Дело № 2-352/2023

54RS0007-01-2022-005514-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» января 2023 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,

при секретаре Смородиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в котором, уточнив предмет иска, просила взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу ФИО1:

1) часть страховой премии по договору страхования №№ в размере 110 338,36 рублей;

2) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей,

3) штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм (л.д. 172).

В обоснование иска указано, что 04.10.2020 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № сроком на 60 месяцев. Также в этот же день между истцом и ответчиком был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № № (Программа 1.4). Из кредитных денежных средств была списана страхования премия в размере 112 307,58 руб.

Кроме того, 04.10.2020 был заключен второй договор страхования, истцу выдан полис оферта № №, страховая премия составила 19019,51 руб. и также была списана из кредитных денежных средств.

06.11.2020 истец досрочно погасила кредит в полном объеме.

В адрес ответчика было направлено заявление на отказ от страхования в связи с досрочным гашением кредита, а таже претензия. Однако истцу была возвращена часть страховой премии только по договору страхования № №.

Истец считает, что полис страхования № № является заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, т.к. сумма кредита соразмерна страховой сумме, кредитный договор и договор страхования заключены в один день, цель использования заемщиком потребительского кредита является в том числе оплата услуг страхования от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств.

Договор страхования был заключен на период с 04.10.2020 по 04.10.2025. Договор страхования действовал до 06.11.2020. Размер страховой премии подлежащей возврату составляет 110338,36 руб. (112 307,58/1825*32).

Истец ФИО2 в судебном заседании доводы иска подержала, просила удовлетворить. Дополнительно пояснила, что кредитный договор оформляла через мобильное приложение, договоры страхования оформились автоматически. О наличие полиса № № она узнала не сразу. После обращения с претензией, ей вернули страховую премию только по одному полису - № №. При ее неоднократных обращениях к ответчику ей предоставили недостоверную информацию, о том, что другой полис является невозвратным. В подтверждение своей позиции сослалась на решение финансового уполномоченного от 19.05.2022 по иному спору (л.д. 176).

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых указал следующее. Между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования №№. Досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии только по одному договору - № №.

Договором №№ были предусмотрены риски смерти, установления инвалидности, потери работы. Для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных событий. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Данными признаками договор страхования не обладает, напротив, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Выгодоприобретателе по договору страхования не установлен, следовательно им является страхователь (его наследники). Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №№ Часть страховой премии не подлежит возврату.

11.11.2020 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии. Истец пропустил 14-дневный срок для отказа от договора страхования. Требования истца о компенсации морального вреда не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам и подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ (л.д. 106-110).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее представил письменные объяснения в которых указал, что оснований для отмены или изменения решения финансового уполномоченного не имеется (л.д. 50,51).

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Изучив доводы иска и возражений, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 04.10.2020 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № №. По условиям договора сумма кредита составила 801 500 рублей, стандартная процентная ставка – 17,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,99% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19. Срок договора - 60 месяцев. В соответствии с п. 19 договора, для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает требованиям: А. По добровольному договору страхования на весь срок договора должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случаев течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Б. по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» не менее размера задолженности по кредиту. По страховым рискам «Смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору. В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Г. Срок действия добровольного договора страхования – не менее срока действия кредитного договора. Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме (л.д. 7-11).

В обеспечение кредитного договора, в соответствии с п. 19 кредитного договора 04.10.2020 ФИО3 был заключен договор страхования жизни и здоровья №№ которой предметом спора не является.

Также 04.10.2020 ФИО3 подала заявление на добровольное оформление договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4). В заявлении указано, что заявитель уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту № №, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора страхования ему понятны.(л.д. 17).

04.10.2020 между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО3 был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №Программа 1.4), оформленный полис-офертой. В соответствии с условиями данного договора страховыми случаями (страховыми рисками) являются:

1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»;

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составляет 670172, 92 рублей. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис- оферта продолжает действовать. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 88 181.35 рублей. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 670172,92 рублей. Страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 24126, 23 рублей. Общий размер страховой премии составляет 112307, 58 рублей. Срок действия договора страховая - 60 месяцев. Полис содержит выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования (л.д. 15).

Согласно памятке к договору страхования, ФИО3 была ознакомлена с тем, что если в полисе-оферте не указан выгодоприобретатель, то в соответствии с законодательством РФ выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. Заключая договор застрахованный подтверждает соответствие параметрам декларации Страхователя (застрахованного), содержащиеся в договоре и/или заявлении на страхование.

Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020, предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка оплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законом порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя (п. 8.1.-8.5). В иных случаях, не предусмотренных в п. 8.3-8.5 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.6) (л.д. 116-119).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № от 30.03.3222 ФИО3 полностью погасила 06.11.2020 задолженность по кредиту № от 04.10.2020 (л.д. 18).

Согласно квитанции о почтовом отправлении истец направляла в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 174). Также истец с аналогичным заявлением обращалась 06.07.2021 г.

Кроме того, ФИО3 обращалась 23.03.2022 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по полису № № пропорционально времени, в течении которого заёмщик являлся застрахованным в связи с погашением кредита 06.11.2020, с аналогичными требованиями ФИО3 обращалась в досудебной претензии (л.д. 19, 20).

06.07.2021, 17.11.2020 АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на обращения ФИО3 направило соотбщения об отсутствии оснований для возвращения части страховой премии в связи с погашением кредита досрочно (л.д. 20, 23,24).

07.06.2022 Финансовым уполномоченным были рассмотрены требования ФИО3 о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, процентов и вынесено решение №№ об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии и оставлении без рассмотрения требования о взыскании процентов (л.д. 25-33).

Согласно свидетельству о заключении брака ФИО3 сменила фамилию на ФИО4 в связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 175).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании собранных и исследованных доказательств, судом установлено, что заключенный сторонами договор страхования №№ от 04.10.2020, не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, поскольку, договор страхования предусматривает страховое возмещение в фиксированном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия кредита и/или долга по кредиту, погашение кредита не влияет на существование застрахованных рисков, размер страховой выплаты не зависит от фактической задолженности по кредиту. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а сам застрахованный, страховая премия не подлежит включению в полную стоимость кредита.

Доводы истца о том, что договор страхования прекратился после полного возврата кредита не основаны на законе. Досрочное погашения кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения.

Истец не обратилась за расторжением договора страхования в «период охлаждения» - в течение 14 дней с даты заключения договора. Договором страхования не предусмотрена возможность возврата застрахованному части страховой премии при досрочном расторжении по его инициативе.

Таким образом, доводы иска не нашли своего подтверждения, нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допущено, в связи с чем иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Яроцкая Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2023.