Дело № – 1834/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 августа 2022 года
Калининский районный суд
в составе:
Председательствующего судьи Разуваевой Е.А.
При секретаре Черикчиевой Ш.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, просил расторгнуть договор страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика страховую премию в размере 99 745 рублей, штраф в размере 49 872 рубля, проценты в размере 1068,50 рублей, моральный вред в размере 10 тысяч рублей.
Заявленные требования мотивированы тем, что "17" марта 2021 г. между истцом и АО «Тойота банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 959354,19 рубля, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Дата выдачи суммы кредита - "17" марта 2021 г., окончательная дата возврата - ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 9 Договора истец заключил по требованию кредитора для выдачи кредита в помещении дилера-000 «Автомир-54», расположенного по адресу: договор личного страхования.
Таким образом, 17.03.2021г. во исполнение п. 9 Договора между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования N №, согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 140 250,00 рублей, что подтверждается договором и страховым полисом №от 17.03.2021г.
ДД.ММ.ГГГГ истец выполнил свои обязательства перед банком и досрочно и в полном объеме погасил кредит, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец в «электронном виде» обратился с пакетом документов к ответчику для расторжения договора страхования и возврата денежных средств. Однако ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту получил от ответчика письменный отказ. На Претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ также ответил отказом.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному, который провел проверку и ДД.ММ.ГГГГ вынес решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ответчику. С таким решением истец конечно же не согласен в полном объеме, т.к. оно по сути дублирует ответ страховой компании (ответчика) о том, что договор истец заключил добровольно, а условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю. Т.е. в очередной раз делается вывод, что истец добровольно, в здравом уме и трезвой памяти, «от нечего делать» заключил договор страхования жизни, который кроме всего прочего вошел в общую сумму кредитных обязательств».
В связи с этими обстоятельствами, с учетом того, что кредитные обязательства истца перед кредитным учреждением (ответчиком) выполнены в полном объеме, истец полагает, что договор страхования между истцом и ООО «СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ прекратился досрочно в силу закона.
Договор страхования жизни с ООО «СК Согласие Вита» имеет прямые отсылки на условия договора и был заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ исключительно в рамках кредитного договора и страхование жизни при иных обстоятельствах с ООО «СК «Согласие-Вита» истцом никогда не предусматривалось, и истец, является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.
О заключении договора страхования с ответчиком исключительно в рамках Кредитного договора свидетельствуют Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, в частности п. 11 согласно которого кредит выдан истцу в частности и для Оплаты страховой премии по Страховому полису Индивидуального страхования; Приложение № к Страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма страховой выплаты уменьшается параллельно с уменьшением долга по договору Кредитования. Таким образом, из представленных документов видно, что страховые услуги были оплачены истцом за плановый срок кредита, а не отдельно, как указывает ответчик.
В настоящее время ООО «СК «Согласие-Вита» незаконно удерживает денежные средства истца, незаконно пользуется ими и уклоняется от их возврата, а также извлекает из ситуации преимущества в одностороннем порядке, поскольку умышленно, недобросовестно и незаконно использует денежные средства в собственных целях.
Истец полагает, что в настоящее ответчик обязан выплатить уплаченную ранее ООО «СК «Согласие-Вита» страховую премию из расчета, указанного графике распределения страховой премии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- т.е. 99 745 рублей.
Также истец просит суд взыскать в его пользу штраф с ответчика в размере 49 872 рубля.
Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Из расчета :_долг 99 745 рублей-( ключевая ставка 9,5%)- период 44 дня ( на ДД.ММ.ГГГГ): 365 = 1068,50 Данные проценты также истец просит взыскать с ответчика в его пользу.
