Дело № 2-294-2023 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2023 г. с. Енотаевка

Енотаевский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Сызрановой Т.Ю.

при секретаре Байжариковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, в котором просит суд признать недействительным п. 4 Кредитного договора № № от 01.10.2021 в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 300000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, в исковом заявлении указывает, что просит суд рассмотреть гражданское дело в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, просит суд рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствии представителя ответчика, просит исковые требования оставить без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические липа) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле;) и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих ?законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 01.10.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №

При заключении кредитного договора ФИО1 выбран вариант кредитования, предполагающий более низкую процентную ставку и личное страхование заемщика в пользу кредитора. Страхование жизни и здоровья осуществлено на основании волеизъявления ФИО1, путем подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования (далее заявление на страхование). В соответствии с заявлением на страхование ФИО1 выразила свое согласие на получение дополнительных услуг по страхованию и была застрахована по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному банком со страховой компанией АО СК «РСХБ Страхование».

В п. 4 условий кредитного договора указан порядок определения процентной ставки, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Присоединение к Программе коллективного страхования позволило ФИО1 получить кредит на более выгодных условиях, при этом она имела возможность выбора аналогичного кредитного продукта с более высокой процентной ставкой, не включающего услугу по подключению к Программе коллективного страхования.

Банк проинформировал ФИО1 о вышеуказанном условии кредитования, а также о том, что присоединение к Программе коллективного страхования (далее Программа) не является условием для получения кредита. Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от страхования жизни и здоровья (п. 3 Заявления на присоединение к Программе). Таким образом, понуждение к присоединению к Программе со стороны Банка отсутствует.

Включение в соглашение с заемщиком условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, заемщик имел возможность заключить с Банком соглашение и без названного условия.

В пункте 8 заявления на присоединение к Программе страхования указанно, что ФИО1 вправе досрочно прекратить действия договора страхования, при этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ и условиями Договора страхования, возврат страховой премии пли ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения Договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования.

В соответствии с Программой страхования датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 со всеми условиями договора и иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора была ознакомлена и согласилась их выполнять, в том числе условия о прекращении действия процентной ставки в размере 10,4% годовых и применении ставки в размере 14,9 % годовых в случае прекращения действия договора страхования, что подтверждается её подписью в кредитных документах.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2.2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки, по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной сидки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заёмщику данных услуг.

Согласно п. 11 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не свыше процентной ставки но таковым договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Учитывая, что в кредитном договоре, заключенном между ФИО1 и «Россельхозбанк», кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение cогласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям закона, в том числе, определенных Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)" не могут являться основанием для призвания пункта 4 Кредитного договора недействительным.

Вопреки доводам истца о незаконности действий банка по увеличению процентной спинки, из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки но кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

При таких данных, суд считает, что ФИО1 при заключении договора кредитования действовала по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни и здоровья с целью снижения процентной ставки.

Доказательств обратному в соответствии с ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Енотаевский районный суд Астраханской области в течение месяца.

Судья: Т.Ю. Сызранова.