., в том числе: остаток основного долга за период с <дата> до <дата> в размере 463800,56 руб., проценты за период по <дата> в размере 275 789,82 руб., а далее проценты - по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <номер> (в ред. от <дата>) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

П. 24 по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».

Исходя из смысла приведённых правовых норм и разъяснений, следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям п.6 кредитного договора и графика погашения кредита по смешенному договору 55854891-17/1188 от <дата>, возврат кредита и уплата процентов должны были производиться ответчиком в период с <дата> по <дата>, ежемесячными платежами по 14 246,17 руб. Истец узнал о нарушении прав более 4 лет, с последнего платежа ответчика от <дата> (<...>

Следовательно, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности по платежам в период времени с <дата> по <дата>.

Соответственно, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 739 590 руб.45 коп., в том числе: основной долг за период с <дата> в размере 463800,56 руб., проценты за период с <дата> по <дата> - 275 789,82 руб., а далее проценты - по день фактического исполнения решения суда, поскольку согласно п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.2 ст.14 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

Претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, направлена ответчику по его адресу, известному Агентству.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору, истец вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Поскольку с момента заключения кредитного договора, в котором была установлена стоимость предмета залога, прошло более пяти лет, доводы истца о необходимости определения стоимости продажи предмета залога в ходе исполнительного производства на основании оценки, проводимой в соответствии со ст.85 ФЗ от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» являются обоснованными

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 16 596 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору на приобретение автомобиля <номер> от <дата> в размере 739 590 руб. 45 коп., в том числе: сумму основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 463 800,56 руб., сумму процентов за период с <дата> по <дата> в размере 275 789,82 руб., а далее проценты по день фактического исполнения решения суда, а во взыскании остальной суммы основного долга и процентов отказать.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки Ford KUGA (паспорт ТС <адрес>, <дата>), 2013 года выпуска, цвет белый, с идентификационным номером (VIN) <номер>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, посредством реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой, установленной судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 ФЗ от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате госпошлины в размере 16 596 руб., а во взыскании остальной суммы госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Раменский городской суд в течение месяца после составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение составлено <дата>.