Моральный вред от действий ответчика истец оценивает в 10 тысяч рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом – лично, согласно письменному отзыву возражала против заявленных требований в полном объеме. (л.д. 62-63)
Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и письменными материалами дела подтверждается, что 17" марта 2021 г. между ФИО1 и АО «Тойота банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 959354,19 рубля, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 24-31)
17.03.2021г. между ФИО1 и ООО СК «Согласие -Вита» заключен договор страхования №, страховая сумма составляет 825 000 руб., срок действия договора с 17.03.2021г. по 16.03.2026г. (л.д. 74)
Согласно страховому полису от 17.03.2021г. №, договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом ООО СК "Согласие-Вита" от 27.01.2021г., являющихся неотъемлемой частью договора.
По данному договору ФИО1 застрахован по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая (пункт 3.1 договора).
Страховая сумма на дату начала срока действия договора составила 823000 руб., далее согласно графику уменьшения страховой суммы (пункт 3.2 договора).
Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (пункт 3.4 договора).
Согласно п. 3.2 страхового полиса, пунктов 5.2, 5.2.1. Условий, страховая сумма устанавливается как убывающая, и уменьшается в течение срока действия договора страхования. В таком случае Страхователю может быть вручен График уменьшения страховой суммы, который является неотъемлемой частью договора страхования. (л.д.76-79)
В соответствии с пунктом 6.8.3 Условий договор страхования может быть досрочно прекращен по инициативе (требованию) Страхователя.
Согласно пункту 6.9. Условий, в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании подпункта 6.8.3 настоящих Условий страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования:
- в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (пункт 6.9.1);
- в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством РФ или Договором страхования не предусмотрено иное. (п. 6.9.2).
Как следует из п. ДД.ММ.ГГГГ Условий период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе расторгнуть договор на условиях, изложенных в пункте 6.9 настоящих условий страхования. По настоящим Условия страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.
Своей подписью в договоре страхования ФИО1 подтвердил, что прочел, понял и согласен с условиями страхования жизни.
Задолженность по кредитному договору перед АО "Тойота Банк" погашена истцом 17.01.2022г. в полном объеме. (л.д. 73)
18.01.2022г. ФИО1 в адрес ООО СК "Согласие-Вита" направлено заявление о возврате ему часть уплаченной страховой премии, расторжении договора. (л.д. 36)
27.01.2022г. ООО СК "Согласие-Вита" в адрес истца направлено уведомление об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. (л.д. 39-40)
27.01.2022г. Олейником А.В, в адрес ответчика направлена письменная претензия с требованием о расторжении договора и возврате оставшейся части страховой премии. (л.д. 41-43) На Претензию от ДД.ММ.ГГГГ ответчик 27.01.2022г. также ответил отказом. (л.д. 100)
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному, которым решением от 17.02.2022г. № № отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ответчику.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Проанализировав график уменьшения страховой суммы, (л.д. 74 об.) судом установлено, что размер страховой выплаты по графику страхования не соотносится с размером задолженности по кредитному договору (л.д.24), период действия договора страхования также не соответствует периоду действия кредитного договора, при этом договор страхования не содержит условий о прекращении договора страхования в случае отсутствия задолженности по кредитному договору.
Таким образом суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика Олейника А.В, и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
На основании изложенного, руководствуясь положениями статьи 421, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из того, что в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита; истец не воспользовался своим правом отказаться от исполнения договора страхования впервые 14 календарных дней со дня его заключения, в связи с чем у ответчика не возникло обязательства по возврату страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца о возврате части исковой премии.
Также, исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита суд отклоняет. При этом суд учитывает, что до истца при заключении между сторонами кредитного договора в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор страхования жизни и здоровья; доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, вопреки доводам истца, не имеется.
При этом учитывая, что требование истца о расторжении договора страхования обусловлено заявленным требованием о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, договор страхования жизни является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в Договоре не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с досрочным погашением кредита, правовых основания для признания договора страхования расторгнутым суд также не усматривает.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя в полном объеме, поскольку нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено, в связи с чем правовых оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда также не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Е.А. Разуваева
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГг.
Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда . УИД 54RS0№-71.
Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 202 г.
Судья Е.А. Разуваева
Секретарь Ш.Н. Черикчиева
Определение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу
«_____» _________________ 202 г. Судья -